Пожалуй, в современной России не осталось людей, которые не имеют какого-то сложившегося мнения об ипотеке. Я ни разу не брала ипотеку и надеюсь этой участи избежать, хоть на данный момент у меня и нет своего жилья. Не факт, что у меня получится, учитывая современные реалии на российском рынке жилья.
В этой статье я хочу поделиться своими соображениями на тему того, почему ипотека на самом деле не повышает доступность жилья, а скорее наоборот, ухудшает положение. Кроме того, я искренне верю, что в долгосрочной перспективе россияне хлебнут много горя, которое никак не окупятся правом собственности на такие желанные сейчас метры.
1. Ипотека повышает цены на жилье
В рыночной экономике цены регулирует спрос. Спрос на жилье в России очень большой, неоправдано большой, и я сейчас не про потребность в крыше над головой, я именно про желание покупать квартиры. И вот тут то и случилась подмена понятий и явная манипуляция со стороны государства и застройщиков. Вот как так получилось:
По телевидению и в прессе активно муссируется тема о якобы продолжающемся дефиците жилья. Будто в России есть кризис жилищного строительства и что жилья катастрофически не хватает. Под шумок этой пропаганды строится низкокачественное жилье, которое вредит здоровью россиян, но хорошо продается, так как генетическая память о дефиците еще жива. Люди покупают жилье, потому что жилья не хватает, его надо брать.
Как следствие, резко повышается спрос. В здоровой экономике спрос бы вскочил незначительно, так как население не располагает такими большими накоплениями, которых хватает на покупку жилья. Но в случае с ипотекой спрос растет колоссально, ведь жилье "стало доступно" сильно большему количеству людей. Раньше для покупки нужна была вся сумма целиком, а теперь лишь 15% от нее.
Если огромное количество людей могут и готовы покупать по такой горячей цене, то зачем снижать цену?
2. Ипотека разгоняет рынок новостроек
Примечательно, что государство и банки взялись за "доступность" именно новостроек. Если бы перед государством стояла цель обеспечить россиян жильем, то они бы старались не только втюхать новые метры, но и эффективнее использовать имеющиеся жилые дома. Например, уравняли бы ставку по ипотеке на покупку на первичке и вторичке.
Но этого не происходит, а происходит обратное. Меры государственной поддержки (льготная ипотека) можно использовать только в случае покупки новостройки, хотя казалось бы, какая государству разница, где молодой семье удобнее жить. Но цель не сделать жилье доступнее, а сделать компании, которые позволяют выкрикивать зрелищные лозунги ("Построить 10 000 квадратных метров жилья до 2020 года") на выборах лояльнее.
В плюсе так же банки, которые умудряются с одного и того же проекта получить двойную выгоду. Банки кредитуют застройщиков, поэтому им выгоднее, чтобы строилось как можно больше квадратных метров жилья. Застройщики, отдают банкам кредит с процентами, поэтому ни для кого не секрет, что сумма процентов уже включена в цену квартиры. Затем приходит ипотечник и банк второй раз получает проценты за те же объекты. Сначала вам все это включили в цену, теперь вы за расплачиваетесь.
Кроме того, в цену включены развязки с КАДа, тесктие сады, паркин, бассейн, каждый кустик во дворе и т.п. И не важно, есть ли у вас дети или машина, вы за все заплатили, да еще и в кредит. И возможно эти объекты построят лет через 10 после сдачи вашего дома. Стоит ли говорить, что основные инвесторы новостроек ровно те же банки, что дадут вам потом кредит? Думаю, вы и сами догадались.
Если бы государство волновал жилищный вопрос, оно бы мобилизовало ресурсы имеющегося жилья, а не пыталась всучить вам бетон в кредит на 20 лет.
3. Ипотека не делает жилье доступней
Собственно, высока цена на квартиры, а также игнорирование вторички делает жилье недоступным, даже при условии ввода в эксплуатацию такого большого количества жилья. А все потому, что цены не падают. Но, справедливости ради, и не сильно растут. Но тут случается обратный эффект.
