"Не соглашайтесь на банкротство - есть альтернатива". Такой слоган очень часто можно увидеть в рекламе компаний, занимающихся списанием долгов. На самом деле, они предлагают не столько альтернативу, сколько различные виды банкротства. Все они регламентируются федеральным законом 127-ФЗ "О Несостоятельности (банкротстве)". Поэтому можно сказать следующее: если Вы планируете полностью списать Ваши долги, всегда есть альтернатива банкротству - это другой вид банкротства или признания несостоятельности согласно закону 127. Никаких других способов, кроме описанных в этом законе, нет.
Какие же есть виды банкротства или финансовой несостоятельности. Давайте кратко рассмотрим каждый из них с указанием того, для каких ситуаций и для каких должников какой вид подходит лучше всего.
1. Реструктуризация.
Вот это и есть главная альтернатива банкротству. Потому что при реструктуризации, хотя она также, как и признание банкротом, назначается исключительно Арбитражным судом, гражданин не признается банкротом и избегает процедуры реализации имущества. Как это происходит:
- Гражданин подает заявление о финансовой несостоятельности, неспособности платить по долгам
- При этом у него есть постоянный официальный доход, а сумма долга не менее 500000р.
- Суд принимает заявление и в ходе рассмотрения дела понимает, что текущего дохода гражданина хватит для того, чтобы в течение 2-5 лет погасить остаток по долгу, если долг будет заморожен (остановлен рост процентов)
- По заданию суда разрабатывается план реструктуризации (это главный документ, регламентирующий финансовую жизнь должника на ближайшие годы). Все текущие долги фиксируются, рост процентов по ним останавливается, подсчитывается общая сумма задолженности, которую надо погасить. Рассчитывается, какая сумма из официального дохода может быть потрачена ежемесячно на погашение долгов и как она должна распределяться между кредиторами. Определяется срок погашения - от 2 до 5 лет в зависимости от дохода гражданина и его жизненных обстоятельств (семья, дети, аренда жилья и т.п.)
- План реструктуризации должен быть согласован со всеми кредиторами и принят на заседании Арбитражного суда, который вводит процедуру реструктуризации. Также как и при банкротстве, сообщение об этом публикуется в газете "Коммерсант". Однако, при этом гражданин не признаётся банкротом.
- Если он точно выполняет план реструктуризации, то к концу срока, согласно этому плану, его долги погашаются и списываются.
- При малейшем нарушении плана реструктуризации процедура прерывается и переходит к реализации имущества, а гражданин признаётся банкротом.
Кому подходит реструктуризация?
Типичный случай: Вы работаете, зарабатываете нормальные деньги, но набрали кредитов (ипотека, автокредит), и ещё по неопытности потратили много денег с кредитной карты (или, не дай Бог, взяли микрокредит) - и теперь Вам насчитываются высокие проценты, которые растут как снежный ком и на оплату которых уходит большая часть Вашей зарплаты. А у Вас ещё семья и дети....
В данном случае, именно реструктуризация поможет вам: 1). избавиться от удушающе высоких процентов по кредитным картам или микрозаймам и 2). сохранить залоговую собственность (ипотека, автокредит).
2. Банкротство с реализацией (обычное или с ипотекой).
Это обычная процедура банкротства с реализацией имущества, которая вводится через арбитражный суд. Подходит практически для всех - есть у Вас имущество или нет, суд обязан будет назначить Финансового управляющего, который обязан будет собрать всё имущество (недвижимость и машины), которое находится у Вас в собственности, и реализовать его через открытые торги. Деньги, полученные в ходе реализации, формируют "конкурсную массу", из которой погашаются долги всех кредиторов соразмерно из доле в общей сумме задолженности - и здесь уже сколько наберется. Если конкурсной массы не хватит для погашения долгов - долги всё равно спишутся, а если после удовлетворения всех претензий кредиторов (плюс вознаграждения Финансового управляющего) там останутся деньги - они вернутся должнику.
