Уже сказано-пересказано и писано-переписано, как надо правильно пользоваться кредитками и, тем не менее, большинство граждан попадают в сети банков и не могут освободиться от кабалы кредитов и покупки ненужных вещей.
Поэтому я хочу на своем жизненном опыте пользования кредитками и как банковский работник с большим стажем дать пару советов. Кому они покажутся очевидными, а кто-то, возможно, и найдет что-то полезное для себя. Речь пойдет только о кредитной карте, а не о кредитах в общем!
Самый простой способ максимально полезного использования кредитки
- Лимит кредитования должен быть равен месячному доходу (зарплата, пенсия).
- Полученную зарплату разместите на месяц на накопительный счет (но изучите его условия) или на депозит на месяц с расчетом, что срок размещения укладывается в льготный период кредитования, или на дебетовую карту, если есть проценты на остаток по карте.
- Часть зарплаты в любом случае оставьте на карте, чтобы вы смогли снять наличные деньги на всякий случай, когда для расчетов нужен только кэш.
- Сами контролируйте окончания льготного периода.
- Гасите задолженность раз в месяц, не используя все дни льготного периода, лучше начните его снова – например, 55 дней период без процентов начат 1 ноября, рассчитайтесь 30 ноября, обнулите долг и начните новый период 1 декабря.
- Кредитка должна быть только бесплатной (ну, кроме процентов, их не избежать). Благо, выбор сейчас огромен.
- Выбирайте кредитную карту с кэшбэком!
Как не прозвучит банально и раздражающе: с каждой зарплаты всегда откладывайте небольшую сумму на накопительный счет. Сумма зависит от назначения, накапливаете ли вы средства на отпуск или на возможные непредвиденные расходы типа лечения, аварий разных.
Усвойте следующее:
- Кредитка – это не кредит на долгий срок и на крупные приобретения. Кредитная карта предназначена на текущие траты, чаще повседневные, иногда вынужденные на которые не отложена подушка безопасности.
- Текущие цели – это основное правило пользователя! Не соблазняйтесь большим кредитным лимитом, который вам предложит банк. Несмотря на то, что срок погашения больше месяца, вы должно четко для себя решить – кредитный лимит должен быть равен месячному доходу. В противном случае вы уже в кабале у банка и ваш не будет уменьшаться.
- Изначально кредитка, как и дебетовая карта, не «шуршит» деньгами, по этой причине такие средства и расходуются легко, т.к. вы не пересчитываете физически деньги и тратите, не понимая веса, сколько осталось.
- По этой же причине – нет «веса» деньгам – возникают траты на ненужные вещи. Будь у вас в кармане наличный остаток от зарплаты, вы бы явно не купили футболку, которая вам не так и нужна на самом деле.
- При том, что в сведениях о карте есть данные о льготном периоде и вас банк проинформирует о задолженности, поставьте себе напоминалку за пару дней об окончании периода.
- Тратиться кредиткой на крупные покупки или на отпуск разумно, если вы уверены, что у вас есть источники погашения в срок, чтобы не попасть на проценты по кредитной карте (а проценты зловещие по такому виду кредитов!). Если вы понимаете, что история с погашением растянется, то правильнее оформить потребительский кредит под меньшие проценты. Поэтому и не надо запрашивать большой лимит – низкий лимит нужен еще и на тот случай, что вам может понадобиться кредит на другие цели, а кредитный лимит по карте (даже если не использован) повлияет на решение о выдаче новой суммы.
- Пользуйтесь только расчетами безналичными и не снимайте наличные деньги. При этом банковский перевод с карты на физическое лицо и на свою же дебетовую карту уже попадает под комиссии!
Кредитка хороша и оправдана, когда ей грамотно пользоваться в пределах своих потребностей и дохода. Но наш потребитель развращен кредитами и торопиться успеть все. В итоге закредитованность населения ужасна.
Я, например, живу в регионе, который на первом месте по закредитованности. Конечно, низкие зарплаты побуждают кредитоваться. Однако низкая финансовая грамотность россиян и излишняя доступность кредиток играют против нас же самих.
Другие полезные материалы:
- Новые уловки банковского кешбэка: как понять подвох.