Российские заемщики столкнулись с неожиданной корректировкой условий действующих кредитных соглашений, сообщает издание «Известия». Некоторые кредиторы без предварительного уведомления производят перерасчет графика погашения, увеличивая период выплат, что закономерно ведет к увеличению общей суммы переплаты. Кроме того, зафиксированы прецеденты изменения ключевых параметров кредитного продукта, в частности, процентной ставки.
Наиболее распространенной причиной подобных изменений является деактивация платных сервисных пакетов, обеспечивавших заемщику преференции по кредиту. Однако это не всегда вызвано добровольным отказом клиента: банк может в одностороннем порядке отключить пакет при несоблюдении клиентом определенных критериев.
В подобных обстоятельствах банк действительно сохраняет право пересмотра параметров займа. Тем не менее, для заемщиков это часто становится полной неожиданностью, поскольку их не в полной мере осведомляют о последствиях деактивации пакета или самом факте изменения.
С подобной ситуацией столкнулся один из граждан России, чей кредитный договор изначально был заключен с одним банком, а затем перешел к другому. Просрочка платежа всего на один день привела к аннулированию всех льготных условий: срок кредита увеличился с трех до пяти лет.
Более того, банк отказал в снижении ставки с 24,9% до минимального значения на второй год пользования кредитом, как это предусматривалось программой. Клиент не был предупрежден о таких серьезных последствиях несвоевременной оплаты, а узнал о новых условиях самостоятельно, при внесении очередного платежа.
Ряд клиентов на тематических онлайн-форумах сообщили об увеличении срока кредитования до пяти лет с существенным увеличением размера переплаты. Согласно их договорам, в случае неуплаты «рекомендованного» (для более быстрого погашения) взноса или случайного отключения автоплатежа, договор автоматически переводился на стандартный график с минимальными платежами. При этом возможность возврата к изначальным условиям банком не предусмотрена.
Представители банковских организаций подчеркивают, что любые изменения возможны исключительно в случаях, предусмотренных действующим договором. Эксперты отмечают, что финансовое учреждение действительно правомочно изменять условия в одностороннем порядке, однако только в строго регламентированных законом случаях, как правило, при нарушении заемщиком условий соглашения.
К примеру, договор может предусматривать повышение процентной ставки даже при незначительной задержке платежа. По словам финансового консультанта Алексея Родина, такое право банка обычно является законным и указывается в договоре изначально, однако в 90% случаев клиенты просто не ознакамливаются с документацией.
Зачастую условия кредитования меняются из-за ухудшения финансового положения заемщика (образование просроченной задолженности, снижение уровня дохода) или из-за технических нарушений условий договора. Как правило, "невыгодные" условия вступают в силу, когда клиент не выполняет требования "льготного" варианта, а вернуться к прежним условиям становится затруднительно.
Несмотря на формальное соответствие действий банков законодательным нормам, специалисты указывают на возможность недостаточной прозрачности в информировании клиентов об условиях кредитования. Заемщик должен быть заранее осведомлен о потенциальных изменениях. Эксперты подчеркивают необходимость повышения уровня финансовой грамотности населения, чтобы потребители при выборе привлекательных условий в большей степени осознавали свои права и обязанности.
