Да-да, банки давно уже не ограничиваются рассылкой смс с предложением вклада на необыкновенно выгодных условиях или звонками с почти требованием немедленно оформить кредит по сказочно низкой ставке. Этим уже никого не удивить.
Теперь даже ваш визит в офис банка по невинному поводу вроде заключения договора банковского вклада взамен старого, срок которого закончился, может стать путешествием по минному полю. Центробанк обязан контролировать весь банковский сектор, и отмечает не менее 15 устоявшихся способов введения клиентов в заблуждение.
Итак, чего, можно ждать от сотрудника банка, любезно улыбающегося вам по ту сторону стола и монитора компьютера.
1. Услуги другого лица под видом банковского продукта
Часто это выглядит так: «в комплекте» с вкладом вам предлагаются услуги стороннего лица - брокера, доверительного управляющего, депозитария, управляющей компании инвестиционных фондов, страховой компании. Банк в этом случае выступит посредником, но гарантии, предусмотренные для банковских продуктов (например, обязательное страхование и т.п.) на услуги сторонних лиц не распространяются. И главное: если в дальнейшем вы останетесь недовольны услугами, которые шли «в комплекте» с банковским продуктом, предъявить претензии придется уже не банку, а сторонней организации.
Рекомендация: прежде чем согласиться на «комплексный» продукт, выясните все условия будущего договора.
2. Назовите код из смс – и последствия непредсказуемы
Хоть все мы и живем в 21 веке, письменную форму договора с банком никто не отменял. Но банку ведь не всегда нужно, чтобы клиент читал договор, вдруг почитает да и откажется подписывать. Чтобы таких казусов не происходило, сотрудники банка озвучивают наиболее привлекательные условия договора и добиваются вашего предварительного согласия на его заключение. А затем просят назвать им код подтверждения, которым вам отправили на мобильный телефон или электронную почту. Вы называете код, сотрудник банка вводит его в базу – и ву-а-ля договор заключен, ведь эти коды – аналоги собственноручной подписи клиента. А вы-то ни сном, ни духом обо всех условиях договора, ведь текст вы не читали, да вам его и на руки-то не давали.
Рекомендация: всегда требуйте свой экземпляр договора на бумаге с подписью сотрудника банка, печатью и всеми приложениями, упомянутыми в тексте.
3. Заключить договор онлайн можно, а расторгнуть - нельзя
Еще одна проблема, характерная обычно для услуг сторонних лиц, которые идут «в комплекте» с банковскими продуктами – невозможность отказаться от них удаленно. Да, расторгнуть договор с банком можно в личном кабинете на сайте банка или мобильном приложении, а с компаньоном банка – нет. Для расторжения договора, который шел «в нагрузку», придется идти офис либо банка, либо самой организации, с которой заключен договор на дополнительные услуги. Но при заключении договора клиента об этом обычно не предупреждают.
Рекомендация: внимательно ознакомьтесь с договором на дополнительные (небанковские) услуги, особенно с тем его разделом, который касается порядка расторжения, и убедитесь, что все условия вас устраивают.
4. «Особые» условия для пенсионеров
Рынок ценных бумаг – сфера, в которой даже молодые люди не всегда хорошо разбираются. Что уж говорить о наших родителях и бабушках с дедушками. Зато им проще всего наобещать «золотые горы». Но сказка рушится, когда выясняется, что доход от инвестиций (которые пожилому человеку в банке преподнесли как банковский вклад) считается по сложносоставной схеме или вовсе не гарантирован, а при досрочном расторжении договора (заключенного лет на 5) клиент еще и теряет часть собственных денег.
Рекомендация: не ленитесь сопровождать пожилого родственника или друга при визите в банк и вникайте во все детали банковского продукта, который предлагается вашему спутнику; ваш критический взгляд на вещи может сохранить сбережения старика.
5. И доход получите и еще налоговый вычет
Очень распространенная «сказка»: клиентам, которые соглашаются на открытие индивидуального инвестиционного счета, помимо дохода по этому счету обещают 52 000 от государства. Однако, чтобы получить такой налоговый вычет придется в течение календарного года внести на счет 400 000 рублей и заработать еще минимум столько же, а потом подавать налоговую декларацию. Причем в данном случае под «заработать» мы понимаем получение таких доходов, которые будут облагаться налогом на доходы физических лиц,
Рекомендация: внимательно изучите не только текст договора, но и порядок получения налоговых вычетов и убедитесь, что действительно соответствуете всем условиям и сможете вернуть деньги из государственной казны.
6. Вам точно нужно вложить деньги в строительство Панамского канала, мы уже участвуем
Истории «панамского скандала» уже больше 130 лет, но люди всегда остаются людьми и редко учатся на чужих ошибках. Мы верим, что вложив 1 000 рублей в «новый сверхприбыльный проект», через 5 максимум 7 сможем позволить себе купить дом на Тенерифе, навсегда оставить опостылевшую работу и наслаждаться жизнью у теплого моря. Прорывы на рынке, конечно, случаются, но это совсем не значит, что в ближайшем отделении банка вам порекомендуют поучаствовать именно в таком деле. Скорее наоборот. В лучшем случае отдача от ваших инвестиций в высокорисковые финансовые инструменты окажется немного выше средней ставки по банковскому депозиту, а в худшем – вместо подсчета прибыли вы будете горько сожалеть о понесённых убытках.
Рекомендация: прежде чем заключить соглашение об инвестировании в незнакомую вам сферу, узнайте как можно больше о предложенном вам проекте, его перспективах и рисках участия в нем; также рекомендуем проконсультироваться с юристом, поскольку по некоторым видам инвестиций инвестор лишен судебной защиты, то есть вы не сможете вернуть свои деньги даже через суд.
7. А еще и пенсия у вас будет больше
Навязывание услуги негосударственного пенсионного фонда – практически «классика жанра». Договор с родственным банку НПФ вам предложат практически в любом банке и «в нагрузку» почти к любой банковской услуге. В принципе в смене страховщика нет ничего страшного, если не считать того, что вы можете потерять часть дохода от инвестирования. Но здесь кроется и еще одно потенциальное злоупотребление – гражданина убеждают, что заявление о переходе в НПФ можно подать только в электронном виде и только если гражданин предоставит ключ от своей электронной подписи. Передача ключа может повлечь за собой непредсказуемые последствия – по сути вы предоставите другому лицу право подписывать от вашего имени любые документы.
Рекомендация: прежде чем перевести свои пенсионные накопления в НПФ соберите о нем максимум информации и ознакомьтесь с правилами перевода на сайте Пенсионного фонда России; ключ своей электронной подписи не передавайте третьим лицам ни при каких обстоятельствах.
Благодарим, что дочитали пост до конца. Если он был вам полезен, поставьте нам «лайк», поделитесь с друзьями и не забудьте подписаться на наш канал «Юристы на драйве».