Принято считать, что чужие деньги – абсолютное зло. Берёшь чужие, возвращаешь свои – вот эта вся ерунда, ну вы помните. На самом же деле, как и всё на свете, долги биполярны – могут быть плохими и хорошими. А если смотреть уж совсем трезво, заёмные деньги – всего лишь инструмент, а инструмент ни в чем не виноват. Как говорит один мой знакомый, «дело было не в бобине – кое-кто сидел в кабине». Если долг плохой – вы, скорее всего, сами его таким сделали. Однако, вернёмся к классификации.
Хорошие долги
Деньги – всегда инструмент. Хоть свои деньги, хоть чужие. Если долги приносят прибыль – это хорошие долги. Пользуясь чужими деньгами, вы можете шире использовать свои. Допустим, у вас есть 100 000 рублей. Вы можете занять столько же у друга, и вложить в свой проект вдвое больше. Разве плохо? Или можно перехватить у брата 30 000, погасить ими ипотеку, а отложенные на ипотеку – месяц полежат на карточке и принесут проценты. Да, мало – но этих денег не было, они появились, вы их заработали.
В общем, давайте договоримся, что хорошим долгом будем считать такой долг, который не наносит вам убытков (не подразумевает процентов, не рушит репутацию, не мешает отношениям, не тянет совесть и так далее) и при этом несёт прибыль. Если долг не несёт убытков, но и прибыли не несёт – это бесполезный долг. Скорее всего, без него можно было бы обойтись. Тут важно отметить, что если без долга можно обойтись – стоит так и поступить.
Важно понимать, что хороших долгов у вас может быть сколько угодно. До тех пор, пока вы их спокойно обслуживаете, нет никаких ограничений. Даже банки дают кредиты тем, кто и так весь в кредитах. Если человек умеет пользоваться заёмными деньгами, он выгоден своим кредиторам. А кредиторы – это люди (и организации), которые своего не упустят.
Плохие долги
Теперь давайте обсудим, что такое плохие долги. На самом деле, всё вполне логично. Плохие долги – это долги, которые несут вам убытки. Убытком при этом будем считать любое негативное последствие:
1) Долг убыточен (обходится дороже, чем вы благодаря нему зарабатываете);
2) Долг несёт репутационные проблемы (например, человек, у которого вы заняли деньги, там и тут рассказывает о том, что вы их не отдаёте);
3) Долг накладывает ограничения (например, вас не выпускают за границу, невозможно продать машину, прописать в квартиру детей, и так далее).
4) Долг дороже доступных альтернатив (т.е. вы можете занять те же деньги дешевле – например, вместо микрозайма получить кредитную карту, а вместо кредитной карты – потребительский кредит, а вместо потребкредита – перехватить денег у папы);
5) Долг вредит отношениям. Например, вы меньше общаетесь с другом, которому много лет должны или, наоборот, не хотите лишний раз напоминать о себе брату, который занял у вас деньги.
6) Долг угрожает жизни и/или здоровью. Что греха таить – бывает и такое.
7) Кредитор регулярно имеет мозг. Вы, конечно, тоже с этим сталкивались. Случается, что и договорённости никакие не нарушены, а мозг всё равно выносится. Так часто бывает, когда должен родственникам или людям, которые «по жизни» беднее тебя.
Для себя, я предпочитаю относить к плохим и бесполезные долги. Если долг не нужен – пусть его лучше не будет. В жизни немало форс-мажоров, и если сейчас долг не несет ни пользы, ни вреда – не факт, что не начнёт нести вред в будущем. Может, конечно, и пригодиться, но в этом случае – скорее всего, можно будет занять денег снова.
Зачем это всё
Разделение ваших обязательств на плохие и хорошие поможет лучше управлять заёмными активами. Разбирая сложные ситуации, когда люди серьёзно вляпались в долги, Бульдог оставляет хорошие долги в покое, концентрируясь на возврате плохих. Это действительно гораздо важнее.
Логика проста. Долги нужно отдавать в той очерёдности, в которой на должника воздействуют их последствия. Первыми возвращаются долги, за которые могут убить или покалечить, а также попортить имущество. Вторыми – долги, которые запущены настолько, что есть угроза потери имущества. Третьими – те, по которым наиболее существенны проценты или штрафы. И так далее – о порядке возврата долгов мы ещё поговорим.
Ни в коем случае не стоит думать, что хорошие долги можно не возвращать. Возвращать нужно все долги, и чем раньше – тем, как правило, лучше. Однако, разделять необходимо. Это, в первую очередь, поможет вам лучше контролировать ситуацию.
Плохие и хорошие долги для кредитора
Кредиторы тоже могут делить долги на хорошие и плохие. Плохие – это соответственно те, по которым заёмщик «гасится», движений не происходит, перспективы возврата денег туманны и непонятны. Хорошие – это те, по которым вовремя начисляются проценты и угроз нет, либо они перестрахованы.
Иногда хорошим может быть и просроченный долг. Один из наших заёмщиков, например, за каждый пропущенный день платежа платит штраф в 1000 рублей. Мы радуемся, когда он вафлит сроки – нам выгодно. Такой долг будет считаться «хорошим» до тех пор, пока косяки заёмщика выгоднее их отсутствия.
В следующий раз поговорим о том, как правильно возвращать плохие долги. Это будет выпуск для должников – подписывайтесь на канал и следите за анонсами.
Подписывайтесь на наш канал, если должны кому-то или вам должны: t.me/bulldolg