Молодое поколение часто удивляется: как же люди в СССР жили совсем без кредитов? Ведь это так удобно — взять сейчас, заплатить потом.
Удобно. Только в советской экономике эта самая «удобность» была устроена иначе. И понять почему — значит, понять важную вещь о деньгах. О том, как они работают, кому принадлежат и какую цену за них берут.
Не было нужды
Главная причина, по которой в СССР почти никто не пользовался кредитами, — простая. У советского человека не было нужды в кредите для повседневной жизни.
Квартиру не покупали — давали. Лечение бесплатное. Образование бесплатное. Детский сад — почти бесплатный. Лагерь — от профсоюза. Транспорт — копейки. Коммуналка — не разорительная.
Что оставалось? Большие покупки — холодильник, мебель, машина. И на них копили. Постепенно. Из зарплаты. С премий. Откладывая в сберкассу или в ящик стола.
Не было того ощущения, что «срочно нужно вот это, а денег нет — пойду возьму в долг». Жизнь была так устроена, что повседневные расходы покрывались зарплатой, а крупные — копились.
Не было предложения
Вторая причина — банковская система СССР просто не предлагала потребительских кредитов в современном понимании.
Банков как таковых для частных лиц фактически не было. Была сберкасса — где принимали вклады и выдавали пенсии. И всё. Никто не звонил тебе с «индивидуальным предложением». Никто не присылал по почте «одобренный лимит». Никто не подсовывал в магазинах «беспроцентные» рассрочки.
Кредиты в СССР были — но в основном для предприятий и государственных проектов. Частному лицу взять что-то напрямую от государства можно было только в очень редких случаях — например, льготная ссуда для молодожёнов. На вступление в кооператив. На особые цели.
Этого было ничтожно мало по сравнению с сегодняшним уровнем кредитования.
Был стыд
Третья причина — самая глубокая. И самая важная. В советском обществе долг был социально окрашен. Брать в долг было — стыдно.
Это не значит, что не брали. Брали. У соседей, у родственников. На небольшие суммы, на короткое время. Но это всегда было — событием. Чем-то, что не афишировали. О чём не рассказывали на работе.
Долгов нельзя было «нахватать». Если у тебя долгов больше, чем зарплата, — это была почти криминальная история. Тебя бы вызвали к парторгу. К директору завода. Жена бы устроила скандал. Соседи бы перешёптывались.
Поэтому люди жили — по средствам. Не потому что других возможностей не было. А потому что иначе — уважение терялось.
История Анатолия Михайловича
Когда-то ко мне обратился Анатолий Михайлович, семьдесят шесть лет. Бывший директор школы. Помочь — у внука долг по микрозаймам, и он, дед, в качестве поручителя.
Мы разговорились о его жизни.
«Сергей, я в своей жизни брал в долг четыре раза. Я их все помню. Один раз — в шестьдесят пятом, у тестя, на свадьбу. Сто рублей. Отдал через полгода. Один раз — в семьдесят втором, у соседа, на похороны мамы. Двести рублей. Отдал за три месяца. Один раз — в семьдесят восьмом, в кассе взаимопомощи на школе. На путёвку для жены в санаторий. Сорок пять рублей. Отдал за полгода. И один раз — в две тысячи третьем, в банке, потребительский. Пять тысяч. Отдал за полтора года».
«Четыре раза за всю жизнь, понимаете? И каждый раз я помнил, кому, сколько, до какого числа. И я никогда не задерживал. Это была норма».
«А мой внук в свои двадцать четыре года должен по семи разным конторам. И ни одну сумму не помнит. Он мне говорит — а как там запомнить, у меня всё в приложении. Это для меня — конец света. Это уже другая планета».
Что изменилось
Когда в девяностые-двухтысячные Россия выходила из советской экономики, вместе с прежним устройством исчезли и старые финансовые привычки.
Появилась реклама. Появились банки на каждом углу. Появились кредитные карты. Появилась мода — покупать сейчас, платить потом. Появилась социальная норма — брать в кредит уже стало нормально, а не стыдно.
И за тридцать лет мы прошли путь от страны без кредитов до страны, где у каждого взрослого есть хотя бы один. У многих — несколько. И долговая нагрузка всё растёт.
Я не говорю, что советская модель была идеальной. Она имела свои тяжёлые недостатки. Но в ней была одна важная вещь — люди не зависели от банков. Не платили половину зарплаты на обслуживание чужих интересов.
Что я вижу сегодня
Я работаю с долгами и кредитами и каждый день вижу плоды этой нынешней модели. Семьи, в которых половина дохода уходит на кредитные платежи. Пенсионеры, у которых пенсия половиной идёт на закрытие чужих просрочек. Молодые ребята, у которых в двадцать пять лет — три кредитки, две рассрочки и микрозайм.
И у всех у них одно общее — они не помнят, как жить без долгов. Им кажется, что это естественно. Что так устроена жизнь. Что иначе невозможно.
Это очень опасная иллюзия. И избавляться от неё надо — пока не поздно.
Если вы запутались в долгах
Если у вас несколько кредитов, рассрочек, и вы понимаете, что не вытягиваете, — не молчите. Долги имеют свойство расти, особенно если за них браться поздно.
Я провожу консультации спокойно и по-человечески. Без осуждения, без давления. Каждый случай — отдельная история. Часто достаточно одного разговора, чтобы понять следующие шаги.
Записаться можно здесь: https://mrqz.me/sergeybiljuchenko
Если тема для вас близка — подпишитесь на канал. Здесь честные разговоры: про деньги, про долги, про то, как мы жили вчера и как живём сегодня.
И напоследок
Жить без кредитов — это возможно. Это не утопия. Это нормальная финансовая жизнь, в которой мы ещё совсем недавно жили — целой страной.
Я не призываю отказываться от современного мира. Просто — посмотрите на свою кредитную нагрузку. Подсчитайте. Подумайте. И если она большая — попробуйте снижать. Не сразу, постепенно. Но снижать.
Чтобы не платить полжизни чужим людям за то, что вы могли бы построить себе сами.