Один из главных принципов кредитной политики любого банка – это уверенность. Ведь заём клиенту кредитор выдает, как правило, из тех средств, которые ему передали на сохранение и управление другие клиенты. Следовательно, банк должен быть уверен, что получит их назад и не окажется в очень неудобном положении перед вкладчиками. Более того, ему нужна уверенность, что к нему не только вернутся выданные суммы, но и придет прибыль в виде процентов, комиссионных и т.д. А, значит, любому кредитору нужно быть уверенным в каждом заемщике. В особенности в тех случаях, когда речь идет о солидных суммах. И таким гарантом выплат все чаще становится залоговое имущество.
По своей сути, любой залог – это материальное обеспечение обязательств заемщика. Другими словами, если клиент вдруг перестанет платить по обязательствам, банк может продать залоговую собственность и компенсировать себе убытки и недополученную прибыль. И, как показывает практика, при таком обеспечении выплат выигрывают обе стороны: и заемщик, и кредитор. Однако есть здесь и существенные минусы. Давайте разберемся в основных тонкостях залоговых кредитов вместе – так вам будет проще понять, подходит ли такая стратегия вам.
Что может быть залогом
Кредитные организации готовы принимать в качестве обеспечения исполнения обязательств следующие виды имущества:
- Недвижимость. Наиболее распространенный вид залога, поскольку он ликвиден, следовательно, продать его будет не так сложно. Кроме того, такое имущество медленно обесценивается, достаточно безопасно и имеет высокую стоимость – а, значит, за нее можно выручить больше денег.
- Автомобили. В качестве залога они используются намного реже – в основном по целевым автокредитам.
- Ценные бумаги. Весьма рискованный и поэтому намного менее интересный банкам актив. Среди всех видов таких бумаг чаще всего на роль залога привлекаются векселя того же банка, который выдает кредит.
Итак, наиболее любимый банками и чаще всего используемый вид залогового имущества – это недвижимость. И работает такая гарантия весьма эффективно.
Преимущества использования залога
Вот основные плюсы такой гарантии банку своей благонадежности:
- Ощутимо возрастает шанс одобрения. Если оценочная стоимость такого имущества соответствует или, более того, превышает запрошенную вами сумму, то банк, выдавая его вам, практически не рискует. А, значит, вероятность положительного решения повышается. В отдельных случаях предоставление ликвидного залога может даже компенсировать отсутствие или минимальный объем кредитной истории.
- Более привлекательные процентные ставки. Итак, банковские риски по залоговым кредитам ниже – следовательно, можно меньше перестраховываться и предложить сниженную ставку.
- Более гибкие условия. Формируя условия по залоговым кредитам, банки готовы предлагать расширенный диапазон условий. В частности, зачастую появляется возможность более точно определить срок кредитования, скорректировав его в большую или меньшую сторону.
Таким образом, выдавая деньги под имущественную гарантию, банки меньше рискуют – и потому становятся более лояльными к клиенту.
Недостатки кредитов под залог
Разумеется, не одни только плюсы есть у такой схемы кредитования – хватает и минусов:
- В случае невыплаты кредита вы можете потерять свое имущество. Скажем сразу, это далеко не так просто и возможно исключительно по судебному решению. Однако учитывать вероятность такого развития событий нужно.
- Возникают дополнительные траты и хлопоты. Во-первых, вам придется заказывать оценку вашего имущества, в ходе которой определяется его реальная рыночная цена. Во-вторых, если в залог предоставляется недвижимость, то соответствующий договор подлежит обязательной регистрации – а за это опять же нужно будет заплатить.
- Ловушка длительного периода погашения. Многие предоставляют банкам имущественную гарантию погашения долга, чтобы растянуть срок возврата кредита и тем самым уменьшить ежемесячный платеж. Однако это означает, что дольше придется платить и проценты – и лучше рассчитать, какова будет ваша итоговая выгода.
- Не каждая недвижимость может стать гарантом выплат. Да, банки охотно принимают в залог квартиры – однако далеко не все.
И дело тут не только в цене.
Основные ограничения
На роль залогового имущества не подойдут следующие недвижимые объекты:
- неприватизированное жилье;
- квартиры в еще не сданных домах;
- отдельные доли в квартире – но если удастся получить согласие других собственников, то можно;
- квартиры в ЗАТО.
Кроме того, нужно учитывать кредитную политику каждого конкретного банка. Для этого нужно не только правильно интерпретировать предлагаемые им условия, но и учесть практику его работы с аналогичными заявками. Сделать это вам готовы помочь специалисты «ЛионКредит» - мы сможем найти для вас наиболее подходящее кредитное предложение, полностью отвечающее вашим потребностям и возможностям!
Читайте также:
Кредитная усталость: что это и как быть, если вы "устали"
Оформление кредита: чего не следует делать
Как платить ипотеку, чтобы не переплатить банку стоимость целой квартиры