Рассказываем о том, как работает индивидуальный пенсионный план — это инвестиционный инструмент для тех, кто не хочет полагаться только на государственные выплаты и готов самостоятельно позаботиться о своём финансовом благополучии в старости.
Какой вы видите свою жизнь после выхода на пенсию? Вряд ли вас будет устраивать однообразное существование дома, где единственным развлечением будет телевизор. У вас теперь есть много свободного времени! Почему бы не использовать его для путешествий и хобби?
Также хотелось бы получать качественную медицинскую помощь, потому что с возрастом всё больше внимания нужно уделять здоровью.
Чтобы такое видение будущего стало реальностью, страховой пенсии может быть недостаточно. Поэтому стоит рассмотреть варианты дополнительного финансирования пенсии.
Из этой статьи вы узнаете, что такое индивидуальный пенсионный план и чем он отличается от других инвестиционных инструментов.
Что такое индивидуальный пенсионный план
**Индивидуальный пенсионный план (ИПП)** — это программа, которую предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для инвестирования вашей будущей пенсии. В отличие от обычных пенсионных отчислений, которые делает работодатель в Социальный фонд России за каждого сотрудника, о взносах по ИПП вы должны позаботиться самостоятельно.
Не стоит откладывать заботу о старости на потом. О том, как и на что вы будете жить на пенсии, разумнее подумать, пока вы молоды и трудоспособны. Государство не ограничивает вас в этом вопросе — оформить ИПП можно в любом возрасте, главное, чтобы вам было уже 18 лет.
Чем раньше вы заключите договор с НПФ, тем менее заметными для вашего бюджета будут взносы. Например, если вы хотите, чтобы ваша пенсия составляла 50–70% от вашего текущего дохода, то с 20 до 30 лет вам достаточно будет вносить на ИПП всего 2–4% от вашей зарплаты. Если же вы подключите ИПП после 40 лет, то для достижения той же цели вам придётся платить в два-три раза больше.
Как работает ИПП
ИПП — это новый инвестиционный продукт, который появился на рынке финансовых услуг в период снижения ключевой ставки Центрального банка в конце 2019 — начале 2020 годов. В то же время доходность вкладов также снизилась, и у россиян, которые не обладают достаточными знаниями о более сложных инвестиционных продуктах, возникла потребность в новых способах долгосрочного вложения средств.
С точки зрения клиента, работа с ИПП довольно проста:
* Ваша задача — своевременно вносить взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
* Обязанность фонда — инвестировать средства в перспективные ценные бумаги.
* После достижения пенсионного возраста полученная инвестиционная прибыль, за вычетом комиссии НПФ, будет добавлена к вашей ежемесячной пенсии.
Преимущества и недостатки ИПП
Пожалуй, единственный существенный недостаток индивидуального пенсионного плана (ИПП) — это то, что негосударственный пенсионный фонд (НПФ) не может гарантировать клиенту фиксированную доходность. Прибыль будет зависеть от результатов инвестирования. Поэтому не стоит вкладывать все средства только в один финансовый инструмент.
Одно из главных преимуществ ИПП — это возможность выплаты денег наследникам, если участник пенсионного плана уйдёт из жизни. В случае со страховой пенсией деньги остаются в распоряжении государства.
Если сравнить ИПП и вклады, можно выделить несколько важных плюсов:
* ИПП оформляется на долгий срок без необходимости периодического продления;
* в перспективе ИПП может принести более высокий доход;
* вся информация о начислениях доступна в личном кабинете на сайте НПФ;
* вложенные средства с учётом процента от инвестирования не подлежат разделу при разводе;
* на них не распространяются притязания кредиторов;
* часть взносов можно вернуть себе в виде налогового вычета.
Максимальный размер налогового вычета — 120 тысяч рублей в год. Это означает, что вы можете каждый год обращаться в ФНС, чтобы вернуть себе 13% от суммы взносов, но не более 15,6 тысячи рублей.
Максим открыл индивидуальный пенсионный план (ИПП) в феврале 2022 года. В течение года он перевёл в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) первоначальный взнос в размере 7000 рублей и десять платежей по 5000 рублей каждый. Всего он внёс 57 000 рублей.
Весной 2023 года Максим подал в Федеральную налоговую службу (ФНС) декларацию 3-НДФЛ и заявление на получение налогового вычета. Сумма выплаты составила 7410 рублей, то есть 13% от 57 000 рублей.
Чтобы упростить взаимодействие с налоговой службой, вы можете написать заявление на работе с просьбой, чтобы бухгалтерия организации периодически перечисляла часть вашей заработной платы в качестве индивидуального пенсионного плана (ИПП). В этом случае вычеты на взносы будут производиться автоматически.
Как выбрать НПФ и оформить договор
**Выбор надёжного пенсионного фонда**
Когда дело касается пенсионных накоплений, важно выбрать организацию, которой вы можете доверить свои деньги. Не стоит ориентироваться только на процент, который пенсионный фонд обещает на этапе заключения договора. Это лишь прогнозируемая доходность, которая не гарантирует прибыли.
Вместо этого, обратите внимание на другие параметры:
* статистику за прошлые годы;
* репутацию фонда и его учредителей;
* объём активов;
* количество застрахованных клиентов;
* наличие онлайн-сервисов для отслеживания начислений;
* возможность досрочного отзыва вложений.
Практически всю необходимую информацию пенсионные фонды размещают на своих сайтах. Также можно почитать отзывы на специализированных площадках.
Чтобы заключить договор на формирование индивидуального пенсионного плана (ИПП), нужно прийти в отделение выбранного пенсионного фонда или подать онлайн-заявку на сайте. Сейчас дистанционное открытие индивидуального накопительного пенсионного счёта уже никого не удивляет. Из документов нужен только паспорт.
**Подготовка к пенсии**
Подготовка к пенсии может быть разной, и сложно предугадать, какой способ накопления окажется самым выгодным. Особенно когда впереди ещё не один десяток трудовых лет.
Однако важно помнить, что никто лучше нас самих не позаботится о нашем будущем. Поэтому важно разбираться в финансовых продуктах и уметь грамотно их сочетать.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
