Я сегодня поругалась с мужем. Из-за старой папки с документами. Он говорит: «Выкинь этот хлам, всё равно там ничего нет». А я упёрлась. И правильно сделала.
Потому что вчера на почте встретила тётю Веру из 15-й квартиры. Она работает в школе, зарплата у неё, сами понимаете... И она мне говорит: «Слушай, я из налоговой 64 тысячи получила. За ту квартиру, что мы с покойным мужем брали аж в 2011 году».
Я сначала подумала, что она шутит. Или мошенники какие. Нет. Оказалось, она нашла в том хламе график платежей и получила вычет за проценты, которые они платили 4 года. И знаете что? Я пришла домой и перерыла свой антресоль. И нашла свой договор 2012 года. Проценты там — просто космос.
К чему я это? К тому, что мы часто сидим на деньгах, даже не подозревая об этом. Особенно если вы брали кредит до 2014 года. Там сейчас такие нюансы, что в налоговой некоторые сами путаются. Давайте просто, по-человечески, разберём, кому везёт, а кому нет.
Почему 2014 год всё перевернул (и это важно)
До 2014 года правила были дурацкими и хорошими одновременно. Дурацкими — потому что считали всё сложно. Хорошими — потому что не было никакого потолка.
Что сейчас? Если вы взяли ипотеку в 2020 году, вы имеете право вернуть 13% с процентов. Но не более чем с 3 миллионов. То есть максимум вам дадут 390 тысяч. Заплатили банку 5 миллионов переплаты? Извините, больше 390 не вернут. И на вторую квартиру этот вычет уже не дадут — он одноразовый.
А если вы взяли ипотеку до 2014 года, то у вас потолка вообще нет. Никакого. Что переплатили — с того и считают 13%. Вернули в прошлом году налога на 100 тысяч? Значит, получаете 100 тысяч в год, пока не выберете всю переплату.
Правда, есть один нюанс, про который даже мой бухгалтер в молодости забыла. Но об этом чуть позже.
Мои цифры, чтобы вы поверили
Я в 2012 году покупала однушку в панельке. Стыдно признаться, но я велась на рекламу — взяла ипотеку под 14,5% годовых. Ох и наивная была. Платила 6 лет.
Договор я нашла. И забила эти цифры в калькулятор на коленке за вечерним чаем. Оказалось, что за 6 лет я переплатила банку 920 тысяч рублей (это только проценты, само тело кредита не считаем).
13% от 920 тысяч — это 119 600 рублей.
Я до сих пор не подавала на вычет. Вообще ни разу. Думала, что раз квартира уже моя и кредит закрыт (я досрочно погасила), то всё, поезд ушёл.
Оказывается, нет. Но это я ещё проверю. Пойду на той неделе в налоговую, спрошу. А тётя Вера уже получила свои 64 тысячи, потому что у неё переплата была 490 тысяч. Всё честно.
Самый важный нюанс (тут многие теряют деньги)
Слушайте внимательно. При старых правилах (до 2014) вычет по процентам привязан не к квартире, а к вам.
Что это значит на пальцах.
Вы купили квартиру в 2013-м. Платили ипотеку 5 лет. Потом продали эту квартиру. И купили новую в 2022-м.
Ваши проценты по старой квартире никуда не делись. Вы можете получить за них вычет, даже когда живёте в новой квартире. И более того, если вы не «выбрали» весь вычет по старым процентам (то есть ваша переплата была, например, 2 миллиона, а вернули вы только с 500 тысяч, потому что налоги маленькие), остаток переносится на новую ипотеку.
Я сама, если честно, до конца это не понимала, пока не позвонила в налоговую и не поговорила с налоговым испектором. Девушка мне сказала: «Вы ни разу проценты не заявляли? Значит, имеете право хоть в 2025 году заявить, хоть на другую квартиру».
Но есть подвох. Нужна справка из банка, что именно проценты, и что вы их не возвращали. А если банк лопнул?
Банк лопнул, а деньги остались
У моей знакомой была такая история. Она брала деньги в «Первом республиканском банке» (его потом закрыли). Процентов там было на 300 тысяч. Документы она, к сожалению, не сохранила.
Я ей сказала: «Иди в архив, поднимай документы». Она плюнула, три вечера просидела с мобильным банком (она переводила деньги с карты Сбера). Она просто нашла все платежи за 2012-2014 год, распечатала их и сама сложила.
С этими распечатками она пошла в новую налоговую (мы переехали в другой район). Инспектор фыркал, но принял. Сказал: «Приложите пояснительную записку, что банк ликвидирован, справку дать некому». Света написала от руки на листочке в клеточку: «Так и так, банка нет, вот выписки».
И ей вернули 23 тысячи (столько у неё налога было за тот год). Остальное перекинули на будущее. Работает.
Кому везёт, а кому нет (честно)
Повезло, если:
· Вы ни разу не писали заявление на процентный вычет. Никогда. Вообще. Даже если вам в банке говорили «это сложно». Значит, вы можете сейчас заявить всё.
· У вас сохранился график платежей или хотя бы последний лист договора.
· Вы работаете и платите НДФЛ. Если вы на пенсии или в декрете — ничего страшного, вычет никуда не денется, просто растянется на годы, как у меня (я планирую по 30-40 тысяч в год получать).
