📌Ранее в посте я уже писал, что парковочной базой для оборотных средств кредитной карусели служат именно накопительные счета: ставки по ним сейчас не ниже депозитов, при этом они позволяют не потерять процент при выводе средств, когда нам в очередной раз необходимо пополнять баланс кредитки для беспроцентного периода.
⚠️Однако, всё моё внимание было приковано к накопительным счетам на минимальный ежедневный остаток, в то время как накопительные счета с минимальным ежемесячным остатком (ставки по которым выгоднее "ежедневных") ошибочно рассматривались как аналоги депозитов на 1 месяц без возможности снятия (точнее, с потерей процентов на сумму снятия), но это не так.
👉 Накопительные счета на минимальный остаток позволяют снимать денежные средства без снижения минимального месячного остатка при условии, что к определённому времени (чаще всего к 00:00) денежные средства в снятом размере вернутся на счёт.
📖 Немного теории.
В подробных условиях по накопительным счетам, если копнуть поглубже, можно понять, что банки не отслеживают наш баланс постоянно, а проверяют его к определённому времени (правила Альфы, ВТБ для примера и самостоятельного изучения желающим).
Следовательно, если мы после контрольного времени начинаем снимать деньги, погашать кредитки, но возвращаем всю сумму до следующего контрольного времени, то снижение минимального остатка, по идее, происходить не должно. Но это в теории, а что на практике...
🔄 ВТБ и Альфа. Практический эксперимент по снятию и пополнению накопительных счетов внутри дня.
Если в чате Альфы, помимо стандартных FAQ честно сообщили про время снятия банком остатка, то в чате ВТБ оператор предположил, что любое снятие уменьшает зафиксированный остаток.. Хм, зачем кому-то верить, когда можно проверить (благо и ВТБ, и Альфа сразу показывает предварительный расчёт процентов к концу месяца). А для этого мы гоняли в течение дня разные суммы, но по итогу часть суммы вернули на счёт до конца дня, а часть - на следующий день.
В ходе эксперимента было установлено:
✅После частичного снятия в начале дня с накопительного счёта минимальный остаток действительно уменьшался (оператор ВТБ не обманывал) на сумму снятия. Соответственно, уменьшался и расчётный процент к концу месяца. Но!
✅ После возврата в течение дня снятой суммы минимальный остаток возвращался к первоначальному, расчётный процент так же возвращался до предснятого уровня.
✅После возврата снятой суммы на следующий день минимальный остаток не повысился, а остался тем же, что был в начале дня.
✴️ Какую в итоге сумму получим в конце месяца - пока неизвестно (эксперимент завершится в конце месяца, а то вдруг какие-то алгоритмы банка производят перерасчёт), но если верить расчёту предположительной доходности, то схема рабочая.
‼️ Лично подобную схему на иных накопительных счетах с ежемесячным минимальным остатком не проверял, но интуиция подсказывает, что работать аналогичным образом она должна везде.
Если кто пробовал на практике - буду благодарен отписке в комментариях, для общего развития и иным подписчикам будет полезно)