Как рассчитать оптимальный срок ипотеки, чтобы нагрузка на семейный бюджет не была чрезмерно тяжелой, а переплата по кредиту не слишком большой? Экономисты называют идеальным сроком 15 лет. В статье ниже разберемся так ли это на самом деле.
На что обратить внимание
В первую очередь необходимо определить сумму первоначального взноса. От него будет зависеть размер ипотечного кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше заемных средств вам понадобится, соответственно ниже размер переплаты и ежемесячного платежа.
Далее нужно реально оценить свои финансовые возможности. Какую часть семейного бюджета вы сможете отдавать на выплаты по ипотеке, не снижая существенно уровень жизни.
Затем следует сравнить условия ипотечного кредитования, которые предлагают банки. Обратите внимание в каком режиме будет погашаться кредит, в аннуитетном или дифференцированном.
При аннуитетном порядке, кредит выплачивается равными суммами в течение всего периода. При дифференцированном, сумма ежемесячного платежа снижается каждый месяц и достигает минимума к концу срока.
Процентная ставка отличается незначительно практически у всех банков, тем не менее даже один процент разницы, учитывая размер суммы, позволяет сэкономить существенную сумму.
Проверьте, может вы имеете отношение к льготной категории граждан: многодетные, военные, бюджетники. Таким образом можно получить ипотечный кредит по самой минимальной ставке.
Как определить срок ипотеки
Долгосрочная ипотека позволяет выплачивать кредит небольшими суммами, но имеет существенный минус – большая переплата. Такой вариант ипотеки подходит тем, кто получает средний или нестабильный доход.
Краткосрочная ипотека отличается низкой переплатой по кредиту, но так приходится вносить большой ежемесячный платеж. Этот вариант можно выбрать если имеете высокий доход.
Сравнение сроков кредитования
Для наглядности рассчитаем с помощью ипотечного калькулятора размер переплаты в зависимости от срока кредитования. Возьмем, например, стоимость квартиры в новостройке 3 000 000 рублей и первоначальный взнос 15%. Сумма кредита 2 550 000 рублей. Процентная ставка 8,5% годовых.
Из таблицы видно, что у пятилетней ипотеки самая низкая переплата. Однако, сумма ежемесячного платежа выше средней зарплаты в России, так что этот вариант подойдет не каждому. Самый низкий ежемесячный платеж у кредита на квартиру со сроком 30 лет, но и переплата по ипотеке почти в 2 раза.
Специалисты советуют при выборе срока ипотеки ориентироваться на то, чтобы сумма ежемесячного платежа была не выше 40% от вашего дохода. Такой подход позволит вести привычный образ жизни и своевременно гасить ипотеку.
Уважаемые читатели, а как вы думаете, какой срок ипотеки оптимальный? Поделитесь своим мнением в комментариях.