В последнее время микрофинансовые организации (МФО) активно выходят на рынок недвижимости, предлагая микрозаймы под залог квартир. Соответствующие предложения, как говорят риелторы, пользуются определенным спросом. Вместе с тем в прессе все чаще описываются случаи, когда граждане в результате взаимодействия с недобросовестными кредиторами теряют свою жилплощадь.
«Пенсионерка заняла денег в МФО и лишилась жилья», «МФО отбирает квартиру из-за небольшой просрочки платежа», «Москвичка осталась без квартиры после оформления микрокредита», «Россияне теряют недвижимость из-за микрозаймов»… Материалы с подобными заголовками в СМИ — не редкость.
Подмахнули не глядя
Однако при ближайшем рассмотрении каждого из этих случаев выясняется, что всему виной — низкий уровень финансовой и юридической грамотности наших сограждан, которые подписывают документы, зачастую не читая условия договора. В одном случае в Москве заемщица вместо договора на микрокредит подписала подсунутую ростовщиками дарственную на свою единственную квартиру. В Челябинске произошел аналогичный случай, но там не глядя был подписан договор на продажу жилья за очень скромную цену. Опять же в столице некая микрофинансовая контора осуществляла подлоги под видом рефинансирования займов.
«Согласно статистике, лишь 15 процентов заемщиков внимательно читают договоры и изучают документы, остальные полагаются на случай», — рассказали «Дому» в микрофинансовой компании «Домашние деньги».Один из наиболее громких случаев, обсуждаемых в прессе и социальных сетях, — это история семьи Юлии Каплун, которую с тремя маленькими детьми выселяет из единственного жилья компания «Центр займов 365» (на сегодня уже не имеющая лицензии Центробанка, но продолжающая обслуживать заключенные ранее договоры). Дело в том, что мать Юлии ранее
яла в этой МФО заем в размере 1,35 миллиона рублей под залог квартиры. Но кроме прочего при заключении договора подписала соглашение об отступном, в котором отсутствовала дата. Данный случай, надо сказать, является очень спорным. 3 апреля 2018 года Следственный комитет России даже инициировал уголовное расследование по статье «Мошенничество» в отношении сотрудников «Центра займов 365». Однако уже через несколько дней оно было закрыто прокуратурой. Подпись под договором оказалась решающим аргументом.
В то же время даже коллеги микрофинансистов по цеху не согласны с такой ситуацией. «К сожалению, есть и такие кредиторы (как правило, ведущие свою деятельность вне реестра), которые, понимая эти риски, одновременно с договорами залога и займа подписывают с должником соглашение об отступном с открытой датой. Безусловно, люди, которые организовывают подобную финансовую схему, полностью уверены в финансовой неграмотности клиента, его беззащитности и доверчивости», — говорят в «Домашних деньгах».
Отказаться от излишней доверчивости граждан призывает и финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам, в МФО существуют очень изощренные способы «накруток», в том числе при выдаче займов на недвижимость. «Известно, что микрозаймы возвращают примерно 60 процентов заемщиков, и, как правило, в очень короткий срок: тот, кто может вернуть деньги, понимает, что долго их держать нельзя, поскольку сумма будет расти космическими темпами. Однако некоторые МФО делают так, что именно на первые дни устанавливают наиболее высокую ставку — скажем, 700 процентов, а потом она резко падает, и в среднем за год показатель выходит на разрешенную величину. Но заемщику, который возвращает деньги в первую неделю, заем обходится безумно дорого», — описывает практику омбудсмен.
Стоит, по его словам, также внимательно отнестись к изучению условий по штрафам и пеням. «По закону, больше 20 процентов от остатка долга взять нельзя. Я видел бесконечное количество договоров, где значится — 20 процентов и ни копейки больше. Но вот уже в следующей строчке написано, что услуга оповещения об опоздании платежей стоит первый раз 500 рублей, второй — 2200 рублей и так далее», — продолжает Павел Медведев.
Также псевдо-МФО могут искусственно создавать просрочку, предупреждают в риелторско-инвестиционной компании Est-a-Tet. Происходит это следующим образом: в последний день уплаты долга компания меняет свои реквизиты, по которым необходимо произвести платеж. Затем она оповещает клиентов об изменениях и обещает в ближайшее время сообщить корректные данные. Но в итоге никаких данных человек не получает, а со следующего дня наступает просрочка, предполагающая штрафные пени с увеличенным процентом.
«В практике нашей компании были случаи, когда с клиентов недобросовестные МФО требовали два процента от суммы займа за каждый день просрочки. График платежей в таком случае был указан следующим образом: в течение года необходимо оплачивать процент за пользование денежными средствами, а потом единоразово вернуть всю сумму. Но если сумма большая, например два миллиона рублей, то два процента от нее — 40 тысяч рублей в день»,