Если вы однажды попали в ярмо кредитов - это болезненно, сложно и долго. Жизнь с одной стороны на кредиты провоцирует, с другой стороны - быстренько проходит мимо, пока мы учимся делать копейки в рублях резиновыми.
Что делать?
1. Составьте свой список доходов и расходов. Коммуналка, продукты, бензин, кредит. Зарплата, алименты, допдоходы. Раскидайте по датам внутри месяца.
Поищите, где можно оптимизировать: отказ от кофейни, контроль за использованием воды и электроэнергии, продуктовая корзина.
Подумайте, где можно всё-таки вытащить экономию. А вытащить её можно в любой ситуации - это 100%. Просто потому что живя в однообразном сценарии, мы часто не замечаем потерь. И только разобрав наши ежедневные шаги на составляющие, можем увидеть, где перерасход
2. Кредит - зло не только потому что приходится отдавать. Еще и потому что отдавать приходится много и долго. Чем дольше период выплаты, тем тяжелее.
Поэтому сэкономленные "копейки" делите на 2 части - одну в копилку (тот же Тинькоф, где есть инвесткопилка и накопительный счет), другую - на кредит. Тот, который выплатить проще всего. Делайте досрочное гашение даже копейками. Пусть эффект будет накопительный.
3. Посчитайте, что нужно сделать, чтобы по самому маленькому кредиту бремя уменьшилось - платеж стал меньше. Возможно, нужно несколько месяцев платить на 2-3-4 тысячи больше обычного платежа по кредиту.
Нужно найти допдоход. Применяйте любые меры, даже мелкие.
То, что не требует вложений - карты с кэшбеком в деньгах (а не бонусах). Например, карта МТС Банка еженедельно перечисляет кэшбек с покупок за неделю. У всех результать кэшбека свой, но и делать ничего не надо, просто перевести все затраты на эту карту.
На 2-3 месяца найдите допдоход. Работу. Её полно, если подумать. В том же инстаграмме - помощь с текстами, администрированием, картинками. Помощь с ребенком, встречающая няня. Прогулки с собакой. Уборка квартир. Продавец выходного дня. 3 месяца - это 90 дней. Просто продержитесь. Эти 90 дней при правильном применении сэкономят вам несколько лет жизни
За это время вы заработаете сумму, которой хватит, чтобы небольшой кредит стал легче.
4. Поставьте цель победить 1 кредит. Или уменьшить платеж по ипотеке.
При переплатах выбирайте уменьшение платежа, а не периода кредита. Потому что аннуитет все равно уже посчитан на изначальную "длину" кредита, а уменьшая сумму, вы можете наращивать темп досрочного гашения
Через 3 месяца дополнительной работы, когда удалось уменьшить размер платежа, сохраняйте привычный размер платежа еще несколько месяцев, чтобы сделать платеж еще ниже. Пока он не станет совсем незаметным. И переходите к следующему кредиту. Минус 1 кредит - это уже намного легче.
И даже когда вы добились уменьшения размера платежа, все равно какую-то сумму оставляйте на досрочное гашение.
5.Обязательно делите денежные потоки. Если деньги, полученные 5-го числа должны пойти на кредит, то не берите оттуда на колготки. Тяните любыми усилиями до следующего прихода. Деньги нельзя смешивать!
В кратких периодах (2-3 месяца) берите дополнительную работу. На 1-2 недели в месяц отказывайтесь от каких-то удовольствий. Сэкономленное делите поплам или в другой пропорции (60% и 40%), даже если это копейки - образуйте заначку и досрочное гашение.
Через полгода должно стать полегче.
7. Создайте списки покупок: мелкие, средние, крупные. Делите по стоимости. Выделяйте самые важные из каждого списка. Покупайте по очереди: маленькое, среднее, большое (на него копим, если не хватает ресурсов). Так у вас постепенно исчезнет вечное откладывание.
Вот в принципе и всё. Не столько сложно, сколько сила воли нужна.
На моих глазах 2 бедных студента из глубокой провинции стали в начале 2000-х владельцами хорошей "двушке" в качественной новостройке. Было тяжело, но они преодолели все.
Расскажу как-нибудь их историю.