Рассказываем, как банки проверяют надежность клиента при выдаче кредита: какие документы нужны и можно ли заявлять неподтвержденный доход. Объясняем, зачем банк запрашивает кредитную историю и как новые правила влияют на заемщиков.
Получая заявку на кредит, банк оценивает не только анкету и паспортные данные будущего заемщика. Для него важно понять: сможет ли человек спокойно вносить ежемесячные платежи без просрочек. Именно поэтому проверка дохода и кредитной истории — один из ключевых этапов рассмотрения заявки.
- Новые правила
- Что банк считает доходом
- Как проверяют доходы
- Автоматический скоринг
- Как новые правила влияют на заемщиков
- Частые ошибки
- Подача заявки: с чего начать
Новые правила
Раньше кредитор мог ориентироваться только на сведения из анкеты клиента и не требовал документального подтверждения.
С 1 апреля 2026 года Центробанк сделал правила расчета долговой нагрузки более строгими. В частности, больше нельзя оценивать финансовое положение на основе расходов заемщика, а индивидуальные предприниматели не могут выдавать справки о доходах сами себе: им нужно предъявлять налоговые декларации и учетные книги.
Еще по теме:
Как получить кредит ИП
Пока еще можно указывать в анкете доход, не подтверждая его документами. В этом случае банки могут принимать его в расчет — но не больше, чем составляет среднедушевой доход по региону. Однако с 1 июля 2026 года банки обязаны автоматически уменьшать эту цифру на 10%.
С 1 июля 2027 года Банк России собирается полностью запретить упрощенный подход. Тогда финансовые организации смогут опираться только на официальные доходы заемщиков.
Что банк считает доходом
При оценке платежеспособности заемщика банк рассматривает в первую очередь те поступления, которые можно подтвердить документами и проверить по официальным каналам.
В частности, подтверждениями могут служить:
- справка о зарплате с места работы;
- налоговая декларация;
- сведения о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
- другие официальные документы.
Серая зарплата постепенно становится для банков неубедительной. Даже если человек реально получает больше, чем отражено в документах, кредитная организация не может опираться только на его слова.
Как проверяют доходы
Первый способ — изучают справку о доходах.
С 2021 года она называется «Справка о доходах и суммах налога физического лица», но бухгалтеры, сотрудники кредитных организаций и обычные люди продолжают называть ее «2-НДФЛ».
Документ можно получить у работодателя или на Госуслугах. Также можно предоставить согласие на передачу данных через Госуслуги — тогда кредитная организация сама запросит нужные сведения.
Второй способ — анализируют поступления на счет, прежде всего зарплатный. Если человек получает зарплату на карту того же банка, в котором хочет получить кредит, время проверки сокращается: кредитор видит регулярность и размер входящих платежей.
Зарплатным клиентам нередко предлагают более простую процедуру одобрения заявки.
Автоматический скоринг
Кредитный скоринг все чаще работает не только с бумажными документами, но и с цифровыми каналами обмена данными.
Для потребителя это удобно: меньше бумажной волокиты, ниже риск ошибиться при ручном заполнении документов, да и заявку рассматривают быстрее.
Если клиент дает согласие, банк может автоматически получить, например, данные о поступлениях через государственные сервисы, информацию об оплате ЖКУ или сведения из бюро кредитных историй.
Банк запрашивает кредитную историю, чтобы понять, как человек исполнял обязательства раньше и насколько велика его долговая нагрузка. А с 1 марта 2025 года банки и МФО перед выдачей потребительских кредитов дополнительно обязаны проверять, нет ли у заемщика самозапрета на кредитование. Если есть, кредитор должен отказать.
Как новые правила влияют на заемщиков
Для части клиентов изменения почти незаметны. Если у человека стабильная официальная зарплата, прозрачная занятость, умеренная долговая нагрузка, хорошая кредитная история без долгов и просрочек, можно ждать быстрого положительного решения.
Прозрачность работает в плюс: чем меньше вопросов к финансам заемщика, тем выше предсказуемость для кредитора.
