Из-за карантина многие оказались в сложной финансовой ситуации. Доходы резко сократились (кто-то и вовсе их лишился), а банки неохотно идут на встречу. Отсюда вопрос — как снизить платежи по кредиту, если упал уровень ЗП.
Реструктуризация
Если говорить простым языком, то банк уменьшает сумму ежемесячного платежа до посильной за счет увеличения срока кредитования. Например, вы платили по 50 000 рублей в месяц. Срок погашения составлял 2 года. После реструктуризации вы будете платить всего 30 000 рублей, при этом срок увеличится до 5-х лет.
Основаниями для реструктуризации могут быть:
- существенное снижение доходов;
- призыв на срочную службу
- потеря трудоспособности;
- отпуск по уходу за ребенком до 1,5-3 лет.
Программы реструктуризации задолженности есть в каждом банке, и они носят заявительный характер. То есть вы сами должны обратиться в кредитную организацию и предоставить подтверждение ухудшения финансового состояние (справку о зарплате, трудовую книжку с записью об увольнении, заключение врача и т.д.).
Рефинансирование
Это классный банковский продукт. Многими недооцененный. В чем его преимущество? Большинство кредитов оформляют на длительный срок: 3.5, а то и 10 лет. Особенно, если это ипотека. При этом процентные ставки часто меняются и нередко становятся ниже.
Рекомендуем посетить портал Банки.ру и сравнить условия рефинансирования ипотеки в разных банках.
Допустим, 4 года назад вы оформили ипотеку под 9%. Сегодня же Сбербанк установил ставку на уровне 7.9%, Росбанк — 6.19%, Открытие — 7.8%. Разница даже в 1% позволит значительно уменьшить платежи по кредиту.
В рамках рефинансирования вы:
- уменьшаете процентную ставку по ранее взятым кредитам в любых финучреждениях;
- уменьшаете сумму ежемесячных взносов по кредитам;
- объединяете несколько займов в один;
- можете получить дополнительные кредитные средства.
Сложно рефинансироваться тем, кто потерял работу или ведет бизнес в качестве ИП. Также банку откажут заемщикам с плохой кредитной историей.
Снижение долговой нагрузки за счет материнского капитала
Следующий рычаг, который может повлиять на сокращение ваших платежей — материнский капитал за 1-о, 2-о и 3-о ребенка. С января 2018 года маткап можно направить на частичное погашение ипотеки. При этом неважно, на какого ребенка вы получили сертификат, но он должен быть рожден не раньше 1.01.2018 года.
Налоговый вычет
Сегодня существуют 2 типа налоговых вычетов касательно недвижимости:
- налоговый вычет от стоимости квартиры — 13%, максимум 260 000 рублей;
- налоговый вычет от процентов по ипотеке — 13%, максимум 390 000 рублей.
Кроме этого существуют и другие налоговые вычеты, которые вы можете аккумулировать и направлять в досрочное погашение кредитов. Вы удивитесь, как быстро снизиться кредитная нагрузка и сократиться срок погашения кредита.
Кредитные каникулы
Сегодня государство очень громко трубит о такой мере поддержки как «кредитные каникулы». В программе говорится, что вы на полгода можете взять отсрочку по платежам, что это снизить кредитную нагрузку в период восстановления платежеспособности и т.д. Идея неплохая, если не задумываться, за чей счет «банкет». Конечно же, за ваш. Полгода спокойной жизни после выльется в 2, а то и 6 лет дополнительных платежей и солидные суммы переплаты. Банк по прежнему будет начислять проценты по кредиту, а через полгода они добавит к «телу» задолженности. В итоге последующие проценты будут начисляться не только на сумму основного долга, но и на добавленные к нему проценты.
Поэтому прежде чем обратиться в банк за кредитными каникулами все тщательно взвесьте и просчитайте.
Вместо итога
Посетите Банки.ру, сравните предложения банков касательно рефинансирования и подайте онлайн-заявку сразу в несколько. Так вы сможете выбрать оптимальный вариант.
Снизьте платежи по всем «дорогим» кредитам. Чаще всего ими являются кредитные карты. Если кредитка у вас есть, закройте ее, взяв потребительский кредит под меньший процент. В этом случае вы не только сократите платежи, но и будете уверены, что долг погашается.
Если у вас есть возможность занять деньги у родственников без процентов или под небольшой процент, а потом погашать долг частями — сделайте это. Ищите все возможности сократить долговую нагрузку и, конечно же, удерживайтесь от желания залезть в новые кредиты.