Банкротство с ипотекой выделяется в отдельный вид банкротства после того, как в 2023 году были приняты поправки в ФЗ-127, согласно которым ипотечная квартира не подлежит реализации, если она является единственным жильём. Правда, многие часто забывают про другое условие из этой же статьи закона: у должника на момент подачи заявления не должно быть просроченной задолженности по ипотеке. В противном случае банк может отказать (и скорее всего откажет) в сохранении залоговой квартиры, даже если она является единственным жильём. Пожалуйста, следите за этим! И, если у Вас ипотечная квартира - это единственное жильё, подавайте заявление на банкротство до того, как у Вас начнутся просрочки по ипотечному кредиту!
Если же у Вас не было просрочек и ипотечная квартира является единственным жильём - то под контролем суда должно быть составлено Мировое соглашение между банком-кредитором, несостоятельным заёмщиком и (обязательно) третьим лицом, которое будет вносить платежи в банк в течение срока, пока процедура банкротства не закончится. То есть Ваш ипотечный кредит Вы будете по прежнему оплачивать, возможно, по пересмотренной банком схеме. А пока Вы будете проходить процедуру, за своевременное перечисление платежей будет отвечать Ваше доверенное лицо - то есть Вам необходимо заранее позаботиться о том, чтобы найти человека не из числа близких родственников (иначе это вызовет подозрение в преднамеренном банкротстве), кто согласится быть Вашим поручителем в этом деле. Смысл этой схемы заключается в том, что 1). вы погасите все долги, кроме залогового, 2). условия по залоговому кредиту могут быть пересчитаны банком, чтобы Вам было удобно продолжать вносить их, и 3). банк не может отказаться от Мирового соглашения, если только у Вас не было просрочек.
3. Внесудебное банкротство через МФЦ.
Популярная тема в рекламе. Почему? Да потому, что оно бесплатно! Не нужно вносить депозит в Арбитражный суд в размере 25000р., не нужно платить представителям и юристам (если Вы, конечно, сами сможете оформить заявление и убедить представителей МФЦ в том, что Вы подходите для внесудебного банкротства).
Условия довольно жесткие, прочитайте внимательно - и Вы поймёте, что оно подходит не то, чтобы не всем, а совсем небольшому числу граждан:
- сумма долга от 250 тысяч до 1 миллиона рублей
- нет никакой собственности, которая может быть реализована (единственное жильё или земельный участок с домом - можно, но если на Вас ещё записана дача или машина - уже нет)
- нет никакого официального дохода, кроме пособий и пенсий. Если безработные - только официально зарегистрированные на бирже труда и имеющие подтверждение. То есть все работающие неофициально - сразу мимо.
- Нет открытых исполнительных производств, кроме тех, что старше 7 лет. Ну, по истечении 7 лет исполнительные производства и так должны быть закрыты согласно ФЗ-229, поэтому они не в счет. А вот если на Вас висит просроченная задолженность (по кредитам, ЖКХ или налогам), которую пытаются взыскать приставы - то заявление в МФЦ уже не примут. С таким - только в Суд. Есть отдельные случаи, где у наших юристов получается оспорить исполнительные производства сроком до года, но при самостоятельной бесплатной подаче Вас с этим точно развернут.
Кому подходит внесудебное банкротство?
Это решение для пенсионеров, инвалидов и безработных многодетных мам, живущих на пособие, у которых при этом нет никакой собственности, кроме единственного жилья и при этом нет открытых исполнительных производств (это легко проверить по открытой базе ФССП, ну или по факту блокировки Ваших банковских карт). Если Вы не подпадаете под эти категории и если у Вас есть открытые исполнительные производства, то придется делать банкротство через Арбитражный суд.
Итак, мы рассмотрели основные виды финансовой несостоятельности. Важно понимать, что для должников существует ещё один путь борьбы с долгами - это признание невозможности их оплаты через закрытие исполнительных производств на основании федерального закона "Об исполнительном производстве" №229-ФЗ. Это решение мы рассмотрим отдельно.
Если статья была Вам полезна - ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал.
По любым вопросам, связанным с долгами - обращайтесь в "Чистый Лист", мы обязательно поможем. Тел. +7(903)254-38-89, звоните или пишите в мессенджеры!