Я уже не раз говорил о банке-эмитенте и банке-эквайере. Наверное, пришло время разобраться, кто все эти четыре человека. Сегодня поговорим о том, кто вообще чем занимается в сложной структуре платежной системы.
Сложная она не в смысле "трудная для понимания", а в смысле "состоящая из множества элементов". Поэтому спокойно начнем разбираться.
Прежде всего, давайте разделим две важные роли банков, связанных с обработкой пластиковых карт.
То банк, который выдает карту (издаёт её) - это банк-издатель, или, как сейчас правильнее говорить - банк-эмитент. Вообще бывают банки, которые карты издают (выпускают, эмитируют), но сами никаких устройств по приему карт не обслуживают.
Тот банк, который предоставляет услуги по приему карт (обслуживает POS-терминалы, банкоматы) называется банк-эквайер, а бизнес по приему карт называется эквайрингом. Такой банк содержит терминальную/банкоматную сеть, обслуживает ее, инкассирует банкоматы и т.д. Прием карт через интернет тоже относится сюда, хотя в названии добавляют слово "интернет", интернет-эквайринг. Вообще говоря, бывают банки, которые сами никаких карт не издают, а делают бизнес только на эквайринге.
Чаще всего распространена ситуация, когда банк делает бизнес и на издании карт, и на их приеме, т.е. типичный банк является и эмитентом и эквайером. Но тут возможны самые разные варианты, я о них обязательно расскажу.
Теперь давайте посмотрим, как между ними ходят транзакции и кто на чем зарабатывает.
1. Локальная карточная программа
Таким громоздким названием называется простая ситуация, когда банк (точнее, его карточный продукт) не входит ни в какую платёжную сеть. Это значит, что карты, которые выпущены в рамках такого карточного продукта, могут быть приняты только в устройствах, обслуживаемых этим же банком. Допустим, есть какой-нибудь ЖадиБанк, и он выпустил ЖадиКарту. На этой карте нет никаких логотипов Visa, MasterCard, JCB и т.д., потому что никакой платежной сети этот продукт не принадлежит. Карты выдаются держателям, и держатели ЖадиКарты могут обслужиться только в банкоматах ЖадиБанка и в нескольких магазинах, где стоят POS-терминалы от ЖадиБанка. В соседнем магазине, где эквайрингом занимается СохраниБанк (там стоят его POS-терминалы), ЖадиКарту при всём желании принять не смогут, поскольку СохраниБанк не имеет никаких взаимоотношений с ЖадиБанком.
На самом деле локальные карточные программы не так уж и редко встречаются. Например, в одной из компаний, где я работал, через локальную карточную программу реализовали часть соц. пакета. С несколькими близлежащими кафе заключили договора эквайринга, и сотрудники обедали в этих кафе расплачиваясь специальной картой. Всем хорошо, кстати. Мой работодатель в данном случае был эквайером (но это не единственно возможный способ).
Работает все предельно просто: ЖадиКарта вставляется в POS-терминал ЖадиБанка, ЖадиБанк по итогу транзакции перечисляет средства сразу со счета держателя карты на счет Торгово-Сервисного Предприятия (ТСП), в котором стоит терминал ЖадиБанка. Поскольку счета и ТСП и кардхолдера находятся в ЖадиБанке. Никаких посредников. Любые комиссии, которые тут присутствуют (включая скрытые) целиком идут в ЖадиБанк.
На заре развития карточных технологий был только такой вариант. Но, очевидно, он имеет ряд ограничений. Поэтому следующий шаг - договориться нескольким банкам между собой, чтобы процессировать транзакции друг друга. На самом деле, в ряде случаев так делается до сих пор, чуть позже расскажу. Давайте пока рассмотрим именно этот случай, усложнять будем постепенно.
2. Прямой договор между эмитентом и эквайером
Представим себе, что СохраниБанк и ЖадиБанк договорились, чтобы их карты можно было принимать в терминалах друг друга. В зависимости от того, чья карта в чьем терминале обслуживается, они поочереди эмитент и эквайер. Рассмотрим пример. Держатель ЖадиКарты приходит в магазин "Черное и зеленое" купить себе зеленого. А там - вот это совпадение! - установлен терминал СохраниБанка. Отлично, можно расплатиться. И вставляет ЖадиКарту в терминал СохраниБанка. С этого момента Тристан нашел свою Изольду. ЖадиБанк становится в этих отношениях банком-эмитентом, а СохраниБанк - банком-эквайером. Точнее, они, возможно, оба и выпускают и обслуживают карты (а может быть, ЖадиБанк только эмитирует, а СохраниБанк - только обслуживает), но в этой транзакции роли именно таковы. В общем, сохрани банк проводит транзакцию, и по итогу зачисляет на счет "Черного и зеленого" "снятые с карты" деньги. Теперь у держателя ЖадиКарты денег стало меньше, у ТСП "Черное и зеленое" баланс увеличился, а у СохраниБанка - уменьшился. И СохраниБанку надо получить деньги с ЖадиБанка. Поэтому "снятые с карты" деньги я и написал в кавычках.
В принципе, ЖадиБанк может иметь депозит в СохраниБанке (вклад на специальном счету), и тогда СохраниБанк автоматически списывает эту сумму в свою пользу. Кстати, вполне жизненный вариант. А может и так, что ЖадиБанк по требованию СохраниБанка перечисляет тому деньги через РКЦ. Тут могут быть вообще разняе взаимодействия; я не очень хорошо разбираюсь в бухгалтерии и экономике, но технически возможные варианты как-нибудь напишу в отдельном посте.
Когда же держатель СохраниКарты приходит в парфюмерный магазин "Нафталин", где установлены POS-терминалы ЖадиБанка, то в транзакции СохраниБанк играет роль эмитента, в ЖадиБанк - эквайера. И все происходит как в предыдущем случае, но Тристан и Изольда меняются местами.
Если по договору есть какие-то комиссии, то СохраниБанк и ЖадиБанк делят доход от них, как договорятся.
Если же вставить СохраниКарту в терминал СохраниБанка, или ЖадиКарту в терминал ЖадиБанка, то ситуация сводится к первому случаю, взаимодействие будет, как у локальной карточной программы (не смотря на то, что оба банка входят в их собственную сеть, а может быть, еще и в международную платежную сеть). Т.е. в этом случае не потребуется никакого взаимодействия с посторонними банками или организациями. Самый выгодный случай для банка, и потому нередко банки делают всякие программы лояльности на этот случай, чтобы стимулировать такие транзакции.
В следующей части (а может, и частях) подробно рассмотрим ситуацию, где присутствует платежная система, и какие еще участники рынка бывают.
Подписывайтесь на канал "Технологии Денег" в Яндекс.Дзен и в Телеграм! У меня еще много интересного материала!