А вот тем, кто раньше рассчитывал на неофициальные поступления, стало сложнее. Особенно это касается небольших необеспеченных кредитов и части автокредитов. С начала 2026 года по таким продуктам порядок расчета ПДН (Показатель долговой нагрузки) ужесточили. Банки могут использовать только официальную информацию о финансах заемщика или среднедушевой региональный доход по данным Росстата.
Вот на что смотрят банки при одобрении кредита:
- размер дохода;
- его подтверждаемость;
- стабильность поступлений;
- текущая долговая нагрузка;
- кредитная история;
- отсутствие самозапрета.
Решение опирается на оценку всех этих факторов.
Частые ошибки
Одна из самых распространенных ошибок — считать, что кредитная организация поверит любой цифре в анкете. Упрощенный подход постепенно ограничивают, а заявленные, но не подтвержденные финансы учитывают все менее выгодно для клиента. Поэтому завышать зарплату в заявке — плохая стратегия: это либо не поможет, либо приведет к более жесткой оценке риска.
Вторая ошибка — формально относиться к справкам. Не гадайте, проверяют ли банки справки о доходах по форме банка: да, проверяют.
В таких документах есть обязательные сведения о работодателе и зарплате. Данные могут дополнительно сверить и запросить подтверждение. Иными словами, справка по форме банка (а не по официальному стандарту) не означает, что документ просят «для галочки».
Третья ошибка — не придавать значения кредитной истории. Человек уверен, что у него все в порядке, а потом выясняется, что в КИ прячется старая просрочка, ошибка в данных или даже отметка о самозапрете, который он забыл снять.
Если документы в порядке, обращайтесь за кредитом в Совкомбанк: заявку рассмотрят быстро, а график платежей будет комфортным.
Кредит для бизнеса без залога
Совкомбанк дает до 50 млн рублей на старт или развитие. Деньги для ИП и юридических лиц с минимальным пакетом документов.
Отправить заявку
Подача заявки: с чего начать
Если планируете получить кредит, начните с самопроверки. Посмотрите, какая у вас официальная зарплата по документам, какие обязательные ежемесячные платежи уже есть и насколько комфортными будут выплаты по новому кредиту.
Если финансовые поступления нестабильны или часть заработка не отражается официально, готовьтесь к тому, что вам могут предложить кредит на меньшую сумму, чем вы запрашивали, или по более высокой ставке.
Затем подготовьте документы: справку о доходах, данные о занятости, при необходимости — выписки или сведения, которые банк принимает как подтверждение.
Еще по теме:
Можно ли взять кредит самозанятым
Подтверждение зарплаты через цифровые сервисы часто ускоряет процесс. Отдельно полезно проверить кредитную историю и убедиться, что в ней нет ошибок и забытых просрочек.
Если зарплата небольшая, но работа стабильная, соберите максимум подтверждений регулярности поступлений и не пытайтесь «дорисовать» цифры. Помните: банк проверяет доходы при выдаче кредита и неверные или неточные сведения могут стать причиной отказа.
Прозрачность сегодня важнее, чем когда-либо. Чем понятнее подтвержден ваш доход, чем аккуратнее кредитная история и чем ниже долговая нагрузка, тем выше шансы на одобрение и тем выгоднее условия кредита.
Список источников
- Банк России: «С 1 апреля 2026 года уточняются правила расчета долговой нагрузки заемщика» (дата обращения: 21.04.2026).
- Банк России: «Показатель долговой нагрузки» (дата обращения: 21.04.2026).
- Банк России: «Кредитные истории»(дата обращения: 21.04.2026).
- Банк России: «Самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов)» (дата обращения: 21.04.2026).
- Госуслуги: «Как получить справку о доходах» (дата обращения: 21.04.2026).
- Госуслуги: «Как получить справку о доходах на Госуслугах» (дата обращения: 21.04.2026).
- НБКИ Story: «Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита» (дата обращения: 21.04.2026).
- НБКИ Story: «Отказ в получении кредита в банке» (дата обращения: 21.04.2026).