В последнее время всё популярнее становится так называемая сплит-оплата. Чем-то она похожа на кредит или рассрочку: покупатель приобретает товар и сразу забирает его, а затем платит в течение определённого времени несколькими платежами.
Однако главное отличие сплита от кредитов и рассрочек — в том, что это… не кредит и не рассрочка. То есть такой способ распределить расчёт за покупку не отражается в кредитной истории и чаще всего не предполагает начисление процентов. Но действительно ли безопасно и выгодно использовать сплит-оплату? Ответы на этот и другие вопросы — в нашей статье.
Сплит-оплата: что это
Сервисы сплит-оплаты называются BNPL-сервисами — от английского «buy now, pay later», то есть «покупай сейчас, плати потом». С их помощью покупатели могут позволить себе покупки, на которые в данный момент нет полной суммы. Например, хорошую зимнюю куртку или новый смартфон. Стоимость при такой оплате списывается поэтапно, как правило — четырьмя платежами раз в две недели.
Несмотря на то, что к нам BNPL-сервисы пришли совсем недавно — буквально в 2021 году, в западных странах они существуют много лет. Зарабатывают они на комиссиях от бизнеса, которому выгодно предоставлять клиентам удобные способы оплаты.
Покупатели, которые могут получить товар сейчас, а заплатить за него потом и при этом не прибегать к кредитам, приобретают больше и чаще. Бизнес увеличивает продажи и средний чек, а заодно получает лояльных клиентов.
Как пользоваться сплит-оплатой
В России уже действует множество сервисов «подели и плати». Среди самых популярных: Яндекс-Сплит, «Долями» от Т-Банка (экс-Тинькофф), «Плати частями» от Сбера, «Подели» от Альфа-Банка, «Части» от Совкомбанка. У каждого — свои условия пользования и партнёры, то есть компании, в которых можно оформить покупку через сервис.
Однако механика у всех в целом схожа. При покупке товара онлайн покупатель:
- выбирает опцию «Оплатить частями»;
- регистрируется в сервисе сплит-оплаты — для этого не потребуется даже паспорт — и привязывает карту;
- соглашается с условиями договора поручения и подтверждает первый платёж.
При покупке в оффлайн-магазине покупателю нужно зайти в приложение BNPL-сервиса и показать кассиру QR-код из него или просканировать телефоном QR-код на кассе — в зависимости от системы сплит-оплаты.
Магазин получает всю сумму сразу. Часть — тот самый первый платёж, как правило, это 25% от полной цены — от покупателя, а остаток — от посредника, то есть BNPL-сервиса. Договор поручения это и означает: покупатель как бы доверяет сервису оплатить вместо себя заказ и одновременно обязуется вернуть долг в конкретные сроки.
Так что дальше клиент расплачивается именно с сервисом: средства автоматически списываются с указанной банковской карты в даты, которые установлены графиком платежей. Большинство сервисов позволяет досрочное погашение долга и не взимает за это комиссию.
Стоит учесть, что у BNPL-сервисов есть лимиты. Причём как на общую стоимость покупок (чаще всего — до 30-50 тыс. рублей), так и на цену одного товара. Лимиты рассчитываются индивидуально и указываются в приложении сервиса после регистрации.
Отличия сплит-оплаты от кредитных продуктов
Критерий / Вид оплатыСплит-оплатаРассрочкаКредитная картаКредитЛимитыМалые, в среднем до 50 тыс. рублейВ зависимости от покупкиОграничены возможностями картыВ зависимости от покупки и кредитной истории получателяСрок выплатДо 6 недель, за дополнительную плату — дольшеДо 36 месяцевВ рамках льготного периодаУстанавливается банком, может достигать 5-10 и более летПроцентыВ основном за увеличение срокаУ магазинов нет — их платит продавецЕсть, если истёк льготный периодЕсть ВозможностиТолько магазины-партнёры, возможны ограничения на группы товаров и минимальные суммы заказаЗависит от условий банка или магазинаЛюбые магазиныЛюбые магазиныВлияние на кредитную историюНетДаДаДаКто выдаётСторонний финансовый посредник — BNPL-сервисПродавец или банкБанкБанкОценка заёмщика по кредитной историиНетВ зависимости от типа рассрочкиДаДаЗащита заёмщикаГражданский кодекс и договор поручения между покупателем и BNPL-сервисомГражданский кодекс и договор купли-продажи между покупателем и магазиномДоговор потребительского кредита и ФЗ «О потребительском кредите (займе)»Договор потребительского кредита и ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
В банке процент неустойки за неуплату по кредиту или кредитной карте ограничен конкретной цифрой — и за этим следит Центробанк. А вот организации, которые выдают рассрочки и оплату частями, вправе установить не самые выгодные для заёмщика условия и прописать их в договоре мелким шрифтом.
Впрочем, в сравнении с другими способами «растянуть» оплату во времени BNPL-сервисы всё равно выглядят более чем привлекательно. Однако важно помнить: в случае просрочки платежа последствия будут не менее существенные, чем с кредитом или рассрочкой. А штрафы могут быть куда выше, чем по кредитам — это тоже способ заработка таких сервисов.
Опасна ли оплата частями
Сплит — удобный способ оплаты покупок, который не лишает покупателя других возможностей. Например, товар при сплит-оплате можно вернуть точно так же, как при покупке за наличку. Деньги вернутся на карту, с которой вы оплатили товар. Если вы возвращаете не всё, сервис пересчитает размер оставшихся платежей.
Однако есть риск наткнуться на мошеннические ресурсы, цель которых — обокрасть доверчивого покупателя. Поэтому тщательно проверяйте сайты магазинов, на которых делаете покупки, и сервисы, с помощью которых они предлагают растянуть платёж.
У сплит-оплаты есть и другая, менее очевидная, но не менее серьёзная опасность. «Кредитор» никак не проверяет платёжеспособность покупателя. Поэтому велик риск одобрения сплит-оплаты в ситуации, когда человеку и так нечем платить по счетам. Подобная рассрочка только увеличит долговую нагрузку клиента. А при просрочке переплата может быть куда выше, чем если бы вы взяли кредит или заём на эту сумму.
Так что сплит-оплата чревата последствиями для тех, у кого «хромает» финансовая дисциплина и кому сложно удержаться от соблазнов. Ведь так легко набрать рассрочек на разные суммы и с различными графиками погашения и не рассчитать силы.
А ещё некоторые BNPL-сервисы предлагают заключить договор не поручения, а займа. В этом случае данные будут отражаться в кредитной истории — со всеми вытекающими. Так, «Сплит» от Яндекса — это не кредитный продукт, а вот «Улучшенный Сплит» — да.
Поэтому необходимо читать условия договора, когда вы впервые обращаетесь в тот или иной сервис оплаты частями. Значение имеет всё: какой конкретно это договор, кому и в какой срок вы будете возвращать долг, грозят ли вам штрафы в случае просрочки.
Если же вы не рискуете прибегать к новым платёжным инструментам, вы всегда можете оформить заявку в «До Зарплаты». Мы выдаём займы по понятным правилам, гибко подходим к графикам платежей и всегда поможем в сложной ситуации.
