В современном обществе кредитование доступно каждому и является средством осуществления намеченных планов или спонтанных решений. Оформляя кредитный договор, каждый руководствуется целью его оформления, выбирая наиболее выгодные условия и варианты. Зачастую каждый человек продумывает, просчитывает, исходя из собственного бюджета, либо бюджета семьи, свои возможности по дальнейшему погашению кредита. Но будущее является загадкой для всех, не возможно точно знать что будет, и по данному вопросу – хватит ли денежных средств для дальнейшего погашения.
Для начала следует внимательно изучить предоставляемый банком договор, при этом особое внимание уделяя: дополнительным сноскам; условиям, опирающимся на дополнительные документы, акты; содержимому, написанному мелким шрифтом; разделу о штрафных санкциях. Чтобы быть уверенным и не опасаться, что что-либо пропустили, лучше обратиться к специалисту-консультанту по вопросам оформления кредитов и получить консультацию о том или ином варианте, предоставляемом банком.
Итак, в соответствии с установленными условиями в договоре, несвоевременное погашение кредита, прежде всего, грозит наложением штрафной санкции. То есть, происходит начисление процентов на сумму просрочено платежа, следовательно, с увеличением расходов заёмщика по выплате долга. Размер процентной ставки составляется каждым банком в зависимости от их тарифов и вида самого кредита. Таким образом, сумма начисляемых штрафных процентов будет зависеть от того, насколько больше срок просроченного погашения, следовательно, размер будет возрастать и впоследствии. Важно отметить, что лишь в случае полного погашения штрафа возможно дальнейшее погашение основного кредитного платежа.
В случае если реакции заёмщика в течение 90 дней на предупреждение о просрочке погашения не последовало, банк вправе использовать более жесткие меры влияния и воздействия на нарушителя. В случае залогового кредита банк может подать в суд на неплательщика и добиться погашения долга посредством залогового имущества. Когда сумма залога превышает сумму долга, то остаток денежных средств после погашения возвращается заёмщику. Если же суммы залога недостаточно, то банк может потребовать продажи любого другого имущества заёмщика, либо его поручителей, с целью погашения оставшейся долговой суммы. Зачастую организации, предоставляющие кредит, не прибегают к таким мерам из-за длительности судебных процессов и множества, связанных с этим вопросом, нюансов, а оставшуюся задолженность – списывают.
Кредиты без заложения имущества не имеют обеспечения, соответственно, их погасить за счет залога невозможно. Следовательно, банки вряд ли будут обращаться в судебные инстанции, а скорее попытаются своими силами повлиять на неплательщика погасить задолженность. Но, также с точки зрения возможности оплаты долга, существуют так называемые «безнадежные» займы без залога. Впоследствии их могут продать коллекторским фирмам, которые занимаются «выбиванием» долгов. Такие конторы работают по четко слаженному механизму, руководствуясь собственными рычагами давления с целью вынудить заёмщика вернуть долг. Изначально, заёмщику напоминают о долге в лёгкой форме – звонки домой и на работу, отправление сообщение или писем с напоминанием, то есть на этом этапе коллекторская фирма пытается определить причины непогашения задолженности и предлагает варианты по решению данного вопроса. Если же клиент не принимает предложенных вариантов решения проблемы, то это грозит ему изначально неоднократным получением писем с предупреждениями о наложении ареста на имущество, а также возможны звонки с прямыми угрозами. Затем, следующим этапом, следует нанесение визитов к клиенту домой, либо на работу сотрудниками коллекторской фирмы с теми же требованиями, но уже в устной форме. Также следует упомянуть о так называемых «черных» коллекторах, по сути это бандиты, работа которых основывается на собственных методах.
Информация о выплате задолженности, не зависимо от того, каким путем была решена ситуация – добровольным погашением задолженности, либо по решению суда, будет занесена в Бюро кредитных историй. Кредитная история позволяет в дальнейшем рассматривать заявки на оформление других кредитных договоров, условия их составления. Если кредитная история клиента не устраивает банк, то получение нового кредита будет весьма проблематичным, так как кредитовать таких клиентов банки не хотят, чтобы не создавать возможные проблемы с неплательщиком в будущем.
Таким образом, отказ от погашения кредита грозит заёмщику серьёзными санкциями. В жизни бывают разные ситуации, «форс-мажоры». При этом не следует уходить от оплаты долга, так как в любом случае это «клеймо» будет о себе напоминать и давить на неплательщика. То есть, при возникновении финансовых затруднений, следует обратиться в банк и объяснить ситуацию. В любом случае, это послужит доказательством ответственности и поспособствует предоставлением банком другого графика погашения кредитного долга, что позволит сохранить благоприятную кредитную историю и не доведет до более серьёзных санкций по данному вопросу. Следует также упомянуть, что необходимо реально взвесить свои возможности, все «за и против» перед подписанием кредитного договора, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с несвоевременным погашением, либо с другими вышеуказанными методами погашения долга.