Если задать сорокалетнему сотруднику вопрос «вы рассчитываете жить на пенсию от государства?», в ответ обычно получаешь горькую усмешку.
«На пенсию? Серьёзно? Я даже не уверен, что она у меня будет. А если будет — на неё точно не проживёшь».
Это очень характерное настроение нашего времени. Целое поколение работающих людей — те, кому сейчас тридцать-пятьдесят — почти не верит в государственную пенсионную систему. И у этого недоверия есть свои очень понятные основания.
Откуда взялось это недоверие
Первое, что подорвало веру — это реформы пенсионной системы за последние двадцать лет. Они шли одна за другой, меняли правила игры, переписывали то, что только что было обещано.
Сначала ввели накопительную часть пенсии. Сказали — вот вам способ копить на старость. Потом эту накопительную часть «заморозили» — и не разморозили до сих пор. Деньги, которые миллионы людей честно отчисляли годами, оказались — где-то. На счетах. Под управлением фондов. Но реального доступа к ним для людей нет.
Потом — повышение пенсионного возраста. То, чего обещали никогда не делать, — сделали. И добавили к трудовому стажу пять-шесть лет, не спрашивая, готовы ли люди так долго работать в своих профессиях.
После таких изменений доверие — это редкая роскошь. Люди привыкли, что правила могут поменяться в любой момент.
История Дмитрия и Светланы
Когда-то ко мне обратилась пара — Дмитрий, сорок шесть лет, инженер на оборонном предприятии, и его жена Светлана, сорок четыре, бухгалтер. По поводу долга, который образовался у них от микрозаймов — пытались закрыть прорехи в семейном бюджете.
Когда мы разговорились о их финансовом планировании, Дмитрий сказал жёстко.
«Сергей, я в государственную пенсию не верю ни на копейку. И поэтому я не откладываю на неё. Я стараюсь — пока работаю — заработать столько, чтобы сейчас жить нормально. И помогать родителям, которые на пенсии сидят на двадцати тысячах».
«А что будет в моей старости — не представляю. Может, к тому времени вообще не будет никакой пенсии. Может, дочка нас будет содержать. Может, мы продадим квартиру и пойдём в дом престарелых. Не знаю. Я не планирую далеко».
«И это, Сергей, страшно. Не сама старость. А то, что я в свои сорок шесть не вижу впереди ничего стабильного. Ничего такого, на что можно опереться».
Почему люди не копят сами
Можно было бы возразить: «Ну если в государственную пенсию не верите — копите сами. Кладите в банк, в инвестиции, в недвижимость». Это правильный совет. Но он не работает для большинства.
Почему? Потому что у большинства людей в работающем возрасте — текущие расходы съедают всё. Ипотека. Дети. Учёба. Лекарства родителям. Кредиты. На «отложить себе на старость» просто не остаётся.
Те, у кого остаётся, — часто не знают, куда. В банк? Был дефолт девяносто восьмого. В акции? Был кризис две тысячи восьмого. В недвижимость? Сегодня купил, а через десять лет — может оказаться, что цена упала. В валюту? Тут вообще никаких гарантий.
И в результате — большинство просто не копит. Живёт сегодняшним днём. И на старость не имеет ни государственной поддержки, ни своих накоплений.
Что произойдёт через двадцать-тридцать лет
Я работаю с долгами и кредитами и часто думаю: что будет с поколением сегодняшних сорокалетних, когда они выйдут на пенсию?
Если ничего не изменится — ситуация будет ещё хуже, чем сейчас у их родителей. Государственные пенсии будут небольшими (с учётом инфляции и старения населения). Своих накоплений у большинства не будет. Дети будут также в долгах и не смогут поддерживать пожилых родителей. Жильё будет частично заложено в ипотеку, которая ещё не закрыта.
Это поколение, которое идёт в старость с двойной угрозой — без сбережений и с долгами. И сегодня мало кто об этом думает. Потому что некогда. Потому что текущие проблемы важнее. Потому что — «как-нибудь будет».
Что я вижу сегодня
Я вижу, что чем старше становятся мои клиенты, тем больше у них вопросов: «А как же я в старости?». Те, кому сорок-сорок пять, начинают задумываться. Те, кому пятьдесят и старше, — уже паникуют.
И именно эти люди — становятся целевой аудиторией для разных «пенсионных продуктов»: добровольных программ, страховых полисов, инвестиционных контрактов. Не все они плохие, но многие — с подвохом. С комиссиями. С долгосрочной привязкой. С условиями, которые не всегда выгодны.
Мои клиенты часто заключают такие контракты в надежде «обеспечить себе старость». А потом обнаруживают, что то, что они отдали, — уже не вернуть, или вернуть с большими потерями.
Что можно сделать
Несколько практических вещей, которые я часто советую.
Первое — закрывайте долги в работающем возрасте, пока есть силы. Не входите в старость с долгами. Это самое страшное, что может быть. Когда у вас пенсия двадцать тысяч и из них пятнадцать уходят на платежи по кредитам — это уже не жизнь.
Второе — если можете откладывать хоть что-то — откладывайте. Не обязательно много. Хотя бы две-три тысячи в месяц. На обычный сберегательный счёт. Через двадцать лет — это будут серьёзные деньги.
Третье — берегите здоровье. В старости здоровье — это ваш главный капитал. На пенсии не нужны большие деньги, если ты можешь сам себя обслужить, не нуждаешься в постоянных лекарствах, можешь работать на даче.
Четвёртое — поддерживайте связь с семьёй. Дети, внуки, родственники — это самая надёжная страховка от одинокой старости. Лучшая, чем все банковские продукты.
Если у вас уже долги
Если у вас в работающем возрасте уже накопились долги, и вы понимаете, что в старость с этим грузом идти нельзя — давайте разбираться сейчас, пока есть силы и возможности.
Я провожу консультации спокойно, по-человечески, без давления. Каждый случай — отдельная история. Часто достаточно одного разговора, чтобы наметить план.
Записаться можно здесь: https://mrqz.me/sergeybiljuchenko
Если тема для вас близка — подпишитесь на канал. Здесь без громких слов: про деньги, долги, про то, как нам жить сегодня и как готовиться к завтра.
И напоследок
Не верить в государственную пенсию — это, к сожалению, во многом обоснованное недоверие. И его не лечат красивыми словами с экрана.
Но это не повод опускать руки. Это повод — самим брать на себя больше ответственности. Не надеяться, что кто-то обо мне в старости позаботится. А — постепенно, по мере сил — готовить себе ту старость, которая будет посильна.
Это сложно. Это требует дисциплины. Но это лучше, чем в шестьдесят пять оказаться с пенсией двадцать тысяч и кредитом на сто пятьдесят. И не знать, как из этой ловушки выйти.