В настоящее время банковская процентная ставка потребительского кредита составляет, в среднем от 12 до 26 % годовых. Чтобы ставка по кредиту была для вас как можно ниже, необходимо:
- Иметь безупречную кредитную историю. (отсутствие КИ - тоже плохо)
- Быть постоянным и добросовестным клиентом банка (желательно)
- Предоставить в банк документы, подтверждающие ваши доходы. Некоторые банки даже не разговаривают, если Вы официально не трудоустроены.
Старайтесь оформлять кредит на самый минимальный срок! В идеале 1-2 года, не больше. Например, Вы берете кредит - 100 тысяч рублей под 15 % годовых, значит через год отдадите банку - 115 тысяч рублей. Ежемесячный платеж в таком случае составляет около 10 тысяч рублей.
Доподлинно знаю, что многие банки пытаются уговорить и раскрутить клиента на кредитный договор, сроком действия, минимум 3-4 года.
Это объясняется тем, что банку это очень выгодно. Ну ОЧЕНЬ!!!
Давайте разберем ту же самую ситуацию. Вы взяли кредит - 100 тысяч рублей под 15 % годовых, но не на год, как в первом случае, а на 3 года.
Отдадите банку через 3 года примерно 145-150 тысяч рублей. Ежемесячный платеж в таком случае составляет около 4-5 тысяч рублей, а переплата будет в 45%.
В чем же подвох? Подвох в том, что такой кредитный договор закрывать досрочно клиенту просто невыгодно... Составляя график платежей к договору, банк исходит из того, что изначально клиент должен платить и погашать, в основном, проценты по кредиту и только малую часть основного долга, из пропорции, примерно 70/30. Если ежемесячный платеж - 5 тысяч рублей, значит 3-4 тысячи рублей у вас будут взыскивать на погашение процентов и только 1-2 тысячи рублей на оплату основного долга по кредиту.
Получается за год-полтора банк заберет у вас все 50 тысяч рублей - проценты по кредитному договору, рассчитанные им за 3 года..., и оставшиеся 2 года вы будете возвращать "тело кредита" - сумму основного долга по кредиту, в размере 100 тысяч рублей..... При досрочном расторжении кредитного договора делать перерасчет процентов банк - не будет, так как это не предусмотрено условиями договора.
Вывод: При заключении кредитного договора на длительный срок, 3-5 лет, нет смысла погашать кредит досрочно. Вы ничего не выиграете от этого. Либо лучше сразу оформляйте кредитный договор на более короткий срок (год-полтора), чтобы не переплачивать проценты.
Имейте ввиду, что кредит без оформления страхового полиса практически ни один банк не выдает. Банк откровенно Вам даёт понять, что без страховки кредит не одобрит. Соответственно, если вам нужен кредит, страховку оформить придется в любом случае. Заставить банк выдать вам кредит без страхового полиса - не получится.
Если условия кредита для вас на начальном этапе невыгодные и неприемлемые, не нужно влезать в кабалу, из принципа, лишь бы взять, а дальше будь, что будет... Взвесьте все за и против, до подписания кредитного договора с банком.
С нашим вышеуказанным примером про кредит в 100 тысяч рублей, страховая премия будет примерно в размере 15-20 тысяч рублей. Эту сумму вычтут из суммы кредита и на руки вы получите не 100 тысяч рублей кредитных денег, а соответственно, только 80 тысяч рублей. При этом банк и страховая компания являются партнёрами, а страховой случай наступит только в случае Вашей смерти или несчастного случая (выводы за Вами).
Знайте, что оплаченную страховую премию вы можете вернуть (при желании). Но сделать это необходимо в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней со дня оформления договора страхования (страхового полиса). Обращаться с заявлением о расторжении договора страхования нужно не в банк, а напрямую в страховую компанию... Если страховая компания находится в другом городе, изначально можно отправить письмо о расторжении договора страхования со всеми необходимыми документами (сканы) по электронной почте, на официальный электронный ящик страховщика и на следующий день продублировать письмо - почтой России, ценным письмом с описью и почтовым уведомлением.
К заявлению о расторжении договора страхования Вы прикладываете: копию страхового полиса, копию квитанции об оплате страховой премии, копию вашего паспорта, ваши полные банковские реквизиты для перечисления и возврата вам страховой премии. С момента получения страховой компанией полного пакета документов от вас и письменного заявления о расторжении договора страхования, в течение 20-30 дней деньги (страховую премию) вам возвращают за вычетом фактического использования.
Но и здесь бывают разные ситуации, (нужно очень тщательно читать условия кредитного договора и договора страхования. Там может быть все, что угодно, любой подвох. Стандартных договоров на все случаи жизни - не существует )
Кредитный специалист Вам может говорить все, что угодно и очень часто они выдают недостоверную информацию и вводят в заблуждение. Им главное, чтобы вы подписали договор, не читая и не вникая в подробности. Так что, читайте ВНИМАТЕЛЬНО!!!
Один из реальных примеров:
- Если Вы взяли кредит в Сбербанке и после получения кредитных денег расторгли договор страхования и вернули страховую премию, Вам поднимут кредитную ставку по договору, так как это условие изначально предусмотрено кредитным договором.
В завершение....
Берите кредиты в банках только в самых экстренных случаях, когда проблема действительно не терпит отлагательства. Знайте, что банки никогда не будут работать себе в убыток и поверьте они найдут способ, как с Вас поиметь денег! По сути все банки это мошенники в ЗАКОНЕ!!! Помимо банков есть ещё микро финансовые организации (МФО). Это мошенники похлеще банкиров, но об этом более подробно я напишу позднее.
Всего доброго и удачи!!!
