Мне тут написали, не скрою, приятное. Что мне в моём возрасте и с моей зарплатой не следует покупать обувь за 3000 рублей. А я именно такую и покупаю... Выбираю, чтобы она была из натуральной кожи или замши, чтобы мне в ней было максимально комфортно, но ищу при этом и максимальные скидки. Ну, и выбираю знакомые бренды с хорошими отзывами, чтобы оградить себя от неприятных сюрпризов. Вот, кстати, что у меня есть, и чем я довольна:
А ещё есть оригинальные, естественно, кроксы, которые я просто обожаю. И для дома, и для бассейна, и на лето, и просто выскочить в магазин хоть летом, хоть зимой.
Так вот. Откуда вообще берутся эти негласные правила? Почему мы примерно представляем, что на какую зарплату можно себе позволить, а что нет?
Я вспомнила разговор с бывшим начальником. Он как-то обмолвился, что машина должна стоить примерно полторы годовые зарплаты. Оказалось, это не его личное правило, а целая финансовая философия. О которой я совершенно не в курсе.))
Давайте разберемся, что это за теория, и работает ли она в реальной жизни.
Правило «X зарплат»
Это не закон, а скорее эмпирическое правило, пришедшее из мира личных финансов. Оно помогает сориентироваться и не наделать глупостей. Его цель — сохранить баланс между уровнем дохода и уровнем трат, чтобы дорогая покупка не стала якорем, тянущим на финансовое дно.
Вот самые популярные формулы:
- Для автомобиля чаще всего звучат цифры от половины до одной годовой зарплаты. То есть, если вы зарабатываете 1,2 млн в год (100 тыс. в месяц), разумный ценник на машину - от 600 тысяч до 1,2 млн. Почему? Потому что машина - это не инвестиция, а пассив, который только обесценивается (обычно! Наша-то выросла в цене, но это не было обычным явлением) и требует денег на содержание (бензин, страховка, ТО, ремонт).
- Для жилья суммы другие. Ипотеку советуют брать так, чтобы ежемесячный платеж не превышал 30-35% от ежемесячного дохода. А стоимость самой недвижимости может доходить до 3-5 годовых зарплат.
- Для обычных повседневных покупок (телефон, отпуск, та самая обувь). Тут правило еще проще - покупка не должна создавать финансовую дыру. Если вы тратите на ботинки сумму, которую копили несколько месяцев, - это тревожный звоночек. Если же это комфортная сумма из текущего бюджета, почему бы и нет?
Но вот какая сумма комфортна и почему? Мне всё дорого по ощущениям, я - ребёнок 90-х. Я перед каждой покупкой (если это не еда или уход) стрессую, дышу и решаюсь. Даже перед тремя тысячами. Эдакое финансовое ОРПП родом из детства.
При том, что лично моё детство голодным не было, я даже клубнику ела, у меня была всегда новая одежда и обувь из ЦФТ и ДЛТ (да, ДЛТ тогда не был люксовым, но был симпатичным и комфортным магазином, прямо как современные, а не рынком с картонками, который я имела несчастье протестировать позже, когда мы переехали в Севастополь, а там магазинов в 2000-х ещё не было).
Почему я так боюсь тратить и испытываю стресс перед каждой покупкой?
Подход интересный, у него есть плюсы
- Защита от импульсивных покупок. Прежде чем брать кредит, вы считаете, а «влезаете» ли вы в правило.
- Сохранение финансовой стабильности. Вы не потратите последнее на вещь, которая может разорить вас содержанием.
- Снижение стресса. Когда вы живете по средствам, поводов для паники из-за денег становится меньше. Вот это основное, что мне нравится.
А есть и минусы
- Правило не учитывает ваши личные приоритеты. А они у меня есть!
Я спокойно отношусь к любым тратам на здоровье и комфорт, но вот мои джинсы "не должны" стоить дороже 2000 рублей. И при этом они обязаны быть качественными и долговечными, да-да.)) Я понимаю, что в этом нет логики, но это вот так в моей голове.
- Оно игнорирует другие активы. Это не про меня, но тем не менее. У человека может быть скромная зарплата, но, например, наследственная квартира, сдаваемая в аренду, или пассивный доход. Его финансовые возможности гораздо шире, чем кажется по цифре в трудовом договоре.
- Оно слишком общее. Правило не знает, каков размер вашей семьи, сколько денег приходится на каждого члена семьи, на кредиты, ипотеки, обучение и т.д., или, может быть, у вас, наоборот, есть финансовая подушка.
Так что же мне в итоге покупать с моей зарплатой?
Нашла чек-лист перед любой крупной покупкой:
- Я закрыла все базовые потребности? Жилье, еда, здоровье, безопасность. То есть, не покупаем дорогую сумку, когда нам может не хватить на жизненно важные лекарства.
- У меня есть финансовая подушка? Ха-ха. Нет, но я исправно выплачиваю свои кредиты без просрочек, я уже молодец.
- Эта покупка не загонит меня в долги? Если нужен кредит, уверена ли я, что потяну выплаты? Ну, с нынешними ставками не до кредитов, но в целом это же рабочий вопрос.
- Эта вещь сделает меня счастливее? Или я покупаю ее «для галочки» и чтобы соответствовать чьим-то ожиданиям? Ну, или эта вещь попросту необходима, потому что мне не в чем ходить.😆
Думаю, что правило «X зарплат» - это неплохой компас, но не полноценный навигатор. Интересно, что оно для меня направлено на то, чтобы тратить больше, а не меньше. Хотя, думаю, его выводили как раз для обратного.
PS: Да, меня не всё устраивает в моей концепции "обувь за три тыщи", потому что она всё равно изнашивается, ломается, но её нет смысла чинить, потому что любое ремонтное действие начинается с 1000 рублей. Это нерентабельно. И получается, что я просто занашиваю до дыр и меняю на следующую пару. Но часто бывает так, что дефект какой-то появляется незначительный: ещё не выбросишь, но уже бесит. И что вот тогда делать? С обувью за 8-10-15 тысяч у меня бы не было такой проблемы, я бы спокойно несла её в ремонт.
PPS: А ещё, возможно, рационально иметь больше обуви, а не как у меня. Если посчитать всё-всё, кроме кроксов, то у меня две пары ботинок (одни с вопросиком уже), три пары кроссовок (новые повседневные, старые уже неприличные для зала, их надо заменить, летние лёгкие, которые я ни разу не надела за год, потому что они слишокм широкие), ботильоны на каблуке (если надо красиво, или если болит пятка), замшевые лоферы (которые натирают каждый сезон вначале, но иногда просто незаменимы, например, когда надо красиво) и летние сандалии (которые я надела один раз в этом году).
А какие у вас правила в этом плане? И сколько у вас пар обуви на весь год?