Погашение кредита через банкомат, когда платеж считается поступившим?

Вопрос: Правомерно ли условие кредитного договора, в соответствии с которым при уплате кредита через банкомат банка-кредитора соответствующий платеж засчитывается в счет исполнения обязательства только после зачисления денег на ссудный счет (ситуация 1) кредит заключен с потребителем, (ситуация 2) кредит заключен с предпринимателем?

Ответ: Не правомерно ни для предпринимателя, ни для потребителя.

Обоснование: В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором. Если должника и кредитора по обязательству, исполняемому путем безналичных расчетов, обслуживает один и тот же банк, моментом исполнения такого обязательства является зачисление банком денежных средств на счет кредитора.

В нашем случае обслуживающий банк и кредитор являются одним и тем же субъектом. В силу ст. 860 ГК РФ корреспондентский счет является счетом банка, то есть счетом кредитора. По общему правилу сначала денежные средства поступают на корреспондентский счет, а затем в рамках внутребанковских проводок разносятся по счетам, в нашем случае перечисляются на внутрибанковский ссудный счет. Следовательно, с момента зачисления денежных средств предпринимателя на корреспондентский счет банка кредитное обязательство считается исполненным в соответствующей части.

Однако в отношении потребительского кредита действует законодательство о защите прав потребителей. В п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 установлено, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

Таким образом, в ситуации с потребителем банк не вправе устанавливать правило, согласно, которому при уплате кредита банкомат банка соответствующий платеж засчитывается в счет исполнения обязательства только после зачисления денег на ссудный счет, поскольку обязательство считается исполненным с момента внесения денег в банкомат. Данное условие может быть успешно оспорено в соответствии со ст. 16 Закона РФ N 2300-1, указывающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.