Все мы любим мечтать, но не каждую мечту удается претворить в жизнь. Попробовать все-таки стоит — и для начала нам понадобится план.
Что такое личный финансовый план
Это подробный документ, в котором расписаны все ваши финансовые цели на определенный период. Этот период может быть каким угодно: месяц, год, пять или 25 лет.
За рубежом такой практикой никого не удивишь: некоторые семьи расписывают свои финансовые планы на несколько поколений вперед, думая не только о себе и своих детях, но и о внуках.
В россии с таким долгосрочным планированием сложнее: у нас часто меняются законы, скачут пенсии и налоги. Но финансовый план все равно нужен, только пересматривать стоит его каждый год, чтобы корректировать в соответствии с текущими реалиями.
Начните с целей
Даже самой большой и неподъемной цели можно достичь, если разбить ее на цели поменьше — слона, как известно, можно съесть, разделав его на кусочки.
Сформулируйте свою мечту: чего вы хотите достичь, допустим, через год от сегодняшнего дня.
После этого переведите свою мечту в цель — конкретную и достижимую. Например, вы хотите переехать в новую квартиру. Скорее всего, вы знаете цену эту квартиры. Вот эта цифра и будет вашей целью через год.
Выпишите свои мечты, даже если их несколько, и переведите каждую в конкретную цель.
Время — деньги
Следующий шаг — конкретизировать еще больше.
Задайте себе два вопроса:
- Когда вы хотите достигнуть этой цели? Отрезок времени может быть любым, главное — определиться с конкретной датой — машину через один год или пассивный доход в 100 000 рублей через 20 лет.
- Сколько денег вам нужно для достижения этой цели? Если у вас запланирована конкретная покупка, заложите ее стоимость в цель (предварительно проверьте график роста цен на рынке и скорректируйте цифру соответственно). Если ваша цель — не покупка чего-то, а, например, пассивный доход в определенный период, рассчитайте, сколько денег вам понадобится в месяц.
Важно: покупка почти чего угодно — это покупка пассива. Будто то новая квартира, машина или iPhone, они не принесут вам доход, а, напротив, будут терять в стоимости или требовать трат на обслуживание. В долгосрочной перспективе выгоднее вкладываться в активы — то, что приносит вам деньги. Это могут быть инвестиции, банковский вклад или сдача квартиры в аренду.
Узнать больше: Стоит ли покупать iPhone 12
Увеличьте доходы
Ваш доход — это не только ваша заработная плата. Сюда входят и выплаты от государства, и доход от имеющихся активов. Попытайтесь увеличить доход от каждого из этих источников:
а) обсудите с руководством повышение заработной платы, найдите подработку или смените место работы
б) узнайте, положены ли вам налоговые вычеты, пособия или льготы от государства. Откройте ИИС — от суммы, которую вы внесете на него в течение года, можно будет вернуть 13%.
в) начните инвестировать. Доходность ценных бумаг может быть в разы выше, чем от банковских вкладов. Составление портфеля и выбор стратегии займут время, но эти знания хорошо окупятся.
Узнать больше: Как составить инвестиционный портфель
Снизьте расходы
Как и доходы, их тоже можно разделить на группы:
- Постоянные расходы. Это плата за квартиру и коммунальные услуги, расходы на питание, связь, транспорт, лечение и развлечения. Кажется, что в это категории уменьшить траты проще всего — достаточно потуже затянуть пояс и отказаться от привычных вещей. Но на длительной дистанции такой подход чреват усталостью и выгоранием. Хорошо, если вы сможете урезать траты, например, на развлечения. Но если это лишит вас постоянного источника радости — лучше этого не делать, а поискать другие варианты.
- Социальные расходы. Сюда входят штрафы, налоги и все, что мы должны государству. Изучите эту область: возможно, вы сможете перейти на более выгодную для себя систему налогообложения.
Узнать больше: Как стать самозанятым
- Выплаты по кредитам. Здесь вы можете рефинансировать кредит .если он крупный, или продать активы, которые не приносят доход, а полученными деньгами погасить часть долга.
Если у вас несколько кредитов или кредитных карт, используйте для их погашения метод снежной лавины: выплачивайте кредиты в порядке убывания процентной ставки, то есть гасите первым тот, у которого она самая высокая.
Такой метод математически эффективнее, хотя психологически людям комфортнее расплачиваться с долгами, начиная с наименьшего.
Узнать больше: 50 способов сэкономить в повседневной жизни
Защитите деньги
Просто откладывать деньги под матрас, ожидая, когда накопится нужная сумма, неправильно. По официальный данным, текущий уровень инфляции в России — около 4%. Это значит, что деньги, лежащие под матрасом, дешевеют с каждым годом. Как этого избежать:
- Положить их на банковский вклад.
- Инвестировать в консервативные инструменты на бирже, например, купить гособлигации или ETF. Доходность по таким вложениям невысокая, но они надежно защитят ваш капитал.
- Сформировать финансовую подушку. Если у вас таковой нет, сделайте это своей приоритетной целью. Финансовая подушка — гарантия вашего спокойствия и достижения поставленных целей. Ее размер обычно составляет от трех до шести ежемесячных доходов. Эти деньги тоже можно вложить в консервативные инструменты. Например, часть положить на депозит в банке, а на другую купить облигации федерального займа.
Следуйте плану
Сделав все расчеты и расписав каждую цель, сложнее всего действовать согласно плану. Особенно, если это ваш первый опыт. Если что-то не получается или вы выбиваетесь из графика — не переживайте и не вините себя. Помните, что план всегда можно скорректировать.
Главное — не залезать в копилку. Как только деньги попали на счет, предназначенный для ваших финансовых целей, доступ к ним должен быть закрыть до тех пор, пока не придет время претворять эту цель в жизнь.
Узнать больше: 9 приложений для экономии и ведения бюджета
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.