Погашение задолженности по кредитной карте проходит не так, как по обычному
потребительскому кредиту. Все из-за того, что проценты по кредитке начисляются не на всю одобренную сумму, а только на использованную.
В случае с потребительским кредитом начисление процентов идет сразу на всю полученную сумму. Поэтому заемщик просто ежемесячно вносит в счет погашения платежи вместе с процентами.
Чтобы понять, сколько и когда требуется платить по карте, нужно знать, что такое платежный период.
Что такое кредитная карта
Дебетовая карта предназначена для хранения и использования собственных денег. Кредитка – это тоже картсчет, но числиться на нем будут деньги банка. А владелец карточки сможет в любое время использовать со счета нужную сумму в рамках лимита. Снял день (совершил перевод, покупку и т. д.) – взял у банка деньги под процент. Пополнил кредитку – вернул задолженность.
Раз есть задолженность, то нужно ее и возвращать. Итак, обычный потребительский кредит погашается частями каждый месяц по аннуитетной или дифференцированной схеме. С кредиткой все иначе, так как фактически долга может и не быть, если владелец карты не будет ее использовать после получения. Чтобы понять, как работает кредитная карта, нужно знать о расчетном и платежном периодах.
Простыми словами о платежном периоде
Платежный период – определенный срок, в течение которого заемщик должен успеть совершить минимальный ежемесячный платеж, чтобы избежать проблем с банком. Обычно это примерно 10 дней после окончания каждого расчетного периода, но его длительность зависит уже от конкретного банка.
Расчетный период – 1 месяц. Как правило, он стартует после оформления кредитки. В это время клиент использует деньги банка, а второй формирует выписку. После окончания расчетного периода стартует платежный, когда нужно погасить часть текущего долга и проценты за прошедший месяц.
При этом сразу же начинается очередной расчетный период, по окончанию которого потом также придет выписка с новым долгом, и начнется очередной платежный период. Проще говоря, первый платежный период идет параллельно со вторым расчетным. Можно и дальше пользоваться карточкой, но важно успеть внести минимальный ежемесячный платеж за долг, образовавшийся в течение предыдущего расчетного периода.
Следует привести пример, чтобы все стало на свои места. К примеру, клиент получает 1 августа кредитку с условиями:
- Процентная ставка – 36% в год.
- Платежный период – 10 дней.
- Минимальный ежемесячный платеж – 5% от текущего долга и проценты за расчетный период.
Допустим, сразу после получения карты человек не использовал карту. Первый раз он снял с нее 3 000 рублей 20 августа и больше ничего не делал (ни снимал, ни гасил задолженность досрочно).
Расчетный период заканчивается 30 августа. В этот же день приходит выписка, где указано, что до 10 сентября нужно совершить обязательный платеж в размере 180 рублей.
Срок с 1 по 10 сентября – это и есть платежный период. В этом время нужно внести указанную в выписке сумму. В противном случае испортится кредитная история и будет начисление неустойки.
Почему важно знать о платежном периоде
Пропуск крайней даты для внесения ежемесячного платежа приведет к санкциям банка, например, начислению неустойки. Плюс это негативно отразится на кредитной истории.
Сегодня многие банки предлагают льготный период погашения – срок, в течение которого можно использовать деньги с карты и успеть погасить без уплаты процентов. Такой беспроцентный период, как правило, перестает действовать в том случае, если заемщик не вносить обязательные ежемесячные платежи. Поэтому важно точно знать, когда заканчивается каждый платежный период, внимательно следить за выписками и своевременно вносить платежи.
А лучше не тянуть до последнего дня. Если есть возможность погасить задолженность досрочно (хотя бы частично), то нужно это делать. Никто не запрещает гасить задолженность и полностью (т. е. не только сумму, указанную в выписке). В таком случае можно заметно сократить процентную переплату.
Понравился материал? Еще больше классного контента в нашем канале Телеграмм. Подписывайтесь!
Максим Гущин
Эксперт ВамОдобрено.ру
Образование:
Магистрартура Финансы и кредит — Московский государственный университет
Бакалавриат Экономика — Российская академия народного хозяйства и государственной службы