Всем привет. Сегодня я дам вам 5 советов, как правильно пользоваться кредитами. Мы не будем сегодня рассуждать на тему, что кредиты — это хорошо, или кредиты — это плохо. На эту тему была предыдущая статья, да вы и сами знаете, что кредиты — это плохо, но все равно сейчас очень сложно найти человека, который бы не имел хотя бы один кредит в своей жизни.
1. Ежемесячный платеж не более 30% от зарплаты
Не берите кредиты, сумма ежемесячного взноса по которым составляет более 30% от вашего ежемесячного дохода. То есть если вы зарабатываете, например, 50000 рублей, максимальная сумма, которую вы можете себе позволить платить по кредиту — это 15000 рублей.
Меньше? Пожалуйста! Больше? Не рекомендую! Потому что, если вы будете платить больше, чем 30% от вашего ежемесячного дохода, то кредит в какой-то момент может стать для вас в тягость и реально будет вас обременять.
Думаете, что можете платить больше? Тогда лучше возьмите кредит с ежемесячным платежом все те же 30% и, по возможности, переплачивайте дополнительно каждый месяц.
2. Гасите кредиты досрочно
Я знаю огромное количество людей, которые взяли кредит, платят по нему строго по графику платежей, хотя могут гасить досрочно или частично-досрочно, но почему-то этого не делают. Ну вроде уже привык, и автоплатеж настроен, чтобы ежемесячно переводились деньги с зарплаты в другой банк по кредитному договору, и особо не парятся.
Если у вас есть возможность погасить кредит досрочно — делайте это обязательно! Причем не важно на сколько вы его платите досрочно, на 3000 или всего на 300 рублей — это не имеет значения.
Как часто бывает? Допустим вы платите по кредиту 24547 рублей каждый месяц. Но вы же наверняка кидаете ровно 25000, а гасите на 453 рубля меньше. Даже на эту небольшую разницу, которая остается на вашем счету, оформляйте частично-досрочное погашение. Чем больше срок и процент кредита, тем больше вы сэкономите в перспективе.
Помните о том, что если вы взяли кредит, например на 1 миллион рублей по 15% годовых, этот кредит заберет у вас только лишь в виде процентов 150000 рублей! Вы на эти 150 тысяч рублей могли с семьей съездить отдохнуть, сделать ремонт, купить жене шубу или сделать приятный подарок себе.
Поэтому всегда и обязательно, если есть возможность, гасите все кредиты досрочно.
Если у вас несколько кредитов, конечно же, гасить досрочно нужно тот, по которому самая высокая процентная ставка.
3. Пользуйтесь рефинансированием
Сейчас очень популярными стали рефинансирования кредитов, когда вы брали кредит когда-то в прошлом и по не самым выгодным ставкам (а последние несколько лет так и получалось, что ставки были менее выгодные, чем сейчас) и сегодня многие банки предлагают такие кредиты, которые позволяют рефинансировать старый кредит, то есть взять новый кредит под более выгодные условия на погашения старого.
У многих людей одновременно по 2-3, а то и больше кредитов в разных банках (где-то телефон купил, где-то просто потреб кредит, а все это поверх ипотеки), часто все эти кредиты не самые удачные с точки зрения условий. Объедините все 3 кредита в один в крупном банке и рефинансируйте. Сумма ежемесячного платежа может уменьшиться даже в разы, к тому же будет удобнее платить, так как у вас не 3 платежа в месяц, а один.
Пользуйтесь рефинансированием, если у вас есть такая возможность.
4. Не берите кредиты на много лет
«Много» зависит от типа кредита, а точнее товара.
В моем понимании, ипотека должна быть максимум на 5-7 лет, автокредит на 1 год, потребкредиты брать нельзя. Но вы все равно скажете, что это бред и не про нашу страну итд итп. Поэтому давайте разберем.
Разберем, конечно, на самом длинном кредите! Сейчас стали популярны ипотеки на 30 лет, когда человек берет квартиру или дом и 30 лет за нее платит. Воспользуйтесь кредитными калькуляторами (их миллионы в сети) и посчитайте, какая будет разница, если вы возьмете кредит на одну и ту же сумму, под одну и ту же процентную ставку на 30 лет и на 20 лет. Вы обнаружите одну интересную ситуацию!
Я уже посчитал для вас. Берем 2 миллиона рублей по 10% годовых на 20 лет. В этом случае платеж будет ~19000 рублей. А теперь тот де платеж на 30 лет — платеж будет 17000 рублей. Разница в 2000 рублей, а платить на 10 лет больше!
Не берите длинные кредиты! Будьте благоразумны. Не берите ипотеку более чем на 12-15 лет, автокредит более чем на 2-3 года, а кредиты на шмотье, технику и аксессуары более чем на 1 год. Не влезаете? Посмотрите альтернативы подешевле. И всегда считайте!
5. Обращайте внимание на доп услуги
Всегда обращайте на те дополнительные услуги и страховки, который вам пытаются навязать банки.
Приходишь в банк, тебе одобряют вредит под выгодную вроде процентную ставку, но к этому кредиту нужно купить страховочки на 50-100-150 тысяч рублей…, так как вы заемщик не самый благонадежный, есть определенные риски. Возьмите и посчитайте, сколько у вас будет реальная процентная ставка, если вы воспользуетесь этим «уникальным предложением», отказаться от которого, как правило нельзя. Может оказаться, что кредит, который вам одобрили, например, под 10% по факту обойдется вам в 18-20% годовых. Это реальная история! Такой кредит может оказаться уже невыгодным!
Может стоит обратиться в другой банк, где ставка даже на несколько % выше, но по факту она может быть выгоднее.
Тоже самое касается и автокредитов, когда процентная ставка невысокая, автосалоны сейчас завлекают ставками типа 5-7%, бывает даже меньше. Но помните, что машину придется застраховать по КАСКО и это очень сильно увеличивает конечную сумму кредита.
Я надеюсь, что сегодняшние советы будут для вас очень полезны и вы ими воспользуетесь, если уж не воспользовались советом всеми силами избегать кредитов вообще!