Залоговые кредиты и рассрочки от застройщиков стали популярными как никогда — одни дают деньги под низкий процент, другие обещают квартиру без переплаты. Но за удобством кроется и обратная сторона: можно потерять всё, если не разобраться в деталях.
В этой статье — о причинах роста нецелевых займов под залог, рисках «серых» схем рассрочки и том, как использовать финансовые инструменты с умом.
КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ:
В чём фишка и почему все туда идут
→ Кредиты под залог недвижимости — это деньги на любые цели, но под ваш дом или квартиру. Доля таких займов в первом полугодии 2025 года выросла до рекордных 15,5% от всех кредитов наличными — максимум с начала 2023 года.
Пояснение:
Причин сразу несколько. Во-первых, ключевая ставка Центробанка поднималась до 21% — это сделало необеспеченные кредиты дорогими и малодоступными. Во-вторых, банки ужесточили правила одобрения: больше проверок, выше требования. Залог позволяет обойти это — имущество выступает «страховкой» для банка, и он готов идти на уступки. Как результат — ниже ставка, выше лимит, проще получить.
По данным Frank RG, объём выдачи нецелевых кредитов под залог недвижимости в июне 2025 года составил 22,6 млрд рублей. Ипотека при этом остаётся дорогостоящей, а обычные потребкредиты — сжимаются.
Для заёмщика это возможность получить приличную сумму (на ремонт, лечение, инвестиции) и платить меньшими частями. Для банка — сниженные риски невозврата. В общем, всем хорошо — вроде бы.
Вывод:
В условиях высоких ставок и нестабильной экономики кредиты под залог стали золотой серединой: доступнее ипотеки, дешевле потребительских займов, выгодны обеим сторонам. Но стоит помнить — за красивыми условиями стоит ваш дом, и, потеряв платёжеспособность, вы можете потерять больше, чем просто кредитную историю.
РАССРОЧКА ОТ ЗАСТРОЙЩИКА:
Дёшево, но опасно
Рассрочка на квартиру от застройщика — звучит как мечта. Без банков, без процентов, с минимальным взносом. Но всё чаще ЦБ и юристы предупреждают: такие схемы могут обернуться финансовым провалом.
Пояснение:
Согласно закону, рассрочку можно оформить только на квартиры в строящихся домах. Но застройщики идут на хитрость: продают уже сданные квартиры в «замаскированную рассрочку» на 10 лет. Как? Покупатель подписывает предварительный договор, а основной оформляется только через годы, после завершения выплат. Формально — не рассрочка, а поэтапная оплата. Фактически — серый кредит.
Выгода очевидна: квартира обходится дешевле, чем ипотека под 25–28% годовых. Но есть нюанс. Заемщик не становится собственником, пока не выплатит всё. Пропустил платёж? Квартира может остаться у застройщика, а деньги — не вернутся. Особенно опасно это, если застройщик обанкротится. Суд может признать такую схему притворной и аннулировать сделку.
Вывод:
Рассрочка от застройщика — это не альтернатива ипотеке, а иной риск. Она может быть выгодной, если вы платёжеспособны, уверены в застройщике и готовы к крупным платежам. Но для большинства — это тонкий лёд. Идти туда стоит только с юристом и полной ясностью условий.
ПОЧЕМУ «УДОБНЫЕ» ДОЛГИ СТАЛИ МАССОВЫМИ
Вопрос стоит шире: почему россияне массово ищут обходные пути — кредиты под залог, альтернативы ипотеке? Причина — рост ставок, снижение доступности льготных программ и общее недоверие к долгосрочным банковским продуктам.
Пояснение:
С одной стороны — банки, которые стали требовать больше бумаг и неохотно одобряют беззалоговые кредиты. С другой — застройщики, у которых стоит очередь за рассрочкой. Люди хотят жильё, бизнес, ремонт, но не хотят переплачивать втрое.
На этом фоне даже рисковые инструменты кажутся привлекательными. Но всё это возможно только при относительно стабильной экономике. Если рубль ослабнет до 100 за доллар или ключевая ставка резко изменится — кредитная нагрузка взлетит, и многие просто не смогут платить.
Вывод:
Удобство нецелевых кредитов и рассрочек — результат адаптации к текущей ситуации. Люди выбирают «меньшее зло», и это вполне рационально. Но важно помнить: инструменты финансового рынка работают только тогда, когда их используют осознанно.
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ КАК ЗАЩИТА ОТ ЛОВУШЕК
Кредит или рассрочка — это не просто способ получить деньги, а серьёзное финансовое обязательство. Проблема в том, что многие не до конца понимают, на что подписываются.
Пояснение:
Оформление нецелевого кредита под залог — это не шутка. Это обязательства на 5–15 лет с реальным риском потерять имущество. Рассрочка от застройщика — сложный продукт без банковской защиты и с высоким шансом юридических проблем. Но люди идут на это, потому что «кажется выгодным» или «все так делают».
ЦБ и правозащитники говорят о необходимости регулирования таких схем. Но пока этого нет — вся ответственность на заёмщике. Если не прочитали договор, не поняли суть платежей, не оценили риски — это может дорого стоить.
Вывод:
В современном мире финансовая грамотность — не привилегия, а необходимость. Умение читать договор, считать переплаты и понимать суть залога — это то, что может сохранить не только деньги, но и жильё.
ОБЩИЙ ВЫВОД
Рынок стал сложнее — и заемщики, и кредиторы подстраиваются под новые условия. Кредиты под залог и рассрочки — это инструменты, которые могут быть полезными, если понимать, как они работают. Но у каждого — есть обратная сторона. Погоня за удобством или мнимой выгодой без должного анализа может обернуться потерями.
Главный совет — не идти за толпой, а считать и думать. Даже в сложных условиях можно принимать разумные финансовые решения. Просто нужно уделить этому чуть больше времени — и меньше потом жалеть. И всё же выбор всегда остаётся за вами.
