С 2019 года россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг. Он будет составляться на основе нескольких параметров: уровня долговой нагрузки, наличия просрочек, количества запросов на проверку кредитной истории и «возраста» этой истории. Финансовый омбудсмен, известный экономист Павел Медведев рассуждает, как это нововведение изменит жизнь заемщиков.
«Конечно, рейтинг — хорошая вещь. Но здесь есть несколько ошибок, которые эту идею могут погубить. В частности, предлагается оценивать уровень долговой нагрузки, то есть какая часть дохода человека идет на обслуживание долга. Правильно же сначала вычесть обязательные расходы и уже от этой суммы вычислять уровень закредитованности. Представим, что я получаю МРОТ, который в Москве равен прожиточному минимуму — 18 742 рублям. Если я от своей зарплаты отщипну хотя бы одну копейку, то я умру с голода, потому что мне не хватит денег на хлеб», — рассказал он «Ридусу».
Финансовый омбудсмен уверен: человеку не должны выдавать кредит, если он всю свою зарплату, кроме прожиточного минимума, отдает на погашение долгов.
Уровень закредитованности сложно посчитать еще и потому, что банки уменьшают процентную ставку по кредитам, но увеличивают стоимость кредита, навязывая потребителям различные страховки.
В результате вы не знаете, сколько на самом деле для вас стоит кредит, не можете сравнить предложения разных банков. В одном банке говорят 10%, но на самом деле вы платите 40%, в другом банке говорят 12%, но вы платите 30%. Угадать это заранее невозможно и рассчитать трудно. Если бы все банки навязывали одинаковые страховки, если бы была однородная ложь, тогда можно было бы использовать кредитный рейтинг, — предположил собеседник «Ридуса».
По словам Медведева, к нему часто обращаются ипотечные заемщики, которые берут еще и розничные кредиты.
«Сейчас становится все больше людей, которым нужны розничные кредиты, чтобы спасти квартиру. Эти заемщики обслуживают ипотеку идеально, день в день, никогда не опаздывают, но набирают все больше розничных кредитов — либо для того, чтобы хлеба купить, либо очередной платеж внести», — объяснил экономист.
В результате многие не могут выплатить розничный кредит и получают плохую кредитную историю. Некоторые банки предлагают услугу «Кредитный доктор», с помощью которой якобы можно исправить эту информацию.
Так называемое исправление кредитной истории происходит в три этапа: сначала человек платит примерно 10 тысяч рублей, потом 50. До третьего этапа на моей памяти никто не доходил, видимо, люди понимают, что их обманывают. Дело в том, что в договоре не прописано, как именно должно происходить это исправление. В результате человек остается ни с чем. Это уже настоящее мошенничество, — уверен Медведев.
Финансовый омбудсмен считает введение кредитного рейтинга бесполезным.
«Чем нам поможет кредитный рейтинг? Очевидно, это примерно так же, как разделить Россию на 14 макрорегионов. Вот теперь, как говорится, заживем! А когда забудем о 14 регионах и кредитном рейтинге, придумаем еще что-нибудь», — подытожил эксперт.
27 августа 2018
Любовь Порываева, журналист «Ридуса»
https://www.ridus.ru