На сегодняшний день, кредиты вполне доступны для потребителей, а также упростили процедуры оформления самого кредита.Окончательная переплата по кредиту зависит от двух вещей: графика погашения и схемы начисления процентов.
Нужно знать, чем проще процедура получения кредита, тем выше будет по нему процент. Таким образом, вы можете переплатить по кредиту 20-30% в год и это достаточно приличная сумма.
Тем не менее, не стоит огорчаться, ведь найти разумное решение, можно в любой ситуации. Для этого нужно правильно подойти к выбору Банка и программы по кредитованию.
И так, на что обращаем внимание:
— процентная ставка;
— срок кредитования;
— сумма займа;
— схема погашения кредита.
С первыми тремя пунктами в принципе все понятно. А вот схема погашения кредита – это достаточно весомый аргумент при выборе кредита, т.к. от графика погашения взятого вами кредита и схемы начисления по нему процентов, будет зависеть окончательная сумма переплаты по данному кредиту.
Банки предоставляют два вида графиков:
— аннуитетный;
— дифференцированный.
Рассмотрим сначала, аннуитетный график. При данном графике, ежемесячная сумма выплат, на протяжении всего срока по кредиту, остается неизменной. Состоит эта сумма платежа из суммы основного долга и начисленных процентов на сумму остатка по кредиту.
Посмотрев на ежемесячную сумму выплат, можно увидеть, что изначально в сумме большую часть составляют проценты банка и меньшую – основной долг, а уже дальше по сроку кредита – начинается гаситься основная сумма долга.
Дифференцированный график погашения кредита
При таком графике, сумма ежемесячного платежа, уменьшается.
Изначально, заемщик видит большие ежемесячные суммы погашения, а затем эти суммы уменьшаются каждый месяц. И к концу срока кредитования, ежемесячные платежи, представляют минимальные суммы.
Таким образом, при дифференцированном графике, сначала вся сумма кредита раскидывается ровными сумма на весь срок кредитования, а начисление процентов происходит на остаток долга каждый месяц. Соответственно, каждый месяц сумма основного долга уменьшается, и сумма процентов становится меньше, а отсюда следует, что сумма ежемесячного платежа – уменьшается.
Рассмотрев эти виды графиков погашения, можно с уверенностью сказать, что сумма переплаты при выборе дифференцированного графика, будет меньше.
Но при аннуитетном графике есть свой плюс, что кредит будет доступен людям с низким доходом. Также многие банки могут предоставить «кредитные каникулы» при аннуитетном графике платежей.
Но существуют и недостатки у каждого графика.
При дифференцированном, изначальные суммы по кредиту, будут представлять приличные ежемесячные суммы и банк сможет вам одобрить такой кредит, при условии, что ваши доходы будут весьма высокими. И к тому же, такие платежи весьма хорошо ударят по вашему бюджету, т.к. вы только оформили кредит, а вам уже платить по нему.
При аннуитетной схемы погашения, как мы выше писали, кредит в итоге получается дороже. Также, многие банки просто не приветствуют при таком графике, досрочного погашения кредита. И к тому же, если вы хотите частично погасить кредит, то при таком графике, банки не пересчитывают ежемесячный взнос.
Таким образом, оценив все недостатки и преимущества разных графиков погашения кредита, выберите себе более подходящий, предварительно оценив свои возможности.