Из-за роста покупательского спроса те, кто копил на квартиру, боятся упустить свой вариант из-за того, что придет ипотечник и его уведет. Поэтому они пытаются застолбить метры за собой, влезая в кредит. Получается замкнутый круг оголтелого спроса.
Разница в процентных ставках на первичку и вторичку делает вторичку менее доступной, потому что процент, а значит и ежемесячный платеж будут больше, что не каждой семье под силу. В итоге люди скорее всего выберут новостройку, чтобы платить не 30 000 рублей в месяц, а 25 000 рублей в месяц.
Доступность ипотеки снижает доступность жилья и смазывает реальные цены на него.
4. Ипотека ухудшает качество жизни россиян
Большие цены на жилье не позволяют семьям купить сразу большую квартиру. Большинство покупаемых квартир, и это видно по проектам возводимых человейников, это студии и однокомнатные. Средний срок, на который семья (или молодой человек) берут кредит составляет около 15 лет, а платеж превышает арендную ставку на аналогичное жилье в полтора-два раза.
А за 15 лет человек скорее всего обзаводится семьей и детьми. Так, из-за того, что из семейного бюджета отъедается огромная сумма, то накопить на новую квартиру ипотечники не могут. Они вынуждены жить со взрослыми детьми в одной комнате, дети вынуждены делать уроки на обеденном столе.
В этой семье пропадает личное пространство супружеской пары и ребенка-подростка. Это ведет к проблемам с психикой и ощущению счастья. И это закрепляется на два, а то и три поколения семьи. Некоторые, чтобы побыстрее разделаться с каббалой решаются на второго ребенка, чтобы получить материнский капитал. В итоге платеж действительно снижается, но в квартире живет уже 4 человека.
Жизнь в маленьких квартирах негативно сказывается на здоровье, работоспособности и уровне удовлетворенностью жизни.
5. Ипотека перешла из разряда финансовых инструментов в "национальную идею"
И вот казалось бы, всем надо успокоиться и просто перестать так сильно пропагандировать жизненную необходимость своего жилья. У Анны Ахматовой и Сергея Есенина не было своего жилья. Это не помешало им стать великими поэтами. Никто же не говорит в новостных сюжетах, что айфоны и макбуки должны быть доступнее, поэтому одной из важнейших государственных задач становится понижение ставки по кредитам на технику Apple.
А вот с ипотекой такое заявляют. Прямо в обращении Федеральному собранию или Правительству. Ипотека это просто финансовый инструмент для решения финансовых задач. Если у вас нет возможности купить себе такую квартиру, где все члены семьи будут чувствовать себя комфортно, значит не надо покупать то, на что хватает. Вы же не покупаете в магазине невкусную колбасу, потому что на вкусную денег нет? Правильно, вы никакую в такой ситуации не покупаете.
Ипотека и жонглирование словами доступное жилье сейчас не больше, чем способ поднять политический рейтинг. Не ведитесь.
Сейчас вас начнут пугать, что из съемного в любой момент могут попросить. Но поверьте мне, никто вас не погонит со съемного, потому что найти адекватного и хорошего жильца та еще задачка. Потому что при таком повальном увлечении "своим доступным жильем" все эти квартиры, которые были куплены как инвестиции для того, чтобы сдавать просто некому будет сдавать. За хороших жильцов уже сейчас цепляются, идя на уступки и уговаривая не съезжать. Что будет потом, когда все купят свое жилье и жилье под сдачу на пенсии и подумать страшно.
Вот такие мысли у меня по поводу ипотеки. Буду рада, если вы поделитесь своими соображениями на этот счет. Может быть я слишком молода и чего-то не понимаю, а может быть нам всем пора немного остановиться и подумать.
***
Если вам понравилась эта статья, не скупитесь на лайки и подписывайтесь на мой канал в Яндекс.Дзен, чтобы не пропустить ничего важного и интересного про личные финансы и экономику.