Не повезло, если:
· Вы уже получили этот вычет раньше. Даже если получили копейки на прошлой работе в 2010 году. Всё, право использовано и воспользоваться этим вычетом вы уже не сможете.
· Вы брали просто потребительский кредит на ремонт или машину. Только целевые — на квартиру или дом. Платили проценты по кредитной карте? Не подходит.
· У вас была общая собственность с бывшим мужем, а он не хочет подписывать бумаги. Тогда никак. Только вместе.
Моя подруга Наташа и её 10 лет поисков
Наташа (я про неё уже говорила) купила студию в 2009-м. Ипотека была страшная — 16% годовых. Она платила до 2016-го, пока сына в институт не отправила, потом досрочно закрыла.
В 2019-м она ушла на пенсию рано (вредное производство). Налог она почти не платит. Но у неё осталась переплата процентов почти в миллион. Миллион, Карл!
Она могла бы получить 130 тысяч. Но раз налог она не платит, то возвращать ей нечего. Но я её успокоила: вычет никуда не девается. Она устроилась уборщицей на полставки (чтобы не сидеть дома) — платит налог 3-4 тысячи в месяц. За год набирается 40-50 тысяч. Каждый год она будет получать эти деньги из налоговой, пока не выберет все 130 тысяч. Ей это лет на пять растянется. Но это же бесплатные деньги по сути.
Что делать прямо сейчас? По шагам
Не надо идти к платным консультантам. Они возьмут с вас 5-10 тысяч за то, что вы и сами можете сделать за вечер.
Шаг первый. Заварите чай. Загляните в шкаф или на полку с документами. Ищите:
· Кредитный договор (хоть копию)
· График платежей
· Старые выписки из банка
Шаг второй. Сфотографируйте всё на телефон. Сходите в ваш банк (или что от него осталось). Попросите справку об уплаченных процентах за весь срок кредита. Не за год, а за всё время. По закону банк обязан её выдать, даже если кредит закрыт 10 лет назад. У меня в ВТБ попросили подождать три дня, архив искали. Выдали.
Шаг третий. Не верьте, если вам скажут «срок давности прошёл». Нет такого. Налоговый кодекс не говорит, что через три года право сгорает. Просто вы сможете вернуть деньги сразу только за последние три года. Например, в 2025 году подадите за 2022, 2023 и 2024. А остаток будет переходить на следующие годы хоть до старости.
Шаг четвёртый. Не бойтесь заполнять 3-НДФЛ. Скачайте на сайте налоговой программу «Декларация». Там есть кнопка «Проценты по кредитам до 2014». Тыкаете, вбиваете сумму из справки банка, программа сама считает.
Самые глупые вопросы, которые я сама себе задавала
— А если я уже получила вычет за квартиру (основной), проценты отдельно можно?
Да. Основной вычет (с 2 миллионов стоимости жилья) и процентный — это две разные истории. Их можно получать независимо. Даже если вы квартиру уже продали.
— А если я платил ипотеку, а квартира была оформлена на маму?
Вычет получает тот, кто платил по документам и кто написан в договоре заёмщиком. Если в договоре вы, а квартира на маме — всё равно вы. Если мама — то мама. Тут строго.
— А я слышала, что можно вернуть проценты даже по кредиту, который я отдал досрочно?
Можно. Досрочное погашение не лишает вас права. Вы же всё равно переплатили эти проценты, пока кредит висел. Главное — чтобы банк их насчитал и вы их заплатили.
— Вот у меня кредит 2008 года, я его выплатила в 2013. Ещё не поздно?
Не поздно. Вообще. Подавайте. Я сама подаю за 2012 год только сейчас, потому что раньше не знала. Тётя Вера в 63 года подавала и получила.
Что я поняла после разговора с тётей Верой
Знаете, мы часто относимся к налогам как к чему-то неизбежному. Ну платим и платим. А государство, оказывается, готово нам эти деньги отдавать обратно. Но только если мы сами протянем руку.
Я веду этот канал для того, чтобы вы не сидели на своих деньгах, как я на своих договорах три года. Проценты по старым кредитам — это как засохшая каша на дне кастрюли. Кажется, что отмыть невозможно, а налил воды и тряпкой провёл — всё отчистилось.
Проверьте свои кредиты до 2014 года. Даже если кажется, что там копейки. Копейки, сложенные вместе, превращаются в новые сапоги, поездку к морю или просто в хорошее настроение.
Подпишитесь на канал, если хотите больше материалов о финансах, накоплениях и налоговых вычетах.
В следующих статьях разберу, как вернуть налог за лечение зубов, если работаете неофициально (спойлер: хитрость с договором), и разберу на реальной квитанции ЖКХ, откуда берутся долги в 20 тысяч, которые вы не делали.
Важное предупреждение. Я не финансовый консультант. Всё, что я тут написала, — это мой личный опыт и истории моих подруг и знакомых. У всех разные зарплаты, кредиты и жизненные обстоятельства. Прежде чем нести документы в налоговую или наоборот — забить на это, подумайте своей головой. Законы иногда меняются, а банки ошибаются. Я не несу ответственности за ваши решения.