Как родить ещё одного ребёнка, имея ипотечную квартиру, и не разориться
Рождение детей практически всегда сопряжено с финансовыми трудностями. В период декретного отпуска мамы семейный бюджет трещит по швам: трат становится больше, а ежемесячные платежи по ипотеке превращаются в тяжёлую ношу. Анна Лепешонок, начальник отдела ипотечного кредитования и продаж Красноярского краевого фонда жилищного строительства, составила список жилищных лайфхаков, которые помогут сэкономить несколько сотен тысяч рублей на ипотеке тем, у кого родился второй или последующий ребёнок.
Для примера возьмем типичную семью: работающий папа, мама, работник бюджетной сферы в декрете, а также двое детей 2017 и 2019 года рождения — проживающие в Красноярске. В собственности у семьи имеется двухкомнатная квартира 55 «квадратов» в новостройке стоимостью 3 миллиона рублей, купленная в ипотеку со ставкой 11 % годовых. Что может сделать семья в таких условиях, чтобы сэкономить?
Рефинансируем кредит по государственной программе семейной ипотеки
Программа «Семейная ипотека с господдержкой» позволит нашей семье, у которой в этом году родился второй ребёнок, рефинансировать имеющийся кредит под 6 % годовых. Согласитесь, разница с изначальной ставкой весомая, а ежемесячный платёж снижается на 25 %. В апреле условия программы стали более привлекательными: льготную ставку продлили с трёх лет на весь срок кредитования.
Для нашей семьи выгода при перекредитовании по госпрограмме составит порядка 1 миллиона рублей.
Используем материнский капитал как частичное досрочное гашение кредита
Вложение в недвижимость — самый популярный способ использования маткапа. Его можно использовать не только как первоначальный взнос по ипотеке, но и в качестве частичного досрочного гашения кредита. Таким образом, сумма основного долга «растает» на 453 тысячи рублей. Кроме того, семья может выбрать один из двух сценариев выплаты ипотеки: уменьшить срок кредита, если хочется расправиться с ним побыстрее, или сумму ежемесячного платежа, если она всё ещё «кусается».
Участвуем в региональной программе помощи ипотечным заёмщикам
В некоторых регионах действуют программы поддержки различных категорий ипотечных заёмщиков. Информация о подобных субсидиях, как правило, располагается на официальных сайтах профильных министерств. Например, в Красноярске действует программа, направленная на предоставление социальных выплат сотрудникам бюджетной сферы, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Поскольку мама семейства работает в «бюджете», она может претендовать на выплаты: на четверых теперь приходится менее 15 квадратных метров жилой площади. Семья будет получать ежегодно в течение пяти лет сумму, равную 10 % от остатка основного долга по ипотечному кредиту, — в среднем это 100–240 тысяч рублей в год. Эта сумма позволит существенно уменьшить остаток по кредиту и сократить срок его выплаты.
Возвращаем подоходный налог с покупки квартиры
Не забываем про возможность вернуть 13 % с расходов на приобретение квартиры. Налоговый вычет при покупке жилья дают один раз с учётом лимита стоимости в 2 миллиона рублей. Значит, в нашем примере добавляем к семейному бюджету ещё 260 тысяч.
Берём отсрочку ипотечного долга
Если ипотека всё ещё в тягость и семья понимает, что не сможет своевременно погашать кредит в связи с рождением ребёнка, необходимо написать заявление об отсрочке ипотеки в банк. Финансовая организация может предоставить ипотечные каникулы при рождении ребёнка. Стандартный срок отсрочки платежей — один год. Банки считают, что этого времени достаточно, чтобы молодая семья привыкла к новому статусу родителей и смогла найти дополнительные источники дохода для погашения задолженности.
Итак, с учётом всех программ общая сумма экономии для нашей семьи составила более 2 миллионов рублей — неплохое подспорье в сложный период расширения.
Анна Лепешонок, начальник отдела ипотечного кредитования и продаж Красноярского краевого фонда жилищного строительства