Российские банки увеличили число отказов в открытии счетов, проведении операций и приёму денег на депозиты, как от физических, так и от юридических лиц. Количество таких отказов, как ожидается, может ещё увеличиться.
Причиной всему Федеральный закон №115 от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».
В числе мер, предусмотренных этим законом есть не только ограничения на открытие банковских счетов и возможность блокировки банковских операций подозрительных клиентов, но также и запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.
Несмотря на то, что законодатель имел ввиду именно список мер и подробности их реализации, некоторые банки предпочитают интерпретировать их в расширительном варианте и отказываются предоставлять клиентам информацию о причинах отказов в проведении операций, а равно и информацию о том, как клиенты могут обжаловать действия банков.
Учитывая неоднозначность ситуации, а также рост числа случаев, когда жертвами блокировок и отказов становились граждане и организации непричастные к сомнительной деятельности, Центральный Банк РФ вынужден был опубликовать специальный документ с разъяснением позиции регулятора по спорному вопросу.
Позиция ЦБ РФ по отказам в открытии счетов, проведении операций и отказу в дистанционном банковском обслуживании изложена в документе «Методические рекомендации по вопросам информирования кредитными организациями клиентов о причинах принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также по вопросам взаимодействия с клиентами при дистанционном банковском обслуживании» (№5-МР от 22.02.2019 года).
Банк России напоминает руководителям коммерческих банков:
Положение Банка России № 375-П устанавливает обязанность кредитных организаций по разработке и включению в правила внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ порядка информирования физического лица, юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица о причинах принятия кредитной организацией, в том числе решения об отказе, в случае его (ее) обращения в кредитную организацию, а также о наличии у физического лица, юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица права представить в любое структурное подразделение кредитной организации документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе, способах их представления.
В документе №5-МР от 22.02.2019 ЦБ напоминает, что непредоставление гражданам и компаниям информации о причинах принятия решения об отказе становится препятствием для реализации ими своего права обжаловать такой отказ.
Пункты 13.4 и 13.5 статьи 7 115-ФЗ предоставляют гражданам и предпринимателям право предоставить как в сами коммерческие банки, так и в Межведомственную комиссию документов и сведений, подтверждающих отсутствие оснований для применения ограничительных мер.
В частности, абзац второй Пункта 13.4 Федерального Закона №115 содержит обязанность банка рассмотреть, предоставленные клиентом сведения и документы и дать ответ в срок не позднее 10 рабочих дней.
Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее десяти рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.
Центральный банк уже не в первый раз призывает подконтрольные организации следовать нормам закона и разъяснять клиентам причины отказов в проведении операций. 12 сентября 2018 года ЦБ РФ разослал информационное письмо № ИН-014-12/61 от 12.09.2018, в котором указал на необходимость предоставлять клиентам информацию о причинах отказа в объёме достаточном для обеспечения возможности её использования при реализации механизма реабилитации клиентов.
Банк России также обратил внимание, на рост числа отказов в дистанционном обслуживании. Количество случаев, когда банки ограничивали клиентам возможности проведения операций с использованием систем онлайн банкинга, уже позволяет говорить о системном характере таких ограничений.
Анализ поступающей информации свидетельствует о применении кредитными организациями при обслуживании клиентов ограничений по использованию ДБО без истребования от клиента каких-либо документов и (или) сведений, а также без пояснения клиенту правовых последствий применяемых ограничений по обслуживанию с использованием ДБО, в частности отличий таких ограничений от отказа в выполнении распоряжения о совершении операции в соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
Проблему обостряет и то обстоятельство, что в круг полномочий Межведомственной комиссии не входят многие вопросы, которые возникают у клиентов в случаях произвольного применения банками ограничений. В результате восстановление прав клиентов становится затруднительной и длительной процедурой.
Учитывая эти обстоятельства ЦБ рекомендует банкам не только информировать клиентов о причинах введения ограничений обслуживания в онлайн системах, но и создавать условия для возможности представления клиентами необходимых пояснений, информации и документов.
Отдельной и также системной проблемой стали ограничения, вводимые банками не по формальным признакам, а исключительно на основании сведений о наличии таких ограничений введённых в отношении конкретных клиентов другими банками.
В таких случаях ситуация для добропорядочного клиента становится патовой. Один банк отказывается объяснить причину отказа в проведении операций, а в другом банке ограничения вводя уже на пороге, а на просьбу объяснить причину могут сообщить, что «в связи с получением информации о наличии ограничений, введённых ранее».
Граждане и компании, попавшие в такую ситуацию, оказываются фактически вне закона. Они и реабилитировать себя не могут, так как им не объясняют суть претензий, и банк сменить тоже, так как там могут заблокировать счёт немедленно после его открытия.
Указанный подход свидетельствует о том, что при принятии решения об отказе кредитные организации продолжают руководствоваться обстоятельствами, напрямую не связанными с риском совершения клиентом операции в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, несмотря на то, что и в Информационном письме Банка России от 15июня 2017 года № ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента», и в Методических рекомендациях от 10 ноября 2017 года № 29-МР «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента» Банк России указывал на то, что информация об отказах не является в соответствии с Федеральным законом No115-ФЗ самостоятельным основанием для принятия кредитной организацией решения об отказе.
Вместе с тем, из документов ЦБ следует, что банки всё же должны учитывать информацию о наличии отказов в других банках при оценке уровня риска клиента, но в совокупности с прочими факторами. Иными словами – если у вас есть отказ в одном из банков, это может стать известно и другим коммерческим банкам. Если после получения такой информации ваши счета не будут заблокированы, то совокупная оценка риска будет скорректирована в худшую сторону.
Что делать если отказали в банке?
Если вам отказали в проведении платежа, в приёме денег на депозит или отключили доступ в банковскую онлайн систему, это может означать, что банк заподозрил вас к числу клиентов, замешанных в операциях по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.
Страшно? Очень!
Если не бороться за свою репутацию можно вообще потерять доступ к банковскому обслуживанию.
Первое, что необходимо сделать.
Обратиться в свой банковский офис за разъяснениями. Вполне возможно, что ваш вопрос вообще не относится к рассматриваемым случаям. Если операционист отказывается отвечать на вопрос о причинах отказа – обратитесь к руководителю офиса. Если дело касается обстоятельств, относящихся к ФЗ-115, возможно, что и он вам не ответит.
Обратитесь в головной офис банка.
В головных офисах рассмотрение документов идёт долго и сложно, но не редко там бережнее относятся к клиентам. Возможно, вам предоставят информацию, которая позволит обжаловать блокировку или отказ. Сделайте это как можно быстрее.
Если не помогло.
В таких случаях дорога только одна – в Межведомственную комиссию при Центральном банке России. Если там получиться доказать свою непричастность к сомнительным операциям – ваше счастье.
Если нет – только в суд, но… это будет совершенно другая история. И очень надолго.
Вадим Сафонов
_____________________________
Документы:
_____________________________
Если вы заинтересованы в материалах нашего канала
- подпишитесь на канал "Частная почта" на Яндекс.Дзен
- поделитесь ссылками в социальных сетях
- расскажите друзьям и знакомым