Банкротство или жизнь в долг? Как объективно взвесить «за» и «против» в 2025. Чек-лист

Сегодня, в 2025 году, мы помогли большому числу людей принять это решение. Расскажу, как объективно сравнить банкротство и долговую яму без эмоций.

Почему «просто платить» — не всегда выход

Долг — это как рак: если не удалить вовремя, он съест всё. Но и банкротство — не волшебная таблетка. Вот что я проверяю у клиентов на консультации:

• Доход против долга: если ежемесячные платежи съедают 50% ЗП, а жить остаётся меньше прожиточного минимума (17 733 ₽ в 2025) — это путь в никуда.
• Законный минимум: банкротство обязательно, если долг > 500 000 ₽ и просрочка > 3 мес. Меньше? Решайте сами.
• Скрытые угрозы: штрафы за просрочку могут удвоить долг за год. А коллекторы в 2025 стали агрессивнее: блокируют карты через суд за 3 дня.

Банкротство: 3 реальных «за» (не только списание долгов)

1. Стоп войне с кредиторами:

• Как только подали заявление (в суд или МФЦ), все звонки, штрафы и пени замораживаются. Для многих это глоток воздуха после лет удушья.

1. Сохраните больше, чем думаете:

• Не отнимут: единственную квартиру (если не в ипотеке), одежду, холодильник, детские вещи.
• Отнимут: вторую недвижимость, авто дороже 500 000 ₽, драгоценности. Но! Продадут их через торги, а не отдадут банку.

1. Финал за 6 месяцев:

• Внесудебное банкротство через МФЦ длится полгода. Никаких судов и управляющих.

4 «против», о которых молчат

1. Долги-призраки: банкротство не спишет:

• алименты, штрафы ГИБДД;
• долги за ЖКХ, возникшие после подачи заявления;
• умышленный вред здоровью (например, ДТП в пьяном виде).

1. Репутация:

• Кредитная история будет «помечена» 10 лет. Взять ипотеку в будет почти нереально.
• Работодатели (особенно банки, госкомпании) проверяют ЕФРСБ. Один мой клиент потерял место в Сбербанке из-за записи в реестре.

1. Семья под ударом:

• Совместную квартиру с мужем/женой могут продать, выделив супругу долю деньгами.
• Совет: если дарили имущество родным в последние 3 года — сделки оспорят. Не пытайтесь прятать авто или дачи.

Чек-лист: «Банкротство или нет?» (5 шагов от юриста)

1. Соберите долговой «снимок»:

• Выписки по всем кредитам + справка из ФССП об исполнительных производствах (бесплатно на госуслугах).

1. Оцените активы:

• Составьте опись имущества. Исключите неприкосновенное (ст. 446 ГПК РФ).
• Пример: квартира за 3 млн ₽ не в ипотеке — защищена. Но если она 100 м² на одного, суд может обязать продать и купить жильё скромнее.

1. Попробуйте альтернативы:

• Реструктуризация: если есть работа, банки растянут долг на 3 года без процентов.
• Мировое соглашение: в 2025 году можно сохранить ипотечную квартиру, договорившись с банком о погашении 50% долга.

1. Рассчитайте рентабельность:

• Банкротство оправдано, если:
  Стоимость имущества для продажи < Общий долг – Неприкосновенные активы.

1. Пройдите «тест на честность»:

• Если вы брали кредиты, зная, что не платите, — это преднамеренное банкротство (ст. 196 УК РФ).

Заключение: когда выбор очевиден

Выбирайте банкротство, если:

• Долг превратился в «снежный ком», а доходы покрывают только проценты;
• Вы готовы к 5-летним ограничениям (не быть директором, ИП, брать кредиты с пометкой);
• Нет имущества кроме неприкосновенного минимума.

Живите в долг, если:

• Долг < 500 000 ₽ и есть шанс реструктуризировать;
• Боитесь публичности (данные в ЕФРСБ открыты);
• Ваша работа требует безупречной кредитной истории.

P.S. Банкротство — не позор. Это законный инструмент, как развод или банковская ячейка. Главное — не затягивать решение.