Персональный кредитный рейтинг (ПКР) появился на российском рынке сравнительно недавно, но его успели по достоинству оценить и банкиры, и их клиенты. Сегодня уже трудно представить, что когда-то заемщики могли обходиться без этого инструмента. Это все равно что водителей автомобилей попросить отказаться от навигаторов и опять перейти к бумажным картам и атласам – в принципе, возможно, но очень неудобно.
В чем же заключается удобство и привлекательность ПКР? Попробуем объяснить так, чтобы было понятно даже тем, кто никогда не брал кредитов и не имел возможности познакомиться с новыми возможностями.
Кто и как присваивает ПКР?
Персональный кредитный рейтинг рассчитывается Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) на основе записей кредитной истории заемщика. Смысл рейтинга – оценить, как человек прежде выполнял свои обязательства, насколько аккуратно это делал, соблюдал ли при этом график платежей, часто ли обращался за кредитами и куда именно.
Вся информация о прежних кредитах концентрируется в кредитной истории, поэтому расчет осуществляется автоматически и очень быстро. Обычно между запросом рейтинга и его получением проходит не больше одной-двух минут. При этом учитывается максимальный объем информации с разными коэффициентами значимости в зависимости от срока давности события, его важности и актуальности.
Для чего нужен рейтинг, если есть кредитная история?
Конечно, у банков, которые кредитуют обычных граждан, есть собственные системы оценки заемщиков на основе их кредитных историй и другой предоставляемой информации (занятости, зарплаты, семейного положения и т.п.). Такие системы называются скорингом. Однако даже для крупнейших кредитных организаций иногда проще воспользоваться готовым рейтингом, чем вводить массу данных в вопросник.
Особенно это удобно, если принять решение о кредите необходимо быстро – при кредитовании в торговых сетях или выдаче небольших ссуд. В таких случаях Персональный кредитный рейтинг оказывается незаменим, экономя время операциониста и заемщика. Это значит, что банк с легкостью прогнозирует свои потери, экономит ресурсы и устанавливает минимальную цену кредита. И все это – благодаря персональному кредитному рейтингу.
Зачем он нужен заемщикам
Однако следует признать, что удобство ПКР для банков все-таки является вторичной функцией. Основными пользователями и адресатами рейтинга являются заемщики – физические лица. Ведь, как ни крути, у банков и без рейтинга есть способы оценки, оттачивавшиеся десятилетиями, если не веками. А кредитный рейтинг институционально находится в младенческом возрасте: даже в США, где он уже получил повсеместное распространение, ему чуть больше 30 лет.
Но для чего он нужен заемщикам и какие функции выполняет?
Представьте, что человеку нужно взять кредит – например, на ремонт дома. Для этого он отправляется в банк. Идет с некоторым волнением, потому что желание взять кредит велико, но он не уверен, что дадут нужную сумму. И что вообще дадут, не уверен тоже.
А почему заемщик не уверен?
Да потому, что он не может оценить свой потенциал самостоятельно. Заемщик не знает, как на него посмотрят в банке, сочтут ли его достаточно надежным и обязательным, способным вовремя и полностью вернуть долг. Он может проверить свою кредитную историю, но там записано как хорошее, так и плохое. А правильно оценить баланс позитивных и негативных записей сложно даже подготовленному специалисту. Для простого человека, которых среди заемщиков больше 90%, это невозможно в принципе.
Именно поэтому персональный кредитный рейтинг является незаменимым инструментом. Он переводит совокупность записей к одному числу в диапазоне от 300 до 850 единиц. И уже по этому числу любой заемщик сможет сравнить себя с другими заемщиками и уверенно спрогнозировать, как к его заявке отнесутся в банке.
Какой рейтинг считается хорошим?
Если ПКР превышает 750 баллов, рейтинг считается позитивным. По статистике, у обладателей такого значения заявки одобряются более чем в 55% случаев. Чем ниже рейтинг – тем меньше шансов. У тех, чей ПКР меньше 500 баллов, заявки одобряют только в 20-25% случаев. Однако большинство заемщиков (более 50%) имеют высокий рейтинг и хорошие шансы на новый кредит.
Конечно, стопроцентной уверенности не дает и максимальный рейтинг. Но, во-первых, всегда лучше знать свое место в общем ряду. А во-вторых, знание своей оценки помогает быстро добрать недостающее или морально подготовиться к тому, что за кредит придется платить более высокую цену. А это, согласитесь, гораздо лучше, чем неопределенность.
По указанным причинам кредитный рейтинг получил высокую оценку в странах с развитой экономикой. Он стимулирует заемщиков к лучшему поведению, без просрочек. В итоге двойной выигрыш получают и банки, и граждане: каждый платеж поднимает итоговый балл и улучшает финансовую репутацию. А еще заемщик улучшает свою финансовую грамотность, начинает понимать мотивацию кредитора и механизм работы банковской системы.
Сколько стоит ПКР и как его получить?
Закон обязывает бюро кредитных историй предоставлять кредитный рейтинг дважды в год бесплатно. В НБКИ пошли еще дальше и сделали рейтинг бесплатным не только два раза в год, но бессрочно. То есть любой заемщик может получать ПКР без денег неограниченное количество раз. И, кстати, вместе с кредитными предложениями банков – кредиторы тоже быстро поняли, что заемщики с рейтингом ведут себя более ответственно.
И получить рейтинг стало очень просто – на сайте НБКИ после регистрации в личном кабинете это занимает не больше одной минуты (https://person.nbki.ru). Кстати, регулярные проверки ПКР помогает противодействовать мошенникам, которые в последнее время все чаще пытаются похитить и использовать персональные данные граждан. Но об этом мы расскажем в другой нашей истории.