Вот первое правило, которому нужно следовать при предоставлении денег члену семьи: предположите, что они никогда не вернут вам деньги - и с этим все будет в порядке.
И вот первое правило, которое нужно соблюдать при одолжении денег у семьи: во что бы то ни стало - верните их.
Если бы каждый, кто когда-либо занимал или одалживал деньги, следовал этим двум правилам, эти следующие несколько страниц могли бы быть заполнены фотографиями счастливых членов семьи, улыбающихся без малейшей вины или обиды по поводу их финансового обмена.
К сожалению, деньги всегда кажутся неловко личными. «Когда вы одалживаете деньги, в отношениях происходит смена власти», - говорит Меган Маккой, доктор философии, лицензированный терапевт по вопросам брака и семьи в Манхэттене, штат Канзас, и член правления Ассоциации финансовой терапии. «Кредитор становится более влиятельным - вы видите себя более ответственным. Это ставит заемщика в однозначное положение, что может породить недовольство».
Маккой говорит, что типичный семейный кредит может выглядеть следующим образом: кто-то просит у вас денег. Вы действительно не хотите давать его - у вас могут даже быть суждения о том, почему заемщик находится в этом затруднительном положении - но вы все равно делаете. Затем вы молча смотрите каждый раз, когда они появляются в вашем доме с модными латте или новыми туфлями, и они ведут себя неловко и обижаются на то, что вы «заставляете» их чувствовать себя некомфортно (что может быть скорее восприятием, чем реальностью, но все же). Следующее, что вы знаете, прошли месяцы, вы все еще ждете своих денег, они надеются, что вы забыли об этом, и в ваших отношениях есть разрыв, который никому из вас не нравится.
«Деньги - это тема табу, мы не хотим об этом говорить», - говорит Маккой. «Но когда финансовая ситуация не разрешена, она становится наполненной смыслом, символом власти, контроля и свободы». Деньги также могут разрушить отношения, говорит она. Но так не обязательно должно быть. Мы поговорили с тремя финансовыми экспертами, каждый из которых согласился со следующими рекомендациями по семейному кредитованию и займам. Следуйте этим советам, и вы сможете помочь или получить помощь в трудную минуту, не нанося непоправимого ущерба вашим отношениям.
1. Найдите время, чтобы подумать об этом
Вы не обязаны говорить «да» сразу же, когда член семьи просит денег - независимо от того, насколько тяжелым является его положение. «Скажите: «Я бы хотел помочь тебе. Позволь мне подумать о том, лучше ли это будет для меня», - предлагает сертифицированный специалист по финансовому планированию Бритни Кастро, генеральный директор и основатель Financially Wise, расположенной в Лос-Анджелесе фирмы по финансовому планированию. «Задержитесь и подумайте, прежде чем ответить».
Даже несколько минут дают вам время сформулировать ключевые вопросы в вашей голове. «Перейдите в режим расследования», - говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Хилари Хендершотт, основатель Hendershott Wealth Management в Сан-Хосе, Калифорния. «Вам нужно знать, сколько им нужно, зачем им это нужно, и каковы их ожидаемые доходы сейчас и на будущее. Получите представление о том, могут ли они вам отдать, и каковы их сроки для этого». Затем ответьте на это через два-три дня.
2. Обсудите это с вашим партнером
Прежде чем вы вернетесь к заемщику с ответом, вам нужно проконсультироваться с вашим партнером или супругом, если он у вас есть, говорит Хендершотт, особенно если сумма значительна с учетом вашей финансовой картины. Как определить, стоит ли это обсуждать? «Мне не нужно разговаривать с моим мужем, если я покупаю кому-то обед, поэтому мне, вероятно, не нужно улаживать это с ним, если я одолжу и эту сумму», - говорит она.
Как и во всех сложных вопросах, открытое общение является ключевым, особенно если ваш партнер не так готов выписать чек, как вы. «Если можете, сядьте вместе и поговорите о своих убеждениях о деньгах и о тех огромных моментах в вашей жизни, которые привели к этим убеждениям», - говорит Маккой. «Тогда вы сможете увидеть точку зрения друг друга и глубже понять эмоциональную реакцию вашего партнера, которая заставляет его чувствовать себя напуганным, злым или беспомощным».
3. Доверяйте своей интуиции, если она говорит «нет»
На самом деле, как Маккой, так и Хендершотт говорят, что одалживать деньги почти всегда плохая идея. «В любое время, когда вы можете сказать «нет», сделайте это», - говорит Маккой. «Вы становитесь банком - это меняет то, как ваш родственник смотрит на вас и как вы на него смотрите». Эксперты сходятся во мнении, что есть два случая, в которых вы должны (мягко, но твердо) отказаться: если вы просто не можете себе это позволить, или если у человека есть история заимствования у вас или других лиц, а не погашения. «Является ли это разовыми трудностями, или деньги заканчиваются хроническим поведением этого человека?» - спрашивает Хендершотт.
