— Выйти на пенсию? — Джек Форестер смеется, отпивая эспрессо в кафе на побережье Флориды. — Лучшее решение в моей жизни! Теперь я наконец живу, а не существую.
В трех милях отсюда, в скромной квартире многоквартирного дома, Глория Мартинес пересчитывает монеты в кошельке: "На лекарства хватит, но придется отложить оплату кондиционера. В Майами без него тяжело, но что поделаешь..."
Это две стороны американской пенсии, два мира, существующие параллельно.
Привет! Я Мария, журналистка "Между нами". После Германии, Швеции и Японии мое путешествие по миру пенсионеров продолжается в США — стране, где на склоне лет одни играют в гольф и путешествуют, а другие считают центы до следующего чека Social Security. (предыдущий очерк здесь: https://dzen.ru/a/aLw6EtwTP1dWsRfO)
## "Моя пенсия началась задолго до выхода на пенсию"
[Идея для иллюстрации: Джек показывает на планшете график роста своих инвестиций, рядом — фото его молодой версии в офисе корпорации]
Джек Форестер встречает меня в своем таунхаусе с видом на океан. В свои 72 он подтянут, загорел и выглядит максимум на 60. На запястье — дорогие часы, в гараже — новенький Лексус.
— Секрет прост, — улыбается он, когда я спрашиваю о его благополучии. — Я начал готовиться к пенсии в 25 лет, когда устроился в IBM.
Джек показывает мне на планшете таблицы и графики:
— Видишь эту линию? Это мой 401(k) план. Я вкладывал максимум, что позволял закон, каждый месяц. Компания добавляла свою часть — они удваивали первые 6% моих взносов. Бесплатные деньги, от которых многие отказываются!
— 401(k)? — переспрашиваю я.
— Это как... добровольная пенсионная копилка с налоговыми льготами, — объясняет Джек. — Деньги вычитаются из зарплаты до уплаты налогов и растут без налогообложения, пока ты не начнешь их снимать на пенсии.
Он прокручивает график дальше:
— А вот здесь, в 40 лет, я начал дополнительно инвестировать в индексные фонды. Никаких сложных стратегий — просто регулярные вложения в S&P 500. И вот результат, — он обводит рукой свой просторный дом. — Сейчас у меня ежемесячный доход около $9,500 — и это помимо Social Security.
— Social Security? — я продолжаю запоминать американские термины.
— Государственная пенсия, — кивает Джек. — У меня она около $2,800 в месяц. Неплохо, но недостаточно для жизни, к которой я привык. Хорошо, что я не рассчитывал только на неё.
## "Золотые наручники корпоративной Америки"
[Идея для иллюстрации: Джек с женой на палубе круизного лайнера, оба в белой одежде, с бокалами шампанского]
За обедом на террасе местного ресторана Джек рассказывает, как работала система в его время:
— IBM давала не только 401(k), но и пенсионный план с фиксированными выплатами. Эти планы сейчас почти исчезли, но мне повезло — я успел. Компания гарантировала мне пожизненную выплату исходя из последней зарплаты и стажа.
Его жена Кэрол, элегантная женщина с седыми волосами, добавляет:
— Мы называли это "золотыми наручниками". Чем дольше ты работаешь в компании, тем больше теряешь, если уйдешь. Но и награда в конце стоила того.
— Мы путешествуем три-четыре раза в год, — говорит Джек. — В прошлом месяце вернулись из круиза по Средиземному морю. В сентябре летим в Японию. Мы много работали, теперь наслаждаемся.
Я спрашиваю про медицинское страхование — тема, которая пугает многих иностранцев в отношении США.
— Medicare покрывает основное, — объясняет Джек. — Это федеральная программа медицинского страхования для людей от 65 лет. Но мы докупаем дополнительную страховку Medigap за $300 в месяц каждый — она покрывает то, что Medicare не покрывает.
— Без дополнительной страховки одна серьезная болезнь может разорить даже состоятельного пенсионера, — серьезно добавляет Кэрол. — Наш сосед экономил на страховке, а потом попал в больницу с инсультом. Счет — $200,000, Medicare покрыла только часть.
## "От зарплаты до зарплаты — всю жизнь"
На следующий день я еду в другой район Майами, где в скромной квартире живет 70-летняя Глория Мартинес. Бывшая официантка и горничная, она вышла на пенсию пять лет назад, когда спина отказалась выдерживать нагрузки.
— Добро пожаловать в мои хоромы, — иронично улыбается она, приглашая меня в чистую, но очень скромную однокомнатную квартиру. На стенах — фотографии детей и внуков, на полке — католические иконы.
