Недавно знакомая столкнулась с неприятной ситуацией – она попала в ДТП и к тому же оказалась его виновницей (ударила сзади Ренджровер). У знакомой, разумеется, было ОСАГО. Однако после обращения пострадавшего в свою страховую компанию, последняя заявила, что полис ОСАГО поддельный, выплачивать она ничего не намерена. Замаячила перспектива обращения страховой по КАСКО с иском к моей знакомой в порядке суброгации о взыскании суммы восстановительного ремонта (включая пресловутые цены дилера, как будто эту машину на самолете в Лондон на ремонт возили). Вроде бы ситуация ясная, но что-то подсказывало, что ну не может так быть, чтобы человек купил полис у первого попавшегося агента (а большинство так и делает), а потом началась лотерея – поддельный или неподдельный полис.
Сервис на сайте РСА показал, что полис находится у страховщика. Это уже дает некую уверенность, что бланк полиса все же оригинальный, но по какой-то причине он не учитывается страховщиком как имеющий отношение к заключенному договору страхования.
Поиск в интернете показал, с одной стороны, что проблема поддельных полисов в РФ носит массовый характер, но с другой стороны удивил всеохватывающий конформизм авторов различных статей, пишущих, что раз страховая назвала полис поддельным, нужно принять ситуацию как есть, а в лучшем случае, есть весьма туманная перспектива взыскать убытки с лица, продавшего вам поддельный полис. Думаю, этот вариант малоперспективен хотя бы потому, что найти этого человека вряд ли получится.
Попробуем взглянуть на ситуацию без каких-либо стереотипов. Одним из оснований возникновения обязательства является заключение договора (статья 307 ГК РФ). В целом, утверждая, что полис поддельный, страховая компания имеет в виду, что договор страхования ею не заключался и, следовательно, обязательство по выплате страхового возмещения при возникновении страхового случая у нее не наступало. Для договоров страхования также предусмотрено специальное правило (статья 940 ГК РФ), что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Далее в соответствии с пунктом 7 статьи 15 федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» заключение договора обязательного страхования подтверждается предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного страхования с присвоенным уникальным номером, оформленного по выбору страхователя на бумажном носителе или в виде электронного документа в соответствии с пунктом 7.2настоящей статьи.
Бланки страховых полисов обязательного страхования с присвоенными уникальными номерами являются документами строгой отчетности, учет которых осуществляется в соответствии с требованиями, предусмотренными подпунктом "п" пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона.
И самая интересная норма – пункт 7.1. указанной статьи:
Страховщик предоставляет страховым агентам и страховым брокерам бланки страховых полисов обязательного страхования с присвоенными уникальными номерами, обеспечивает контроль за использованием ими указанных бланков и несет ответственность за их несанкционированное использование. Для целей настоящего Федерального закона под несанкционированным использованием бланков страховых полисов обязательного страхования понимается возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса обязательного страхования владельцу транспортного средства или иному лицу без присвоения такому полису в установленном порядке уникального номера, а также несоответствие сведений об условиях договора обязательного страхования, содержащихся в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям, предоставленным страховщику и (или) отраженным в бланке страхового полиса обязательного страхования, переданного страхователю.
В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего владельцем транспортного средства, обязательное страхование гражданской ответственности которого удостоверено страховым полисом обязательного страхования, бланк которого несанкционированно использован, страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан за счет собственных средств возместить причиненный вред в порядке, установленном настоящим Федеральным законом для осуществления страхового возмещения, за исключением случаев хищения бланков страховых полисов обязательного страхования при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков. Принадлежность уникального номера страхового полиса обязательного страхования страховщику подтверждается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с правилами профессиональной деятельности, предусмотренными подпунктом "т" пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона.
Из этого следует, что если бланк полиса не поддельный и не числится украденным в базе РСА на дату заключения договора ОСАГО, то указанный в нем страховщик обязан произвести страховую выплату по такому полису, если произошел страховой случай.
