Как известно, чтобы получить кредит потенциальному клиенту необходимо «пройти проверку» по определенным банком условиям для предоставления кредитного займа. Случается и так, что потенциальный клиент имеет все основания, соответствует требованиям, но получает отказ в предоставлении ему кредитных средств.
Существует ряд причин, по которым банк может отказать в предоставлении кредита.
Возраст клиента
Получение паспорта является гарантией на получение кредитных средств. Кредитные программы могут предоставляться клиенту возрастом от 18-ти лет, но, зачастую оптимальным возрастом для получения кредитных средств, считается возраст от 25-ти лет и до 55-60-ти лет (другие варианты также предусмотрены кредитными программами, в которых существуют различные предложения для клиентов). Клиентам возрастом от 25-ти до 35-ти лет наиболее часто предоставляется возможность получить кредит на большую сумму. Это вызвано, прежде всего, тем, что данный возрастной период характерен стабильностью в работоспособности, устойчивости человека на рабочем месте, следовательно – стабильный доход, а также перспектива карьерного роста с увеличением в дальнейшем уровня дохода.
Уровень дохода (платёжеспособность)
Уровень дохода клиента является наиболее весомым определяющим фактором в предоставлении банком кредита. В некоторых банках в условиях кредитования установлен необходимый размер ежемесячного дохода клиента для получения им займа. Некоторые банки не ставят ограничений на уровень дохода, но в любом случае внимание их будет обращено на ежемесячный доход потенциального клиента, так как от этого зависит платёжеспособность клиента. На сайтах банков в сети Интернет созданы онлайн-калькуляторы, которые помогут рассчитать максимально возможную сумму получаемого кредита исходя из уровня дохода клиента. Либо, наоборот, помогут определить необходимый уровень дохода для получения желаемой кредитной суммы. Также, необходимую консультацию можно получить в самом банке от специалиста-консультанта, который рассчитает и составит план-прогноз по дальнейшему погашению кредита исходя из возможностей клиентов.
Нет стационарного домашнего и рабочего телефонов
В некоторых банках одним из требований безопасности предоставления кредитования является обязательное наличие стационарного домашнего телефона (либо по адресу фактического места жительства, либо по адресу регистрации). Это необходимо, чтобы банк смог известить клиента в случае возникновения каких-либо проблем по оплате кредитного долга. Банк может обойти данное условие, так как оно не является обязательным (а скорее желательным) если отсутствует стационарный домашний телефон. А вот в случае отсутствия и не предоставления в банк номера стационарного рабочего телефона вызовет у работников службы безопасности банка лишние подозрения, которые поспособствую отказу в предоставлении клиенту кредитования.
Стаж работы
Это второстепенная характеристика, которая подтверждает уровень дохода и платёжеспособность клиента. В условиях кредитования обычно указан минимальный стаж работы на последнем рабочем месте (зачастую он составляет не менее 6-ти месяцев), который позволяет банку определить «надежность» клиента. То есть, чем дольше клиент проработал на последнем месте работы, тем больше вероятность стабильного дохода, а возможно – карьерного роста и увеличения в дальнейшем уровня дохода. Но, также возможно рассмотрение банком и других вариантов (если общий стаж или стаж на последнем рабочем месте не соответствует требованиям).
Цель получения кредита
В случае, если клиент указывает цель получения кредита – это погашение уже существующего и действующего кредита – вероятнее всего будет отказ в предоставлении средств (особенно, если действующий кредит просрочен). Для подобных случаев существует специально разработанная программа рефинансирования кредитов. Главное правильно сформулировать цель получения кредита, корректно и грамотно изложить то, на что клиент просит кредитные средства у банка (это уменьшит вероятность отказа в предоставлении кредита).
Количество действующих кредитов
Фактически нигде не указано, сколько у клиента может быть действующих кредитных договоров, но чаще всего их количество должно быть в рамках 3-5. Банки не хотят «связываться» с потенциальными должниками, которые не смогут во время погашать кредитный долг. Вероятность именно такого исхода велика, следовательно, банк откажет в предоставлении кредитных средств.
Кредитная история
Наличие отрицательной кредитной истории является причиной гарантированного отказа. Причинами отрицательной кредитной истории могут быть разные жизненные обстоятельства, вплоть до родственников-неплательщиков. Но отсутствие кредитной истории также грозит клиенту отказом в предоставлении кредитования. Это связано с тем, что банк не может узнать как клиент будет погашать долг (исправно, либо потенциальный клиент – нарушитель). Но случаи отказа в предоставлении кредитования, если отсутствует кредитная история – редкость.
Опасная профессия
В банках существуют списки опасных профессий, где существует риск потери трудоспособности, ухудшения здоровья, или даже потери жизни. Для банка предоставление кредита клиенту с наличием подобной профессии будет риском, так как (в случае получения увечий на рабочем месте, ведущих к снижению работоспособности) снижается уровень платежеспособности и уменьшается гарантия на возврат кредитного долга, а также получения банком прибыли.
Судимость
Если потенциальный клиент имеет судимости, скорее всего банк откажет в предоставлении кредита. Особенно это касается судимостей экономического характера. Но в некоторых случаях возможны исключения (если только не судимость экономического характера).
Поддельные документы
Проверка потенциального клиента, на сегодня, осуществляется более тщательно, особенно если запрашивается большая кредитная денежная сумма. В случае, если при проверке предоставленных сведений о месте работы, либо предоставленных документов выяснится ложь и подделка, то самое лучшее, что может произойти – так это отказ в предоставлении кредита. В худшем случае – уголовная ответственность и статья за мошенничество.
То есть, в современной системе кредитования учтены разные факторы или условия, которым должен соответствовать клиент, а также, исходя из этого, существуют причины отказа в предоставлении клиенту кредитования. Таким образом, прежде чем оформлять тот или иной кредитный договор, необходимо узнать о банковских требованиях к заёмщику, о необходимом пакете документов и других возможных условиях. Затем, изучив данные требования сопоставить все «за» и «против» (для того, чтобы не получить отказ, который в дальнейшем будет отображен в кредитной истории), а потом уже обращаться в банк с просьбой о предоставлении необходимого кредита.