Ответ на этот вопрос для кого-то уже давно банален, а кто-то возможно всё ещё находится в неведении и боится этого финансового инструмента, как огня. Ранее в статье "Кому с кредиткой жить хорошо?" я уже писал о выгодах использования кредитных карт. Однако полноценного освещения данной темы со всеми возможными подводными камнями ещё не было.
Сразу стоит отметить, что оплачивать покупки кредитной картой стоит только тогда, когда Вы можете их и так оплатить своими деньгами. Парадоксально, да? Зачем мне кредитка, если я и сам могу это купить? А потому что выгодно! Когда Вы оплачиваете покупки своими деньгами, Вы лишаетесь не только их, но и дохода, который могли бы от них получить, разместив их на накопительном счёте или вкладе. Кредитку нужно рассматривать исключительно, как возможность попользоваться БЕСПРОЦЕНТНО деньгами банка в то время, как свои крутятся под %. Именно поэтому важно оплачивать кредиткой только то, что и так можете купить и исключительно в рамках бюджета конечно. При таких условиях всегда будете погашать долг в рамках льготного периода и в итоге оставаться в плюсе, получая кэшбэк по кредитке и дивиденды от собственных денег.
Так как правильно пользоваться льготным периодом (ЛП)?
ЛП делится на:
- расчётный период (РП) - это 30 дней, в течение которых Вы можете делать покупки по карте. В большинстве случаев начало РП соответствует 1 числу календарного месяца, но бывают и исключения (например, Тинькофф).
- платёжный период (ПП) - это срок, в течение которого можно погасить без процентов задолженность, образовавшуюся в течение РП. Чаще всего он составляет 20-30 дней (итоговый ЛП таким образом - 50-60 дней), но бывают и исключения с более длинным ПП и соотвественно ЛП ("Элемент 120" Почта Банка, "100 дней" Альфабанка и т.д.).
Здесь важно уяснить, что задолженность формируется, НЕ исходя из суммы покупок, совершённых в течение РП, А исходя из суммы покупок, которые успели пройти по счёту за этот период. Поэтому задолженность всегда формируется в первые 5 дней с момента окончания РП, т.к. именно в такой срок укладывается любая покупка с момента авторизации до момента списания со счёта. Т.е., если Вы, например, совершите покупку по кредитной карте 31 января (авторизация), то по счёту она пройдёт с 1 по 5 февраля. Т.к. это уже новый РП, то задолженность по этой покупке сформируется к 5 марта, а долг без процентов нужно будет погасить до 20 - 25 марта. Погашать лучше за 5 рабочих дней до окончания ЛП, т.к. деньги по счёту могут пройти с задержкой.
А теперь, как всё это превратить в простую инструкцию для применения?:)
Берём для примера кредитку "Двойной кэшбэк" Промсвязьбанка с ЛП до 55 дней и представим, что оформили её сейчас с кредитным лимитом 100000 руб., а пользоваться начнём с 1 февраля. Покупки, которые Вы сделаете по кредитной карте с 1 по 25 февраля , например, на 50 000 руб., гарантированно пройдут по счёту к 1 марта. К 5 марта по ним образуется задолженность, которую нужно будет погасить без процентов до 25 марта, т.е. положить деньги уже 15-20 марта. При этом в течение февраля Вы получите зарплату, либо какой-то иной доход. Ту часть этого дохода, которая отведена под расходы, кладём на расходно-пополняемый счёт "Честная ставка" там же в Промсвязьбанке под 7% годовых.
С 26 февраля по 25 марта продолжаем тратить оставшиеся 50000 руб. по кредитке, а накопительный счёт пополнять своими деньгами. 15-20 марта просто переводим сумму задолженности за февраль с накопительного счёта на счёт кредитной карты. К этому времени Вы уже получите кэшбэк 2-11% за покупки по кредитке + 0,58% дивидендами от размещенных на вкладе средств (7% годовых/12 мес.=0,058). Февральскую задолженность гасим уже в апреле так же переводом с накопительного счёта, а доход кладём на него. И так по кругу.
Дополнительный бонус во всей этой истории - это с одной стороны формирование положительной кредитной истории в БКИ, т.к. Вы постоянно берёте в долг и вовремя его возвращаете, а с другой - формирование положительного имиджа перед данным конкретным банком. Дивиденды от такого бонуса не заставят себя долго ждать.
Пол года - год, и Вам повалят выгодные предложения по кредитам и кредитным картам не только от этого, но и от многих других банков. Последние любят давать кредиты тем, кто умеет обращаться с деньгами, т.к. вероятность дефолта по таким клиентам близка к нулю.
Если Вы читаете данную статью с мобильного устройства, то подпишитесь на мой канал в Telegram. Основной контент я выкладываю там.