Подобная позиция подтверждается и Верховным судом РФ. Например, в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 30.08.2016 N 13-КГ16-10 говорится:
По смыслу приведенных норм права, несанкционированное использование бланков полисов не освобождает страховую компанию от исполнения договора, однако страховая компания освобождается от выплаты возмещения, если до наступления страхового случая она обратилась в полицию с заявлением о хищении бланков полисов.
От установления того использовался ли при заключении с Суралевым А.А. подлинный бланк полиса или поддельный зависела правильность разрешения спора, однако указанные обстоятельства, имеющие существенное значение, установлены не были.
Ситуация, когда, напротив, поддельность бланка подтверждается материалами дела, оценивается в "Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016):
При обращении истца в страховую компанию "М" в порядке прямого возмещения убытков ему было отказано в страховой выплате с указанием на то, что договор ОСАГО с выдачей страхового полиса ССС N 0659002663 был заключен страховщиком не с З., а с другим лицом - владельцем транспортного средства ВАЗ 2109, гражданская ответственность З. в страховой компании "М" не застрахована.
Суд первой инстанции, отказывая истцу Т. в удовлетворении иска, основываясь на заключении проведенной по делу технической экспертизы документов, указал, что представленный З. полис является поддельным, на момент совершения дорожно-транспортного происшествия гражданская ответственность З. как владельца транспортного средства не была застрахована, следовательно, у страховой компании не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.
/…/
Из материалов дела следует, что факт поддельности полиса ОСАГО страховой компании "М", выданного на имя З., а также квитанции об уплате им страховой премии установлен судом первой инстанции, выводы которого не поставлены судом апелляционной инстанции под сомнение.
Каких-либо доказательств заключения З. со страховой компанией "М" договора ОСАГО, а также уплаты им страховой премии в материалах дела не имеется, и суд апелляционной инстанции на такие доказательства не ссылался.
В отсутствие каких-либо договорных отношений между сторонами возложение на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения противоречит приведенным выше нормам материального права.
Дополнительно помимо заявления о хищении бланков полисов суды исключают ответственность страховщиков и в других случаях, когда сведения о том, что полис более не подлежит использованию, размещается на сайте РСА. Например? в достаточно свежем апелляционном определении Московского городского суда от 06.06.2019 по делу N 33-24249/2019 говорится:
В то же время, из материалов дела также следует, что на основании Приказа N 255 от дата, с дата бланк полиса ОСАГО серии... был списан как испорченный с размещением информации об этом на сайте РСА.
/…/
Страховщик не несет ответственность за реализацию поддельных полисов ОСАГО.
При таких обстоятельствах, разрешая требование истца, с учетом положений ст. ст. 160, 420, 432, 929, 957 ГК адрес адрес от дата N 40-ФЗ"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку страховщик не несет ответственность за реализацию поддельных полисов ОСАГО, в рассматриваемом случае иск заявлен к ненадлежащему ответчику, от уточнения требований и замене ответчика истец отказалась.
Таким образом, на основании вышеприведенных норм закона и правоприменительной практики еще раз можно сделать вывод, что то обстоятельство, что полис ОСАГО по каким-то причинам не числится у страховщика выданным клиенту, еще не означает, что таким полисом нельзя воспользоваться в случае ДТП. Исключение – если страховщик до даты, указанной как дата заключения договора ОСАГО, заявил в РСА о списании такого бланка как украденного, испорченного итд. Если же бланк поддельный, то тут ситуация принципиально иная. Скорее всего, перспектив защитить свои права как законного страхователя ОСАГО тут будет сложно, поскольку именно для ОСАГО законодательством предусмотрены бланки строгой отчетности, и факт их использования имеет, исходя из закона, существенное значение.
Поэтому будем дальше следить за развитием ситуации у знакомой и надеяться, что бланк полиса ОСАГО не будет признан поддельным.