Представьте: молодая семья с одним ребенком, которая копит на квартиру и надеется на льготную ипотеку. Сейчас они могут рассчитывать на ставку 6%. А теперь представьте, что вместо 6% им говорят: «Ваша ставка — 12%». Мечта рушится на глазах. Именно такой сценарий, по подсчетам аналитиков «Домклика» (Сбербанк), может стать реальностью для 2,8 миллиона российских семей.
Давайте разберем это исследование без прикрас. Что на самом деле значит предлагаемая реформа?
В чем суть изменений? Платить больше за первого ребенка
Минфин обсуждает отказ от единой ставки. Вместо нее может появиться градация:
- 12% — на первого ребенка
- 6% — на второго
- 4% — на третьего и последующих
Логика государства понятна: стимулировать рождаемость. Но для 55% российских семей, у которых всего один ребенок, это будет выглядеть как наказание.
Что это значит на практике? Цифры, которые пугают
Аналитики приводят конкретные расчеты, и они впечатляют:
- Текущий медианный платеж по семейной ипотеке — 31 400 рублей в месяц.
- При ставке 12% он вырастет до 43 500 рублей. Это +38% к ежемесячной нагрузке на бюджет семьи.
Но самое страшное — не в абсолютных цифрах, а в последствиях.
Главный убийца доступности — показатель долговой нагрузки (ПДН)
Вот здесь — ключевой момент, который многие упускают. Банки не дадут кредит, если выплаты по всем займам съедают больше 80% дохода семьи.
Оказывается, каждый пятый нынешний заемщик семейной ипотеки под 6% (около 20%) при ставке 12% не смог бы получить кредит вообще! Их ПДН превысил бы допустимые 80%. Это не просто «будет сложнее платить» — это «в кредите откажут».
То есть, предлагаемые изменения выбьют почву из-под ног у самых уязвимых категорий — у тех, чьи доходы и так невысоки, но кто надеялся улучшить жилищные условия.
Мнение: Двойной удар по семьям
Лично я вижу здесь две большие проблемы.
- Неподъемные платежи. Для миллионов семей разница между 31 и 43 тысячами в месяц — это не просто цифры. Это вопрос выживания бюджета: что-то придется урезать — отдых, образование ребенка, качественную еду.
- Проигрыш рыночной ставке. И это, возможно, даже обиднее. Советник ЦБ Кирилл Тремасов заявлял, что к концу 2026 года ключевая ставка может упасть ниже 10%. Представьте: вы берете «льготную» ипотеку под 12%, а через год-два рыночная ставка становится 9.5%. Получается, вас «наказали» за то, что у вас один ребенок, и дали условия хуже рыночных.
Что в итоге?
Инициатива, направленная на поддержку многодетных, может обернуться резким снижением доступности жилья для большинства молодых семей, которые только начинают свой путь.
В погоне за демографией мы можем получить обратный эффект: семьи с одним ребенком будут откладывать рождение второго еще дольше, потому что будут закредитованы по «льготной» программе под 12%.
Это сложный выбор между справедливостью и доступностью. Но одно ясно точно: если изменения примут в таком виде, для миллионов россиян дверь в собственное жилье захлопнется.