ЦБ временно отменил ограничения, которые касались полной стоимости кредитов (ПСК) для займов по ипотеке, предоставив банкам свободу в определении процентных ставок. Это решение вступило в силу 10 октября и продлится до конца марта 2025 года. Такое послабление должно помочь адаптировать ипотечные ставки к текущей ситуации на рынке, который продолжает меняться под влиянием роста ключевой ставки.
Новые условия на рынке ипотеки
Сегодня российские банки сталкиваются с давлением роста ключевой ставки, которая достигла 19%. В результате повышение стоимости ипотеки стало неизбежным, так как кредитные учреждения вынуждены учитывать новые экономические реалии. Ранее установленные лимиты на полную стоимость кредитов сдерживали банки от резкого увеличения ставок, что создавало сложности для заемщиков и самих банков.
Теперь же кредитные организации смогут устанавливать ставки без ограничений, что дает им возможность быстрее реагировать на изменения на финансовом рынке. Речь идет как о займах на покупку жилья, так и на приобретение земельных участков. Таким образом, на рынке появится больший выбор ипотечных программ, однако заемщикам придется столкнуться с более высокими ставками.
Последствия для заемщиков
Решение ЦБ открывает перед банками новые возможности, но для заемщиков оно несет противоречивые последствия. С одной стороны, люди смогут продолжать брать кредиты даже в условиях роста процентных ставок. С другой — условия для большинства граждан станут менее выгодными, так как стоимость ипотечных займов продолжит расти.
По данным на начало октября средняя ставка по ипотеке на жилье в ведущих банках уже достигла 22,3% годовых. Это значительно выше прошлогодних значений, когда заемщики могли рассчитывать на более комфортные условия. С окончанием льготных программ и ужесточением требований к заемщикам ситуация только усложнилась. Теперь банки требуют более высокий первоначальный взнос у своих клиентов, а ипотека на новостройки выдается только в том случае, если застройщики предоставляют субсидии.
Изменение правил игры для застройщиков
Послабление от Центрального банка касается и комиссий застройщиков. В последнее время банки активно использовали практику, при которой они предлагали выгодные ставки по ипотеке в том случае, если застройщики уплачивали комиссии. Эта схема получила критику со стороны регулятора, так как она маскировала реальную цену жилья для граждан. Застройщики фактически перекладывали затраты на комиссии на покупателей, включая их в стоимость квадратного метра.
Теперь же, благодаря отмене ограничений по полной стоимости кредита, банки смогут предлагать кредиты без дополнительных комиссий от застройщиков. Это означает, что цены на жилье, хотя и могут оставаться высокими, не будут искусственно завышаться за счет скрытых комиссий.
Долгосрочные перспективы
Хотя временное снятие ограничений — мера вынужденная, ЦБ уже рассматривает возможность сделать послабления постоянными. Это позволит банкам гибко подходить к ставкам по ипотечным кредитам, особенно в условиях нестабильности на рынке. Такая политика уже применялась ранее, в период с августа 2023 года по июнь 2024, когда также наблюдался рост ключевой ставки.
Дальнейшие шаги по снижению ограничений будут зависеть от общей экономической ситуации в стране и динамики ключевой ставки. Центральный банк активно ведет жесткую денежно-кредитную политику: если тенденция к увеличению ключевой ставки сохранится, то ипотечные продолжат оставаться высокими еще долгое время. В такой ситуации как банки, так и потребители вынуждены будут искать новые пути для адаптации к изменившимся условиям рынка.
Ранее банки ввели комиссии на выдачу ипотеки, чтобы обойти ограничения по ПСК, введенные ЦБ. Сегодня стало известно о том, что банки отменили эти комиссии.
