За обман клиентов банк могут оштрафовать на миллиарды рублей. Такой подход поддержали в правительстве. Законопроект на этот счет уже прошел в Госдуме первое чтение. Если закон примут, то размер штрафа для банка, обманувшего потребителя, увеличат. Санкции за доказанный обман предусматривают выплату до 0,1% от собственных средств банка. Если кредитная организация не исправила нарушение после предписания ЦБ, то наказание будет серьезнее – 1% от капитала. Сейчас санкции значительно меньше – около 40 тысяч рублей. Участники рынка считают новые санкции излишне жесткими. За какой обман могут наказать банк, выясняла Марина Костюкевич.
Ситуация, знакомая многим : приходишь открыть один накопительный счет в банке, а тебе предлагают переиграть и открыть совершенно другой счет: по другой ставке, на другой срок и с несколько иными условиями. А параллельно настоятельно советуют купить акции, инвестировать во что-то или оформить страховку. Многие теряются, особенно если менеджер убеждает, что это выгоднее или что вообще нет уже тех услуг, на которые человек рассчитывал. В результате человек соглашается и только потом понимает, что его, мягко говоря, очень грамотно обвели вокруг пальца. Вроде бы ничего не нарушив. Ведь он сам на все согласился.
Даже если клиенту удалось это доказать и банку вынесли предписание, то штраф небольшой – до 40 000 рублей. Совокупно в год финансовые организации тратят это примерно 5-7 млн рублей, что для кредитной организации вообще ничего.
Теперь же размер штрафа могут увеличить до 0,1% от капитала (собственных средств) банка, но не менее 100 000 рублей. При этом если кредитная организация не исправила нарушение после предписания ЦБ, то оштрафуют уже на 1% от капитала, но не менее 1 млн рублей. Законопроект прошел в Госдуме первое чтение. Установить более высокие взыскания еще в марте 2024-го предлагала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.
А сейчас эту идею поддержали в правительстве – говорит председатель "Союза защиты прав потребителей финансовых услуг " Игорь Костиков.
"Дело в том, что сейчас штраф для банков за обман клиентов незначительный – 5-10-40 000. В большинстве стран мира штрафы за обман клиентов оборотные, т.е. с оборота. И этот законопроект предполагает введение и у нас такой же схемы оборотных штрафов за обман клиентов".
Таким образом размер штрафов может дойти до сотен миллионов, все зависит от капитализации банка. Это уже серьезное наказание за мисселинг. Так, на языке финансистов называется "недобросовестная практика продаж, при которой продавец намеренно искажает информацию о товаре или услуге".
Проще говоря, когда менеджер банка ненавязчиво вводит потребителя в заблуждение, не раскрывая важных деталей, сообщая только привлекательную часть характеристик продукта. В результате клиент получает то, чего не ожидал и не рассчитывал, поясняет Игорь Костиков.
"Вместо депозитов предлагают паевые фонды, вместо паевых фондов предлагают инвестиции и участие на рынке ценных бумаг. Вместо счетов с низким процентом на короткий срок счета на долгий срок, где проценты нельзя снимать. Я, например, лично сталкивался с тем, что мне предлагали долгосрочные схемы инвестиций пенсионного покрытия, которые на меня не распространяются".
В одном банке, например, обнаружили 22 тысячи случаев неправильного расчета полной стоимости кредита, а в другом – более тысячи договоров с превышением полной стоимости кредита. Нововведение, как ожидают эксперты, охладит пыл банков и резко сократит число нарушений. По подсчетам финансовых аналитиков, их число может уменьшиться до 80-90%, говорит Игорь Костиков.
"Надежда на то, что с учетом таких крупных штрафов, которые будет накладывать Банк России на проштрафившиеся банки за обман клиентов, это приведет к гораздо более четкому пониманию, что банки НЕ должны делать".
Против столь серьезных подходов в защите клиентов выступили, конечно же... сами банки. Крупные игроки рынка усмотрели в новых санкциях "риски дестабилизации сектора". Их позиция и опасения объяснимы – капитал крупных банков – это сотни миллиардов, а то и триллионы рублей. Чем крупнее кредитная организация, тем больше она будет платить за недобросовестные практики.
Поэтому если штрафы поднимут до названного уровня, то обманы могут обойтись игрокам в несколько миллиардов рублей.
Аналитики опасаются, что банки даже могут закрыть некоторые продукты, чтобы не попасть под санкции ЦБ.
Потому кредитные организации выступают за более глубокую и детальную проработку окончательной версии документа и обсуждения с участием всех сторон.