В последнее время участились обращения граждан, которые не смогли получить в банках кредитные каникулы по ипотеке и вышли на просрочку. Из-за пандемии коронавируса у многих заемщиков снизился доход, а некоторые и вовсе его лишились.
В стране приняты меры поддержки ипотечных заемщиков: во-первых, это действующий с 1 августа 2019 закон об ипотечных каникулах, во-вторых, дополнительная «коронавирусная мера поддержки» в виде дополнительного закона. Оба нормативно-правовых акта дают возможность получить отсрочку в платежах на срок до полугода. Как раз необходимое время для поиска новой работы или получения дополнительного дохода.
«Гладко было на бумаге да забыли про овраги». На практике оба закона работают плохо. Большинство заемщиков не могут воспользоваться льготами. Причина в том, что документально доказать снижение дохода на 30 процентов и более они не могут. По закону необходимо предоставить 2-НДФЛ. Но у большинства заемщиков снижение дохода происходит не по официальной зарплате, а по фактической. В России около 38 миллионов человек, которые получают зарплату в конвертах или вовсе официально не трудоустроены. Банкиры, чтобы работать с данной категорией граждан придумали инструмент - «справку по форме банка». В ней работодатель без особых рисков для себя указывает фактическую зарплату своего сотрудника. Ориентируясь на эту зарплату, банк выдает кредит. И тут возникает противоречие. При выдачи ипотечного займа банк принимает во внимание неофициальный доход, но для предоставления ипотечных каникул такой справки недостаточно.
Как итог заемщики получают мотивированные отказы от своих кредиторов. Жалобы в Центральный Банк или обращения в суд ни к чему не приводят, отказы обоснованные.
Как выйти из этой ситуации? Только путем изменения действующего законодательства. Необходимо внести в закон об ипотечных каникулах правки, которые позволят заемщикам доказывать снижение дохода альтернативными способами.
Пока законодатели будут раскачиваться, ипотечным заемщикам и дальше придется выкраивать деньги из семейного бюджета на оплату ипотеки. В противном случае вероятность потери заложенного жилья близка к 100%.