— Моя пенсия? — переспрашивает она. — $1,240 в месяц от Social Security. Это всё.
Глория достает конверт с официальным письмом:
— Я работала всю жизнь, но никогда не имела работы с пенсионными планами. Маленькие кафе, мотели, частные дома. Иногда платили наличными. В итоге официально я проработала 35 лет, но многие годы с минимальной зарплатой.
Я спрашиваю про личные накопления. Глория грустно качает головой:
— Какие накопления? Я растила троих детей одна. Когда я работала горничной в мотеле, мне платили $7.25 в час. Попробуй накопи! Все уходило на еду, жилье, школьные принадлежности для детей. Если оставался лишний доллар, откладывала, но потом всегда случалось что-то — то машина ломалась, то зуб болел.
Она показывает мне свой ежемесячный бюджет, аккуратно записанный в блокноте:
— Аренда — $800, коммунальные услуги — около $150, лекарства — $120 после того, что покрывает Medicare. На еду остается примерно $170 в месяц. Это меньше $6 в день.
— Как вы справляетесь? — спрашиваю я.
— Продуктовые талоны помогают, — Глория достает карточку SNAP (программа продовольственной помощи). — Получаю $82 в месяц. Еще хожу в церковный пантри раз в неделю — дают пакет с консервами, макаронами, иногда свежими овощами.
На холодильнике — расписание распродаж в супермаркетах, на столе — стопка купонов на скидки.
— Новую одежду не покупаю годами. В секонд-хенде иногда нахожу что-то. На Рождество дети присылают подарочные карты — это праздник. А путешествия? — она смеется. — Мое путешествие — это поездка на автобусе к врачу на другой конец города.
## "Молитесь, чтобы не заболеть"
[Идея для иллюстрации: Глория в очереди в клинике Medicare с папкой медицинских документов]
После обеда Глория должна ехать в клинику, и я прошусь с ней. Мы стоим на остановке, ожидая автобус.
— Medicare спасает, конечно, — рассказывает она. — Без нее я бы уже умерла от гипертонии. Но она не покрывает стоматологию, многие лекарства и очки.
В автобусе Глория показывает мне свои очки:
— Семь лет этим очкам. Зрение изменилось, нужны новые. Но пара хороших очков — это $200-300. Когда-нибудь накоплю...
В клинике ожидание занимает почти два часа. Вокруг десятки пожилых людей, многие выглядят усталыми и измученными.
— Мой зуб болел три месяца, пока я не нашла благотворительную стоматологическую клинику, — продолжает Глория. — Даже с Medicare приходится выбирать: или лечить то, что болит прямо сейчас, или идти на профилактические осмотры. На все не хватает.
— А дополнительная страховка, как у Джека?
— Medigap? — Глория качает головой. — От $200 в месяц. Откуда у меня такие деньги? Поэтому мы, бедные пенсионеры, молимся о двух вещах: чтобы не заболеть серьезно и умереть быстро, когда придет время.
## "Система, где каждый сам за себя"
Чтобы понять системные проблемы, я встречаюсь с профессором Робертом Кларком из Университета Майами, специалистом по экономике старения.
— Американская пенсионная система отражает наш национальный характер — каждый сам за себя, — начинает он, показывая мне слайды на своем компьютере. — В отличие от европейских стран, у нас нет единой государственной системы, гарантирующей достойную старость всем.
Профессор рисует три столбика на листе:
— Представьте пенсию как стул на трех ножках: Social Security, пенсионный план работодателя и личные сбережения. У Джека все три ножки крепкие. У Глории — только одна, да и та короткая.
Он показывает график неравенства:
— 40% американских пенсионеров живут только на Social Security. Еще 40% имеют дополнительный доход, но недостаточный для комфортной жизни. И только 20% — как ваш Джек — обеспечены полностью.
— Почему такой разрыв? — спрашиваю я.
— Несколько причин, — профессор загибает пальцы. — Во-первых, переход от пенсионных планов с гарантированными выплатами к 401(k) переложил ответственность на работников. Во-вторых, рост неравенства в зарплатах. В-третьих, многие американцы финансово неграмотны и не планируют будущее. Наконец, многие работают в сферах без пенсионных льгот — обслуживание, розничная торговля, гиг-экономика.
## "Почему одни готовятся, а другие нет?"
На следующий день я посещаю центр финансового образования в общественной библиотеке. Здесь волонтеры помогают людям разобраться в пенсионных планах и инвестициях.
— Проблема не только в доходах, но и в мышлении, — объясняет Диана, финансовый консультант-волонтер. — Многие американцы живут сегодняшним днем. "Зачем думать о пенсии в 30 лет? Это же так далеко!"
