Знаете ли вы, что за последние десятилетия в США не появилось ни одного нового банка? Появлялись из ниоткуда и превращались в глобальных гигантов поисковые системы, соцсети и даже производства электромобилей, но только не банки.
Можно сказать, что их и так достаточно, однако новая кровь всегда полезна, и в Европе, где банков тоже хватало, новые игроки появлялись и появляются регулярно. Это, среди прочего, не дает финансовым монстрам расслабляться и сжигать деньги на заведомо странные программы, когда сначала с помпой закрываются 600 филиалов, а потом с не меньшей помпой открывается 500 новых.
Одна из главных причин отсутствия новичков кроется в очень странном подходе к регулированию. Для работы на всей территории США банк-новичок должен получить лицензию в каждом из 50 штатов и в федеральном округе Колумбия. Законодательство в штатах отличается, причем порой – весьма существенно. И процесс лицензирования в каждом из них настолько длителен и дорог, что пока на это никто не решился. Проблемы с лицензированием в полной мере относятся к финтех-компаниям, которые вынуждены либо действовать через существующие банки (где их не очень ждут), либо сразу выходить на международные рынки.
Служба финансового контролера (Office of the Comptroller of the Currency) неоднократно пыталась добиться облегчения условий для входа на финансовый рынок, но каждый раз сталкивалась с противодействием лоббистов. Разумеется, финтех-компании все равно возникали (чего стоит одна Stripe), но масштаб их деятельность в (пока еще) крупнейшей экономике планеты мог бы быть иным.
Помощь пришла, откуда не ждали. У Республиканской партии репутация консерваторов, но ее деятели увидели в финтехе возможность развития малого бизнеса и создания новых рабочих мест. И президенту Трампу был представлен 222-страничный доклад с многообещающим названием: «Финансовая система, создающая экономические возможности: небанковские финансовые организации, финтех и инновации». Полная версия документа доступна по ссылке.
После его публикации министерство финансов США рекомендовало разрешить финтех-компаниям действовать на всей территории страны, получив одну федеральную лицензию. Это, конечно, изменит финтех-климат в США и может в ближайшем будущем дать старт проектам уровня Facebook, но в финансовой сфере.
Интересная цитата из доклада Трампу: «С 2010 года по третий квартал 2017 года в США было создано более 3230 новых технологических компаний, работающих в сфере финансовых услуг, 40% из которых ориентированы на банковские сервисы и рынки капитала. В совокупности финансирование таких фирм быстро растет, достигнув 22 млрд. долл. США в 2017 году, с троекратным приростом по сравнению с 2010 годом. Кредитование такими компаниями сегодня составляет более 36% всех личных займов в США, по сравнению с 1% в 2010 году. Кроме того, некоторые цифровые финансовые сервисы получили примерно 80 миллионов зарегистрированных пользователей».
То есть это несмотря на все ограничения. А что будет без них?
Настоятельно рекомендуем скачать и прочитать доклад целиком, он крайне детален и информативен.
Отличных выходных!
Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Telegram!