4. Не одалживайте деньги, которых у вас нет
Это может показаться очевидным. Но когда любящие родители оказались в финансовом затруднении, может показаться логичным - даже обязательным - получить денежный аванс на вашу кредитную карту, чтобы помочь им. Не надо, говорит Хендершот. «Если вы не можете позволить себе помочь, скажите нет. Ваша задача - убедиться, что вы на пути к достижению собственных финансовых целей. Никто не будет заботиться о ваших деньгах больше, чем вы» .
5. Предложите помощь другими способами
Кастро сказал, что независимо от того, расплачиваетесь ли вы наличными, сосредоточитесь на основной финансовой проблеме вашего близкого человека и посмотрите, сможете ли вы помочь в ее решении. «Помогите найти необходимые им ресурсы или создайте бюджет», - предлагает она. «Вы даже можете предложить оплатить планирование финансов или курс личных финансов».
Маккой говорит, что решение основной проблемы приносит пользу не только члену вашей семьи, у которого нет денег. Это также помогает вам, гарантируя, что они не будут стучать в вашу дверь в течение шести месяцев в поисках денег. «Если вы поможете им найти вторую работу, получить дополнительный доход или подписаться на бюджетное приложение, тогда ваши отношения будут более безопасными». Так же, как и баланс вашего банка.
6. Чувствуйте себя хорошо, когда дарите этот подарок
Да, «подарок». Нет другого способа взглянуть на это, как говорят Маккой, Кастро и Хендершотт: «Когда вы одалживаете деньги кому-то - даже самому близкому, заслуживающему доверия родному брату - вы должны предполагать, что они никогда не вернут вам деньги» . «Было бы хорошо думать, что они могут и будут вам платить, и многие люди делают это», - говорит Кастро. «Но если вы думаете о деньгах как о подарке, вы будете свободны от обиды или странных чувств в следующий раз, когда увидите их на семейной вечеринке» .
7. Если вы надеетесь взять кредит, вооружитесь планом окупаемости
То, что потенциальные кредиторы должны думать о кредите как о подарке, не означает, что заемщики должны рассматривать его как таковой. Когда вы просите кого-то, кого вы любите и которому доверяете, отдать вам свои деньги, это знак уважения (для них и для вас) представить продуманный график погашения. «Сделайте всю тяжелую работу для них», - говорит Маккой. «Поговорите о том, как и когда будет погашен кредит».
Письменные условия ссуды могут далеко продвинуть душевное спокойствие и уменьшить возмущение. Предложите заключить договор - либо создайте документ Word, либо загрузите шаблон векселя, соответствующий вашему штату (google «шаблон векселя NJ» или любое другое сокращение вашего штата). Убедитесь, что в контракте указаны имена задействованных людей, сумма кредита, график платежей и процентная ставка (ставка должна быть не ниже утвержденного IRS минимума, который может меняться ежемесячно). Включение процентной ставки показывает, что кредит не является юридически подарком, который может быть предметом налоговой отчетности. «Документ должен быть подписан, а копии должны храниться обеими сторонами», - говорит Хендершотт. «Это способ официально оформить сделку и поместить ее в бизнес, а не в личную сферу».
8. Откажитесь от суждения
Это крепкий орешек - с обеих сторон. Предоставление денег родственнику не дает вам свободного прохода, чтобы критиковать их расходы в будущем. Да, ваша сестра может купить новую помаду; да, ваши родители могут начать планировать каникулы в следующем году. «Не ожидайте, что они изменят свое поведение с деньгами», - советует Кастро. «Пусть они будут свободны делать с деньгами все, что хотят, и не судите их за это. Вам нужно увидеть этого человека в его собственном путешествии и принести сострадание, любовь и принятие за стол».
Хендершотт подчеркивает, что лучший способ избавиться от ядовитых, осуждающих чувств - это напомнить себе, что вы дали подарок, а не ссуду.
Аналогичным образом, если вы взяли взаймы, обуздайте инстинкт, чтобы предположить, что, поскольку у вашего родственника явно больше денег, чем у вас, вы имеете право на некоторые из них (или имеете право не возвращать их).
9. Придерживайтесь плана окупаемости или пересматривайте его при необходимости
Следует повторить: когда вы просите члена семьи о кредите, относитесь к нему как к кредиту. Соблюдайте график окупаемости. И если вы не можете, начните смотреть на план C (потому что заимствование у члена семьи уже было планом B). «Если вы планируете взять на себя задолженность по кредитной карте для погашения личного займа, в вашем плане что-то пошло не так, - говорит Хендершотт. «Вместо этого, пересмотрите условия с вашим родственником, чтобы вы могли сдержать свое обещание заплатить». Если этого недостаточно, она говорит: «Найдите работу на неполный рабочий день, продайте некоторые физические вещи, попросите повышение».