Она показывает мне калькулятор:
— Смотрите: если бы Глория откладывала всего $50 в месяц с 25 лет в индексный фонд, сейчас у нее было бы около $100,000. Но никто не учил ее этому. А школы не преподают финансовую грамотность.
Диана вздыхает:
— Самая частая фраза, которую я слышу: "Если бы я только знал тогда то, что знаю сейчас..."
## "Между "ешь лапшу" и "катайся на яхте""
В последний день я встречаюсь с обоими героями — Джеком и Глорией. Не вместе, конечно — их миры не пересекаются, хотя их разделяет всего несколько миль.
Джек приглашает меня на прощальный обед в яхт-клуб. Потягивая дорогое вино, он задумчиво говорит:
— Знаешь, я счастливчик. Родился в нужное время, работал в правильной компании, делал правильные инвестиции. Но даже с моими знаниями сейчас всё было бы иначе. Компании больше не заботятся о сотрудниках как раньше.
Глория угощает меня домашним печеньем в своей квартире:
— Я не жалуюсь, — улыбается она. — Мои дети получили образование, у них хорошие работы. Они помогают чем могут. А я научилась радоваться малому — хорошему сериалу по телевизору, солнечному дню, когда не болят суставы. Может, я не путешествую по миру, но я в безопасности и не голодаю.
## "Система, которая не прощает ошибок"
Вечером я разговариваю по видеосвязи с Элизабет, социологом из Университета Беркли, чтобы понять, насколько типичны истории Джека и Глории.
— Америка создала пенсионную систему, которая вознаграждает дисциплинированных и наказывает всех остальных, — говорит она. — Но давайте честно: планировать на 40 лет вперед — это привилегия. Когда ты живешь от зарплаты до зарплаты, думаешь о выживании сегодня, а не о комфорте через четыре десятилетия.
Она показывает мне исследование:
— По нашим данным, 50% американцев выходят на пенсию раньше, чем планировали — из-за проблем со здоровьем или сокращений. Система не прощает такие повороты судьбы.
— Получается лотерея? — спрашиваю я.
— Отчасти да. Родился в правильной семье, получил хорошее образование, нашел стабильную работу с бенефитами, не заболел серьезно, не попал под сокращение — выиграл. Всё остальное — проиграл.
## "Что я увезу с собой из Америки"
В самолете, возвращаясь домой, я думаю о контрастах американской пенсионной системы. После Швеции с её уравновешенным подходом и Японии с её уважением к старшим, США поражают огромным разрывом между пенсионерами разных классов.
Что я вынесла из этого опыта?
1. Ранний старт — ключ к успеху. Американская система безжалостна к тем, кто не начал готовиться заранее. Даже небольшие суммы, инвестированные в молодости, могут вырасти в значительный капитал.
2. Финансовая грамотность — не роскошь, а необходимость. В мире, где каждый сам отвечает за свою пенсию, незнание основ инвестирования становится фатальным.
3. Диверсификация дохода критически важна. Полагаться только на государственную пенсию — рискованная стратегия в любой стране, но особенно в США.
4. Здоровье — самый ценный актив. Медицинские проблемы могут моментально разрушить даже самый продуманный финансовый план, если нет хорошей страховки.
Америка показала мне крайности — от пенсионного рая до выживания на грани бедности. В этой стране нет среднего пути — либо ты берешь ответственность за свое будущее с самого начала карьеры, либо рискуешь встретить старость в постоянной борьбе за существование.
Джек на прощание сказал мне: "Пенсия — это не конец игры, а начало новой. Но чтобы в неё играть, нужно покупать билеты всю жизнь".
А Глория оставила меня с другой мудростью: "Богатство не гарантирует счастья. Я видела депрессивных богачей и радостных бедняков. Но когда ты пожилой — деньги дают тебе выбор. А выбор — это свобода".
Возможно, идеальная пенсионная система где-то посередине — между шведской заботой государства, японским уважением к возрасту и американской культурой личной ответственности. Но пока такой системы нет, нам всем стоит задуматься о том, какую старость мы строим для себя сегодня — независимо от того, где мы живем.
В аэропорту Нью-Йорка, ожидая пересадку, я получаю сообщение от своей мамы: "Как твоя поездка? Узнала что-нибудь полезное для нас?" Я улыбаюсь и отвечаю: "Даже слишком много. Готовь блокнот для записей — нам многое нужно обсудить".
Я в молодости не особо заботился о пенсии – и при американской системе результат был бы…ммм… не очень хорошим. А как у вас?
Следующее наше путешествие в мир пенсионеров будет во Францию -- присоединяйтесь!)
Ставьте лайк, комментируйте, подписывайтесь на канал – здесь будет много интересного!