Кредитная история: что это и почему ее нужно проверять

Кредитная история начинается с момента, когда вы впервые взяли кредит или выступили поручителем для другого заемщика.

Вокруг этого понятия уже сформировались свои мифы. Говорят разное: что далеко не все займы попадают в кредитную историю или узнать ее сложно.

Рассказываем вместе с экспертами, что это такое на самом деле, где посмотреть кредитную историю и зачем нужно следить за ней .

Что такое кредитная история и на что она влияет

Владимир Масленников, вице-президент QBF

Кредитная история — это информация, которая хранится в специальном реестре в электронном виде об обязательствах физлица или юрлица по заключенным договорам кредита или займа.

Все отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Бюро кредитных историй (БКИ) — организаций, которые собирают, обрабатывают и сохраняют информацию по кредитам, может быть много, но центральный каталог с общим объемом сведений по кредитам и займам формирует Банк России.

В БКИ содержится следующая информация:

• Персональные данные заемщика (ФИО, адрес регистрации, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, признан ли заемщик недееспособным или ограниченно дееспособным, не ведутся ли в отношении него процедуры банкротства);
• Данные о заключенных договорах займа или кредита (выданные суммы, сроки погашения, факты полного погашения кредита в срок или наличие просроченной задолженности, погашались ли обязательства за счет залога, поручительства или иного обеспечения, наличие судебного решения о взыскании задолженности и другая информация по договорам займа или кредита);
• Данные об участниках кредитных отношений — поручителях, о залоге, об изменениях в кредитных договорах.

Вся информация поступает в бюро кредитных историй от организаций, выдающих физическим и юридическим лицам займы и кредиты.

Информация в бюро кредитных историй хранится не менее десяти лет с момента внесения последних изменений о конкретном кредите.

Владислава Новокрещёнова, юрист GRATA International St. Petersburg

В кредитной истории отражены следующие сведения:

1. Обо всех кредитных обязательствах;
2. Обо всех поданных когда-либо заявках на кредит;
3. О поручительстве по кредитных обязательствам;

Сведения, содержащиеся в кредитном отчете позволят:

• Контролировать состояние вашей кредитной истории;
• Своевременно выявить наличие в ней ошибки, допущенной источником формирования;
• Исправить ошибки, если они имеются в вашей кредитной истории;
• Улучшить качество своей кредитной истории, чтобы стать желанным клиентом банка;
• Выявить факт мошенничества или подлога в ваших персональных данных.

Как получить данные по своей кредитной истории

Владислава Новокрещёнова

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каких БКИ она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно удаленно через портал госуслуг. Эта услуга доступна в разделе «Налоги и финансы» и называется «Сведения о БКИ, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории».

Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее в любой момент, причем дважды в год за это не взимается плата. Пользователи портала госуслуг с подтвержденной учетной записью могут сделать запрос онлайн, через сайты бюро.

Для принятия решения о выдаче кредита банки пользуются кредитным рейтингом — скорингом. Он формируется в результате проверки заемщика по определенному перечню правил, относящихся к его кредитной истории. Но важно помнить, что это условный балл и у банка может быть свой отдельный скоринг по клиенту, который включает не только анализ кредитной истории.

Получив скоринг, можно:

— ознакомиться с тем, как БКИ и, с большой долей вероятности, большинство банков оценивают вашу кредитоспособность;

— оценить свои шансы на получение кредита до обращения в банк.

Важно понимать, что скоринг в кредитном отчете не является основанием отказа в выдаче кредита.

Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории, то эти данные можно скорректировать, подав заявление на ее изменение.

Владимир Масленников

Банк или иной пользователь в отношении потенциальных клиентов может запрашивать сведения двух видов: отчет по кредитной истории (который содержит полные сведения) и информационную часть.

Отчет предоставляется только с согласия клиента, а информационная часть открыта пользователям и согласия на ее получение не требуется.

Например, при оформлении заявки на получение кредита или займа письменное согласие заемщика может быть получено отдельным документом на бумажном носителе или в электронном виде, с электронно-цифровой подписью.

Сведения из БКИ можно запросить разными путями:

• Письменным обращением в БКИ;
• Через интернет — на официальном сайте Банка России;
• Через кредитную организацию, где оформлен кредит;
• В банке по письменному заявлению (может взиматься комиссия);
• Телеграммой в Центральный каталог кредитных историй;
• На портале госуслуг, если есть подтвержденная учетная запись.

Ответ придет в виде электронного или бумажного документа.

Как улучшить кредитную историю

Владислава Новокрещёнова

Удалить кредитную историю нельзя. Если вы допускали просрочки в платежах, то, чтобы вернуть свою репутацию в глазах сотрудников банков, нужно улучшать свою кредитную историю.

Сделать это можно:

• Погашая текущие кредиты без просрочек.
• Закрыв неактивные кредитные карты, которые не используются. Вне зависимости от активности кредитной карты, она увеличивает кредитную нагрузку, а слишком большая кредитная нагрузка может послужить отказом в выдаче кредита.
• Получая новые кредиты и выплачивая их кристально чисто. Однако надо помнить, что не всегда открытие нового кредита и большое количество активных кредитов положительно влияет на качество КИ.

Владимир Масленников

Человеку, использующему кредитные средства, или заемщику, у которого уже было несколько кредитов или займов, желательно знать, какая именно информация о нем находится в бюро кредитных историй.

Поскольку сведений много, не исключены ошибки и неточности. Этот факт может сильно подвести, если будет необходимость срочного оформления кредита. Минимизировать эти риски можно, если запросить и проверить, какие именно данные о вас содержится в каталоге и что конкретно видят кредитные организации, собирая о вас сведения.

Вы когда-нибудь запрашивали кредитную историю? Напишите в комментариях!