В процессе приобретения нового комфортного жилья можно потерять сон, покой и аппетит. Взяв на себя долговые обязательства, вы будете долгое время жить, выплачивая банку положенную сумму, так что имеет смысл рассчитать не только свои финансовые возможности, но и психологические. В забеге на длинную дистанцию победит лишь тот, кто реально оценит собственные силы и грамотно выберет стратегию.
В чем разница?
По сути, ипотека и кредит ― это деньги в долг под проценты, но с некоторыми отличиями, состоящими в таких пунктах, как
- обеспечение,
- сроки,
- процентная ставка,
- сумма платежа.
Анализируем личный бюджет
Начните с дневника расходов и доходов. Дело это нудное, но необходимое.
Месяц-другой записывайте ежедневные траты до копейки. Из стабильных доходов (в которых есть уверенность в будущем) уберите обязательные платежи (коммуналка, еда, бензин, учеба, не забудьте про отпускные и кубышку личного стабфонда — 10% от доходов ежемесячно). Остаток пойдет в оплату кредита (ипотеки), на него и ориентируйтесь.
Важный момент ― наличие собственных средств. Если располагаете половиной (или менее) требуемой суммы, влезайте в ипотеку. Не хватает одной трети от стоимости жилья? Стоит подумать о кредите.
О сроках
В обоих случаях работает правило: чем меньше срок, тем больше платеж, но меньше потери на процентах, причем, рост переплаты опережает временну̀ю динамику.
Поверьте на слово (умные люди подсчитали): при заимствовании в 5 млн. рублей под 11% годовых увеличение срока ипотеки в 3,5 раза (с 7 до 25 лет) приводит к росту процентной нагрузки в 4,4 раза (с 2,2 до 9,7 млн.).
О взносах и процентах
«Платил-платил, а долг уменьшился на копейки…» Такое случается при аннуитентной схеме платежей. Взнос, как и положено, состоит из процентов и основного долга. Хитрость в соотношении. На ранних этапах до 80% банк забирает процентами, потому и кредит убывает в час по чайной ложке. По мнению финансистов, аннуитет для заемщика предпочтительнее при скромных краткосрочных кредитах: до 1млн. до 5лет.
Что же делать? Кредитоваться там, где используют дифференцированную формулу, когда проценты считаются на остаток и задолженность убывает равномерно.
Что сложнее получить?
При ипотеке банк берет недвижимость в залог. Как правило, это предмет покупки, но возможен и другой объект (к примеру, квартира родителей). Не факт, что после титанической работы по сбору документов (о праве собственности, справки о прописке и проч.) ипотека будет одобрена. Оформить кредит быстрее и проще, особенно, когда есть поручитель (а лучше несколько) и положительная кредитная история. И что самое важное, ― квартира останется при вас!
О сроках и скрытых поборах
Ипотеку можно растянуть на 15-20 лет, кредит, максимум, на пять-семь. Ставки по ипотеке ниже кредитных. Оно и понятно, гарантия железная: не вернете деньги ― банк заберет залог. Готовы страдать, ограничивать себя, понимая, что пока так и не стали хозяином заветного гнездышка?
Неприятным сюрпризом для ипотечников становится требование за свой счет страховать и оценивать заложенное имущество. Страховка себя любимого ― подводный камень кредитных договоров. Банки навязывают ее открыто или незаметно включают в регулярный платеж.
Условие о праве кредитной организации менять процентную ставку в одностороннем порядке может стать роковым, не зависимо от того, каким образом вы будете одалживаться.
В сухом остатке
Не поддавайтесь эмоциям! Считайте, выбирайте, читайте между строк (особенно сноски, звездочки и мелкий шрифт) и добивайтесь более лояльных условий. Каким бы ни был договор, убедитесь, что он позволяет гасить долг досрочно и, по возможности, максимально быстро рассчитывайтесь с банком. Удачи!