С 31 октября 2025 года вступят в силу изменения, радикально меняющие подход к контрольным проверкам финансовых организаций. Банк России отменяет прежнее правило: обязательную проверку поднадзорных лиц каждые три года. Вместо этого с начала 2026 года проверки будут проводиться по решению регулятора, на основе анализа рисков и специфики деятельности компании.
Эта реформа охватывает не только банки, но и бюро кредитных историй, страховые компании, НПФ, операторов платежных систем и другие финансовые институты.
В этой статье разберём причины перемен, как будет работать новая схема, какие преимущества и риски ждут организации, и что стоит сделать уже сейчас, чтобы подготовиться к переходу.
ИСТОРИЧЕСКИЙ КОНТЕКСТ
Почему существовало «правило трёх лет»
Система проверок по трёхлетнему циклу была введена, чтобы обеспечить регулярный мониторинг без чрезмерной избыточности. Каждая организация знала, что в рамках трёхлетнего цикла обязательно попадёт под проверку. Это создавало дисциплинирующий эффект, но одновременно — достаточно высокий уровень административной нагрузки, особенно для добросовестных структур.
Для многих относительно стабильных участников финансового рынка это правило стало рутиной: плановые проверки, отчёты, внутренние корректировки. Но также система не реагировала гибко: организации с низкими рисками могли “не заслуживать” проверку каждые три года, а “рискованные” могли ускользать между циклами.
С ростом инструментов аналитики, накоплением данных и развитием моделей оценки рисков необходимость в жёстком цикле стала вызывать критику. В мае 2025 года Банк России уже анонсировал переход к риск-ориентированной модели.
ЧТО МЕНЯЕТСЯ
Новый механизм — выбор на основе рисков
С 1 полугодия 2026 года проверки будут назначаться только по решению регулятора, учитывая конкретные «сигналы» и профиль компании.
Критерии могут включать такие факторы как:
- обоснованные подозрения на нарушение нормативов
- результаты предыдущих проверок
- экономические метрики (рост активов, замедление бизнеса)
- жалобы клиентов и регуляторные сигналы
- отраслевые и макроэкономические риски
Этапы введения
- С 31 октября 2025 — изменения вступят в инструкцию о проверках.
- С первого полугодия 2026 — новые проверки начнут назначаться уже по рисковому принципу.
Важно: отмена трёхлетнего цикла не означает полного отказа от проверок — скорее преобразование: гибкий, адаптивный механизм вместо жёсткого расписания.
ПРЕИМУЩЕСТВА И РИСКИ
Преимущества
- Снижение административной нагрузкиДобросовестные участники могут реже подвергаться проверкам, что экономит ресурсы и уменьшает “надзорную тень”.
- Более точечные проверкиРегулятор сможет сосредоточиться на более уязвимых организациях и на тех, где есть признаки отклонений.
- Стимул к внутреннему управлению и контролюОрганизациям придётся поддерживать устойчивость постоянно, а не “отсиживаться” между проверками.
- Более эффективное распределение надзорных ресурсовЦБ сможет направлять усилия и аудиторов в места с наибольшим риском, повышая эффективность надзора.
Риски и подводные камни
- Неопределённость и страх “непредсказуемых проверок”Организации могут ощущать давление из-за вероятности проверки в любой момент, что мешает планированию.
- Риск избыточного контроляВ погоне за оперативностью регулятор может чаще назначать проверки без достаточных оснований — это может стать инструментом давления.
- Новая нагрузка на системы комплаенса и анализа рисковФинансовым организациям придётся развивать собственные модели мониторинга, внутреннего надзора и превентивной аналитики.
- Неравномерность подходаВозможны случаи, где субъективные оценки регулятора приведут к избыточному контролю в отношении небольших игроков или региональных компаний.
ЗНАЧЕНИЕ ИЗМЕНЕНИЙ
Для банков и кредитных организаций
Новая система заставит быть постоянно “готовыми к проверке”. Акцент сместится на внутренние системы контроля, непрерывный мониторинг рисков и прозрачность. Банки должны адаптировать свои compliance-процессы, интегрировать риск-аналитику и прогнозирование проблем.
Кредитные брокеры и компании, работающие с банками, почувствуют изменения в скорости взаимодействия: возможно усилится занятость регуляторов, будут внимательнее проверяться документы, истории, процедуры. Поэтому лучше быть “чистой” с самого начала.
Для НПФ, страховых, КБИ и других поднадзорных
Эти организации могут реже подвергаться плановым проверкам, но при росте индикаторов риска — хуже подготовленные подвергнутся внезапным проверкам. Нужно уделить внимание внутренним аудиту, учётной базe, контролю за операциями и жалобам клиентов.
Для клиентов, участников рынка
Новая система может повысить качество услуг: организации, понимая, что проверки могут быть непредсказуемы, станут более аккуратными и прозрачными. Однако клиенты должны быть внимательны к росту бюрократии, к качеству диалога с организациями.
СОВЕТЫ
Как подготовиться к новой модели проверок
- Аудит и стресс-тестПроведите внутренний аудит процессов, выявите слабые места, проведите стресс-тесты на основе возможных сценариев проверки.
- Усиление системы контроля и риск-менеджментаВнедряйте модели оценки операционных, кредитных и комплаенс-рисков, которые могут “ранить” организацию.
- Документирование и прозрачностьЗаписывайте все внутренние решения, протоколы, переписки — это даст “подушку” в случае инспекции.
- Обучение персонала и контроль процедурОбучайте сотрудников правилам внутреннего контроля, ответственности за нарушения, процедурам взаимодействия с инспекторами.
- Мониторинг жалоб и обратной связи от клиентовЖалобы клиентов — один из ключевых маркеров риска. Отслеживайте, реагируйте заранее.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Отмена трёхлетней периодичности проверок — это не снижение контроля, а его трансформация. Финансовая система движется к более гибкой, риск-ориентированной модели, где добросовестные институты получают “передышку”, а слабые — внимание.
Для участников рынка — это сигнал не ослаблять внутренний контроль, а наоборот: быть постоянно готовы к проверке, развивать культуру прозрачности. Те, кто заранее адаптируется, получат конкурентное преимущество и снизят издержки в долгосрочной перспективе.