Зачастую люди относятся к кредиту и овердрафту как к равноценным банковским продуктам. Казалось бы: это случаи, когда банк выдает заемщику денежные средства на определенный срок и начисляет плату за использование этих денег — проценты. Однако фактически между кредитом и овердрафтом есть существенные различия.
Различия между кредитом и овердрафтом
⌘ Кредит оформляют на долгий срок, а если образовался овердрафт, на погашение задолженности дается всего от 30 до 60 дней.
⌘ Сумма кредита может во много раз превышать средний заработок заемщика. Как правило, сумма овердрафта не больше суммы пополнений счета в течение месяца.
⌘ Погашая овердрафт, заемщик обычно возвращает деньги банку за один платеж. Если же первого платежа оказывается недостаточно, то остаток задолженности банк списывает при дальнейших платежах. При погашении кредита заемщик вносит сумму долга равными частями каждый месяц независимо от того, какая сумма есть на счете.
⌘ На самом деле пользование кредитом приводит к меньше переплате по сравнению с овердрафтом. Однако из-за длительности выплат при кредитовании объем выплаченных процентов овердрафта заемщик не воспринимает как более существенную переплату.
⌘ Для получения кредита клиент вынужден подавать пакет документов непосредственно в банке. И заёмные средства ему выдают не сразу — банк рассматривает кредитную заявку по нескольку дней. При пользовании овердрафтом клиент пользуется деньгами сразу при возникновенни потребности в них. Но и возвращать их приходится тоже быстро — как только они поступают на счет.
Технический овердрафт: финансовые последствия
Клиент израсходовал все деньги со своего счета, превысив лимит, установленный банком. Это привело к возникновению неразрешенного (технического) овердрафта. Причем на сумму этого нечаянного займа банком устанавливаются более высокие проценты. В случае с разрешенным овердрафтом клиент платит за использование денег, к примеру, 20 % годовых. Процентная ставка по техническому овердрафту иногда доходит до 50-60 % годовых! А на погашение овердрафтного займа дается лишь несколько дней.
Что будет, если не погасить задолженность, образовавшуюся из-за технического овердрафта? В этом случае возможен крупный штраф от кредитной организации.
Воспользоваться нечаянными деньгами бесконтрольно человек не сможет, поскольку банком определяется лимит, за который клиенту не дают выйти. Однако в некоторых случаях технический овердрафт все-таки может возникнуть. Об этих ситуациях мы пишем в статье «Что такое неразрешенный овердрафт».