Мне всего 21 год, но у меня уже есть опыт по погашению кредита в более, чем миллион рублей. В долг у банка брал не я, но череда событий привела к тому, что именно от меня в итоге зависело, как с ним бороться.
Я его погасил, и нет - я не находил миллион на улице. Совокупный доход моей семьи тогда тоже не составлял большие суммы, но я смог принять несколько удачных решений, которые привели к закрытию долга. Делюсь опытом в этом тексте.
Убедитесь, что вы достаточно "компетентны" для закрытия кредита
Кредит, к счастью для банкиров, часто берут люди, которые не умеют платить по долгам. Если вы не вчитываетесь в договоры с банком, выбираете кредит у первой же кредитной организации, не сравнивая условия с другими банками, не можете снизить долг по кредиту продолжительно время (например, год) - это говорит о вашей низкой финансовой грамотности. Соответственно, вам нужен кто-то из членов семьи или друзей, чтобы проконтролировать вас в погашении долга. Наверняка, у кого-то был практический опыт.
Решения по кредиту принимайте спокойно и обдуманно
Если вы находитесь в остром стрессе от осознания приближения даты по платежу – это неудачное время для решения вопросов. Кредит (в банке или у иных организаций) – это игра с огнем, которая не прощает ошибок. Вы рискуете принять неверные решения: занять в долг у микрофинансовых организаций, продать дорогую вещь по низкой цене. С таким подходом кредит закрыть будет намного тяжелее.
Рефинансируйте кредит, если это выгодно
Перейдем к настоящим действиям. Для этого вы должны убедиться, что владеете всей информацией: вы знаете точную сумму долга, размеры ежемесячных платежей, их даты, проценты.
Вы наверняка знаете, что банки предлагают услуги по рефинансированию кредитов. Любая услуга, которую предлагает банк, в первую очередь работает на него, но в некоторых случаях рефинансирование - грамотный шаг при погашении долга.
У вас несколько кредитов в разных банках с разными процентами? Обратитесь к интернету – посмотрите, какие банки предлагают услуги по «выкупу» кредитов и превращению их в один с фиксированным процентом. Вместо разрозненных долгов по 200-300 тысяч в разных местах вы получите один единственный с процентом ниже. Посчитайте, сколько процентов вы отдадите в разных случаях, и, если это выгодно - почему не рассмотреть вариант рефинансирования?
Перераспределите ваши деньги
На этом этапе вам стоит собрать все ваши деньги в едином месте и перераспределить их. Если вы хотели купить новый телефон на свободные деньги или запланировали поездку - это плохие идеи.
Под перераспределением я имею в виду, что вы откладываете необходимую сумму на оплату жилья и покупку продуктов - например, 20 тысяч), а остальные деньги приносите на погашение кредита.
Я не открываю Америку, но некоторые заемщики действительно не знают, что отдавать все свободные деньги на погашение банковского долга – это самое разумное решение, если вы хотите как можно быстрее погасить кредит.
Продайте, что сможете
Если у вас сложилась нестабильная ситуация по кредиту, вы считаете последние деньги, а тревогу уже почти невозможно унять, то это самый распространенный совет, который даст любой человек.
Вспомните пункт про обдуманное и спокойное принятие решений. Теперь оглянитесь вокруг – у вас есть машина или какое-то имущество? Драгоценности, какие-то редкие вещи? Даже, если вы испытываете ужасные страдания только от самой мысли, что придется расстаться с любимым автомобилем или коллекцией золотых украшений – возможно, это все-таки придется сделать, чтобы закрыть кредит (=подарить себе спокойную жизнь).
Подумайте, чего бы вы хотели больше – быстрее расправиться с кредитом, хоть и лишившись чего-то важного, или остаться при своем, но однажды обнаружить себя неспособным платить по долгам? Если вы продолжительное время не будете расплачиваться по долгу, банк подаст на вас в суд, и ваше имущество все равно будет продано, но уже приставами. Само собой, у них не будет никакого интереса выбивать за вашу машину или квартиру побольше денег, как если бы их продавали вы сами.
На этом этапе вернитесь к пункту про компетентность и определите – достаточно ли у вас знаний, чтобы продать имущество по лучшей цене, а если нет – подумайте, кого можно было бы привлечь. Мне, например, "пришлось" научиться продавать машины, хотя я никогда этим не занимался.
Сначала «гасите» долг, по которому проценты выше
Бывают случаи, когда помимо потребительского кредита, у человека есть долг по кредитной карточке – в этом случае стоит гасить тот долг, по которому у вас назначен более высокий процент.
Например, у вас потребительский кредит под 25% и долг по кредитке в под 30%. Во втором случае – на пять кредитных пунктов выше, поэтому денег вы заплатите больше, даже если ежемесячный платеж по кредитке ниже, чем по потребительскому кредиту. Соответственно, сначала погашаем кредитку.
Как только вы принесете в банк необходимую сумму по погашению кредитки, запросите ее уничтожение и проконтролируйте, что, во-первых, на кредитке не осталось ни одного рубля, ни одной копейки долга (недобросовестные банки могут провернуть особую схему, чтобы начислять проценты дальше), а во-вторых, чтобы кредитка была разрезана на ваших глазах.
Тщательно подумайте о страховке
В стоимость кредита иногда входит страховка. Бывает, что клиенты ее «забирают» наличными деньгами. Им кажется, что это правильное решение, ведь они только что получили деньги от банка, которые могут использовать, как хотят! Но помните: забирая страховку, вы повышаете свою процентную ставку по кредиту и рискуете отдать эти же деньги процентами. Оцените риски правильно, как лучше для вас.
Не останавливайтесь
Допустим, вы провели рефинансирование, погасили кредитку, внесли большую сумму на погашение остального долга. У вас остается часть кредита и некоторая сумма денег. Вы думаете – отлично, я существенно снизил свой ежемесячный платеж, теперь можно потратить немного и на себя (опять же телефон, поездка).
НЕТ. Это опять же игра с огнем. Если у вас есть возможность погасить кредит или внести часть суммы – сделайте это сейчас. Не смотрите на даты платежей и не ждите их наступления – вносите все свободные деньги при первой возможности, потому что это снизит сумму вашего следующего платежа.
Если ваш кредит рассчитан на пять лет, и вы думаете, что готовы спокойно платить его именно столько – сядьте и посчитайте, сколько вы отдадите банку процентов. Постарайтесь не растерять волосы – переплата банку может быть убийственно шокирующей, ведь вы же знаете, что, взяв кредит в миллион рублей, вы можете отдать все полтора? Если у вас есть возможность – гасите кредит сразу. Я не говорю про случаи, когда вы берете в рассрочку телефон и приносите полную оплату на следующий же день (бывает и такое) – подобные выкрутасы ухудшают кредитную историю (хотя, может, и к лучшему).
Наймите психолога
Серьезно. Этот пункт вообще можно вставлять в любую инструкцию, потому что мы все немного нервные.
Теперь, когда ваши финансы вновь контролируются только вами, и вы понимаете, что пережили некое невероятное событие – сходите, поговорите со специалистом на ваши свободные деньги. Обсудите ваши проблемы, которые привели к кредиту; ваши потери, которые вы понесли в ходе его погашения; выработайте ваши дальнейшие действия по повышению вашей финансовой грамотности и увеличению доходов. И в следующий раз о кредите подумайте дважды.