То и дело от людей можно услышать, что микрозаймы и МФО (Микро Финансовые Организации) обманывают людей, выставляют конские проценты, разводят на деньги и выбивают долги силой.
Но в чем же именно заключается обман и как себя обезопасить - никто не знает.
Сегодня я хочу рассказать Вам об одной из двух самых популярных схем обмана заемщиков микрозаймов.
Этот способ обмана на первый взгляд граничит с мошенничеством, а заключается он в следующем:
Заемщик 01.02.2017 г. оформляет микрозайм на сумму, допустим, 15 000 рублей. Срок возврата - 16.02.2017 г. Ставка 2% в день (что составляет 4 500 рублей за данный срок).
16.02.2017 г. заемщик приходит в офис МФО (или к платежному терминалу) и вносит 19 500 рублей, то есть возвращает долг. В подтверждение возврата долга ему выдается кассовый чек (который печатает терминал).
Таким образом, заемщик в полном объеме исполнил свои обязательства по договору займа.
Спустя пару лет... допустим, 01.06.2019 г. заемщик получает смс из банка, согласно которому с его счета судебные приставы списали все деньги.
Заемщик начинает разбираться в произошедшем, звонить судебным приставам, выяснять, что случилось.
Оказывается, МФО продал задолженность заемщика коллекторам, коллекторы обратились к мировому судье, мировой судья еще 01.03.2019 вынес судебный приказ о взыскании долга, который к тому моменту составил уже 15 000 + 60 000 рублей процентов и неустоек. При этом, согласно договору, все споры подсудны мировому судье и/или суду общей юрисдикции по месту нахождения МФО, а иногда и адрес клиента в договоре указан слегка неверно, чтобы судебные извещения до него своевременно не дошли.
Как же так, думает незадачливый заемщик? Я же все отдал! Почему с меня взыскали? Это беспредел! Что мне теперь делать??? - устраивает он скандал в суде.
Помощник судьи его "успокаивает", говорит - "заплатите долг и живите спокойно, 10-дневный срок на отмену приказа Вы уже пропустили, проходите, не задерживайте очередь".
Дальше история в зависимости от юридической грамотности заемщика может развиваться по двум сценариям:
Совсем несведущий в юридических делах заемщик смиряется с судьбой "должника" и со временем судебные приставы таки спишут взысканный долг с банковской карты в полном объеме либо придут домой описывать имущество. Заемщику остается сетовать на несправедливость мира сего и навсегда утратить веру в правосудие.
Человек, умеющий хоть немного читать, все-таки напишет возражения на судебный приказ, благодаря чему приказ удастся отменить.
Спустя какое-то время коллекторы обратятся в суд с исковым заявлением о взыскании 75 000 рублей. К исковому заявлению будет приложен собственноручно подписанный заемщиком договор, его фотография в момент оформления договора, расписка в получении денег и/или банковская выписка о перечислении денег клиенту безналом, может быть соглашение о пролонгации договора и прочая лабуда.
Заемщик приходит на судебное заседание и говорит: "Уважаемый суд, я весь долг вернул еще 3 года назад, с процентами. Прошу разобраться и отказать в иске!"
Судья спрашивает: "Документы, подтверждающие возврат долга, принесли?"
"Нет, чек был, выцвел давно уже... да и потерялся, столько времени прошло. Пусть МФО сами доказывают, что я не вернул долг!!!"
"Уважаемый ответчик, - говорит судья, снимая очки и тяжело вздыхая - согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования или возражения. Истец вот представил договор займа и доказательства выдачи денег, а где доказательства, что Вы их вернули?"
На этом судебная схватка заканчивается разгромным поражением заемщика.
Коллектором, в пользу которого будут уступлены права требования, будет являться какое-нибудь обычное юридическое лицо, которое по факту коллектором не является и в Единый государственный реестр коллекторов не внесено.
Таким образом, схема обмана основана на том, что незадачливые граждане не сохранят кассовый чек спустя пару лет, расслабятся, будут уверены, что долг возвращен. МФО и действующие в паре с ним коллекторы оформят договор уступки прав требования.... в итоге взыскание пройдет уже в пользу коллекторов. В отчетности МФО указанная сумма не будет задвоена. Договор с коллекторами нигде проведен не будет, да и коллекторы этот договор кроме суда никому больше не покажут.
Казалось бы, схема копеечная и крупные МФО с ней заморачиваться не будут, мол, нет смысла ради 75 тысяч рублей столько телодвижений совершать.
Но не тут-то было... Мошенники оформят уступку сразу по 100-200 договорам, по всем закинут иски в суд. Даже если только 25% из них будут реально исполнены, навар составит около 3 млн рублей.
При этом, все участники данной схемы застрахованы на случае, если она вскроется: МФО и коллекторы действуют в гражданско-правовом поле. Спорный займ был включен в уступку по ошибке, заемщик не был лишен возможности представить в суд подтверждающие возврат долга документы. Раскручивать дело дальше никто не будет.
Ответ же на вопрос "А как мне не попасть в такую ситуацию?" лежит на поверхности:
Погашая займ в офисе МФО просите справку об отсутствии задолженности по договору с печатью МФО и подписью представителя МФО, имеющего полномочия на подписание такой справки. Сохраните чек об оплате и справку на срок не менее 3х лет с даты возврата долга по договору. Обязательно отсканируйте чек и снимите с него копию - чеки имеют свойство выцветать даже через полгода.
Если погашаете займ в терминале, обязательно отправьте по юридическому адресу копию чека и письмо с просьбой предоставить справку о погашении долга. Письмо направляйте заказное с описью.
Еще лучше, если Вы погасите долг безналичным переводом на указанные в договоре займа реквизиты. В этом случае информация о платеже останется в Вашей банковской выписке, а Вы сможете запросить эту информацию в банке для суда.
Если уже ситуация уже произошла, а вышеуказанные действия не совершены и чек утерян, не стоит унывать.
Подготовьтесь к судебному заседанию.
Восстановите в памяти всю информацию о том, как, где и когда Вы погасили долг. Если платили через терминал, направьте запрос в ту организацию, которой этот терминал принадлежит. Также направьте официальный письменный запрос в МФО.
В ходе судебного разбирательства заявите ходатайство об истребовании документов у МФО.
Про срок исковой давности я вообще молчу.
А еще лучше, обратитесь к квалифицированным юристам, которые сопроводят судебный процесс под ключ с учетом всех обстоятельств Вашего дела.
Вывод
Не берите деньги в МФО. Если взяли - отдавайте вовремя и храните чеки. Если не сохранили - идите к юристам и не пытайтесь заниматься самодеятельностью, если не имеете соответствующей квалификации.
И помните, гражданский и уголовный процесс - это "две большие разницы". В гражданском процессе никто не будет ни из Вас, ни из взыскателя вытягивать информацию и документы. Что стороны представили - на том и основывается решение. И Ваше слово без соответствующей бумажки в суде ничего не стоит.