Как показывает практика, у большинства россиян минимум 2 кредита на семью, есть семьи, в которых кредитов больше 5. И проблема заключается в том, чтобы закрыть старый кредит, многие берут новый, совсем не разбираясь в ставках и уловках банка.
Давайте разберемся в этой ситуации более подробно и я вам покажу на примере, как нужно закрывать долги по кредитам.
Начнем с оценки вашей кредитной ситуации. Берите листок и ручку и поехали:
✔Выпишите в столбик все-все кредиты, кредитные карты, ипотеку, рассрочки.
✔Напротив каждого долга напиши процентную ставку и остаток долга. Если вы не знаете остаток вашего долга, то можете его посмотреть в графике платежей. Если график платежей был утерян, то воспользуйтесь кредитный калькулятором, который можно найти через поисковые сервисы.
✔Теперь, когда мы проделали 2 предыдущих шага, расположите кредиты в порядке возрастания, начиная с наименьшей суммы остатка.
✔В получившемся списке пишем ежемесячный платеж, напротив каждого.
✔ Подумайте, есть ли у вас возможность платить чуть больше, чем ежемесячные платежи? Если да, то какая сумма?
✔Приплюсуй эту сумму к ежемесячному платежу в первой графе.
ПРИМЕР
У нас есть потребительский кредит, ипотека и одна кредитная карта.
Кредит - 150000 рублей 16,9% остаток долга - 105487
Ипотека - 1000000 рублей 10,9% остаток долга 834899
Кредитная карта - 30000 25,5% остаток долга 30000
После расстановки получаем
Кредитная карта 2500 (платеж)
Кредит 7409 (платеж)
Ипотека 13718 (платеж)
Есть возможность дополнительно платить 3000 рублей в месяц.
✔Далее по месяцам расписываем закрытие долгов по следующей форме:
АПРЕЛЬ
Кредитная карта 2500 (платеж)+3000 (доп. сумма)
Остаток долга с учетом процентов - 25500
Кредит 7409 (платеж)
Остаток долга с учетом процентов - 99554
Ипотека 13718 (платеж)
Остаток долга с учетом процентов - 828764
Точно также расписываем май, июнь и т.д. до тех пор, пока первый кредит (кредитная карта) не будет полностью погашена.
👏Поздравляю! Теперь вы знаете месяц закрытия первого кредита! От которого остались 2500+3000=5500 свободных рублей. Не спеши их тратить, а прибавьте их лучше к сумме второго кредита, то есть 7409+5500=12909 - это новый ежемесячный платеж, который позволит тебе намного быстрее распрощаться со вторым кредитом. И так поступайте с каждым кредитом. Такой способ погашения кредита в народе носит название “метод снежного кома”
И как всегда маленькие советы из личного опыта.
🔼Попробуйте сделать рефинансирование. Сейчас многие банки его предлагают. Только здесь тоже необходимо все просчитать. Например, если вы уже платите кредит больше половины срока, то скорее всего основную часть процентов вы уже оплатили, и в этом случае рефинансирование вам может не подойти.
🔼Если появятся неожиданные дополнительные суммы, старайтесь их тоже вносить в счет досрочного погашения.
🔼Досрочное погашение делайте на уменьшение срока платежа, а не на уменьшение ежемесячного платежа. Как показывают расчеты, таким образом вы снизите переплату по процентам.
🔼И самое главное: контролируйте финансы в своей жизни. Не допускайте необдуманных и спонтанных трат.